Добровольное страхование вывод. Обобщение современного состояния и перспектив медицинского страхования в РФ (обязательного и добровольного)

Давно канули в Лету времена, когда источником информации о конкурирующих фирмах были крохотные рубрики в газетах и сарафанное радио. Сейчас многие сотрудники, даже устроившись на работу, не удаляют свое резюме из Интернета и при поступлении предложения на более выгодных условиях незамедлительно "делают ноги". Кроме того, если посчитать, сколько времени тратится на переобучение специалиста, введение его в круг обязанностей именно на этом месте и т.п., проблема текучки кадров встает весьма остро.
В этой ситуации каждый хороший работодатель старается завлечь работников какими-то дополнительными плюсами и выгодами, от которых, попробовав, очень тяжело отказаться. Одним из таких плюсов является так называемый социальный пакет, куда входит добровольное медицинское страхование (ДМС) сотрудников. И в условиях, мягко выражаясь, не очень хорошей работы государственной системы здравоохранения это бесспорный плюс. Ведь многие организации предоставляют такую страховку не только штатным сотрудникам, но и их семьям. Кроме того, эти программы предусматривают санаторно-курортное обеспечение, с их помощью можно проводить профилактические мероприятия и многое другое. Главное - все правильно оформить!

К сожалению, многие работодатели боятся внедрять у себя систему ДМС из-за того, что оформление, налогообложение и учет договоров ДМС очень слабо прописаны в действующем законодательстве (в отличие от обязательного страхования).
Многие и рады бы ввести подобную практику на своих предприятиях, но не знают, как лучше это сделать, как избежать "подводных камней" и какие вообще там существуют "камни". Но интуитивно догадываются об их наличии (и правильно догадываются - неграмотное оформление и учет договоров ДМС может обернуться большими неприятностями).

Нет необходимости говорить, что успех любого бизнеса в основном зависит от человеческих ресурсов. Проявление заботы о своих сотрудниках - не только обязанность работодателей, но и перспективное вложение в саму компанию, в повышение корпоративной культуры, инвестирование в себя.
При правильном выборе страховой программы корпоративное добровольное медицинское страхование способно решить сразу несколько задач: повысить лояльность сотрудников к компании и таким образом сократить текучесть кадров, сделать организацию более привлекательным работодателем и обеспечить ее квалифицированным персоналом, дополнительно мотивировать отдельных работников (актуально для ситуаций, когда карьерный рост сотрудника не представляется возможным, а поощрить его каким-либо образом необходимо), повысить статус самой компании за счет усиления имиджа в деловых кругах.

Что такое ДМС

Договор медицинского страхования является соглашением между работодателем (страхователем) и страховой медицинской организацией (страховщиком), в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту (работникам) медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам добровольного медицинского страхования.

Договор добровольного медицинского страхования может быть рассчитан как на самих сотрудников, так и на членов их семей.

Программой добровольного медицинского страхования может быть предусмотрено получение застрахованным лечебной, консультативной, реабилитационной, бальнеологической, профилактической, диагностической, фармакологической и иной помощи. К стандартному (обычному) набору услуг, предлагаемых по программам ДМС, относятся:

• диагностически лечебные приемы у врачей;
• помощь на дому;
• амбулаторное лечение;
• скорая помощь;
• госпитализация (экстренная и плановая);
• санаторно-курортное лечение;
• семейный врач;
• стоматология.

К сведению. В Гражданском кодексе РФ (далее - ГК РФ) страхованию посвящена гл. 48 (ст. ст. 927 - 970). Принципы личного страхования установлены ст. 934 ГК РФ. Общие вопросы по договорам личного страхования и требования к организации-страховщику регулируются Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон РФ N 4015-1).
С конца 2012 г. изменились требования, предъявляемые к страховым организациям (Федеральным законом от 25.12.2012 N 267-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" в Закон РФ N 4015-1 внесены изменения, вступившие в силу с 26.12.2012. В связи с изменениями от 01.12.2012, внесенными в Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации", с 01.01.2013 утратил силу Закон Российской Федерации от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"). Поэтому при заключении договоров ДМС обратите внимание на срок действия лицензии на оказание услуг в системе ДМС. Срок лицензии не должен быть менее срока предполагаемого договора.

Детально обязательственные отношения между сторонами правоотношений по ДМС регулируются правилами и положениями о ДМС каждой конкретной страховой организацией. Таким образом, поставив свою подпись на договоре ДМС, работодатель соглашается именно с этими конкретными правилами. Поэтому надо предельно внимательно изучать их до заключения договора и, если вас что-то не устраивает, обязательно либо оговорить свои особые условия в договоре (на что страховые компании практически никогда не идут), либо искать страховщика с более приемлемыми условиями.

К сведению. Обратите внимание: эти правила должны быть утверждены руководством страховой медицинской организации в установленном порядке. Если вам предлагают какой-нибудь листок типа памятки или нечто подобное, требуйте официально утвержденный документ.

Мнение. Нина Дунаева, страховой брокер "Тернер", главный специалист по страхованию ДМС
HR-менеджер компании, решившей заключить договор добровольного медицинского страхования своих сотрудников, сталкивается сразу с двумя проблемами. Ему необходимо решить поставленную руководством компании задачу таким образом, чтобы, во-первых, "уложиться" в отведенный на заключение договора ДМС бюджет, во-вторых, выбрать содержание страховой программы так, чтобы она соответствовала пожеланиям сотрудников компании. Ведь если программа будет неудобна для сотрудников, она не оправдает возложенных на нее функций по дополнительной мотивации персонала, даже если при этом она будет недорогой.
На предварительном этапе работы после принятия решения о страховании HR-менеджеру необходимо провести всесторонний анализ потребностей сотрудников компании. Это действие можно условно разделить на два этапа. Во-первых, поделить сотрудников на категории для формирования соответствующих программ страхования. Предположим, категорий будет три. Назовем их условно vip, стандарт и эконом. На практике в зависимости от общего числа сотрудников, наличия разветвленной сети присутствия компании, бюджета, выделенного на страхование, категорий может быть как значительно больше, так и меньше, например всего две. Для руководства и топ-менеджмента компании целесообразно выбрать максимально полный пакет медицинских услуг в клиниках с высокими стандартами обслуживания (vip-программа). Для руководителей среднего звена - удобный пакет с набором хороших поликлиник (стандарт). Для рядовых сотрудников - бюджетный вариант, недорогую, но многопрофильную сетевую клинику (эконом). Во-вторых, определиться с наполнением программ - поликлиника, стоматология, вызов врача на дом, вызов скорой помощи, экстренная и плановая госпитализация.
После того как HR-менеджер увидит перед собой полную и ясную картину того, что же он ждет от программ страхования ДМС, стоит задуматься о дополнительных услугах, так называемых бонусах. В дополнение к классической программе ДМС возможно организовать получение медицинской помощи сотрудниками за рубежом, рассмотреть программы укрепления здоровья сотрудников, направленные на предупреждение заболеваний и поддержание здорового, активного образа жизни, включить в списки застрахованных лиц по договору ДМС детей и/или ближайших родственников сотрудников, рассмотреть возможность страхования сотрудников от несчастных случаев.

При заключении договора ДМС стоит обратить внимание на исключения по программе ДМС - случаи и условия, при которых страховщик имеет право не рассматривать в качестве страхового случая и не оплачивать медицинские и иные услуги, необходимые застрахованному работнику. Их перечень является исчерпывающим, он изложен в соответствующих правилах ДМС каждого страховщика.

К сведению. Обратите внимание: именно здесь, в перечне исключений, страхователя и застрахованного часто поджидает наибольшее количество неприятных сюрпризов. Поэтому тщательно изучите этот перечень и сравните с основным составом предполагаемых застрахованных (средний возраст, возможные заболевания, есть ли предрасположенность к профзаболеваниям, например, в химическом производстве или угольной промышленности, наличие радиации). И именно исходя из этого выбирайте и страховщика, и программу ДМС. А после заключения договора во избежание неприятностей знакомьте застрахованных работников с этим перечнем под личную подпись.

Работодателям следует помнить и о том, что есть случаи, когда добровольное медицинское страхование работника является обязательным в силу закона. Так, согласно п. 14 ст. 13.2 Федерального закона от 25.07.2002 N 115-ФЗ "О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации" (далее - Закон N 115-ФЗ) высококвалифицированные специалисты и прибывшие в Российскую Федерацию члены их семей (супруги, дети, не достигшие возраста восемнадцати лет, а также нетрудоспособные дети, достигшие указанного возраста и находящиеся на иждивении такого высококвалифицированного специалиста), являющиеся иностранными гражданами, со дня их въезда в РФ должны быть застрахованы по договору добровольного медицинского страхования. Обеспечение медицинского страхования высококвалифицированного специалиста является одним из основных условий заключаемого с ним трудового договора.

Примечание. Высококвалифицированный иностранный специалист - это иностранный гражданин, имеющий опыт работы, навыки или достижения в конкретной деятельности (п. 1 ст. 13.2 Закона N 115-ФЗ). Не путать с просто квалифицированным и неквалифицированным специалистами! На них эта норма не распространяется.

Плюсы и минусы договоров ДМС

Стоит ли огород городить? Давайте разберемся, в чем состоит выгода, а в чем - неудобство и опасность программ ДМС для работодателя. Это поможет вам определиться с тем, нужно ли связываться с программой ДМС для сотрудников или овчинка выделки не стоит.

Итак, очевидные плюсы таких договоров:

• прямая финансовая выгода - налоговые льготы по взносам, уплачиваемым работодателем по договорам ДМС;
• сильная мотивация персонала на работу именно в этой организации (вряд ли работник при "прочих равных" уйдет из организации, где привык получать качественное медицинское обслуживание для себя и, что самое главное, - для членов своей семьи. Вспомните магическое словосочетание "ведомственная поликлиника" из советского прошлого);
• возможность дополнительного страхования сотрудников, выезжающих в командировки как по России, так и за рубеж (в том числе как дополнительный мотивирующий фактор для получения согласия на "непопулярные" командировки);
• работник обретает чувство уверенности в завтрашнем дне, понимает, что он важен и нужен для работодателя, следовательно, это положительно влияет на качество его работы;
• работодатель получает весомый плюс к уровню общей корпоративной культуры - наличие и объем соцпакета положительно влияет на его репутацию не только на рынке труда, но и повышает конкурентоспособность на рынке товаров/услуг;
• квалифицированная и своевременная медицинская помощь "со всеми удобствами" (ведь не секрет, что многие "запускают" свои болезни из-за боязни очередей и неорганизованности обслуживания, а зачастую и низкого уровня отечественной бесплатной медицины);

• улучшение состояния здоровья каждого застрахованного работника и членов их семей и, как следствие, - сокращение времени, проводимого сотрудниками на больничных;
• сокращение рабочего времени, теряемого сотрудниками (включая время на обследование и лечение членов семьи) на посещение поликлиник по месту жительства и в очередях по бесплатной медицинской помощи;
• возможность в отдельных случаях получать медицинскую помощь прямо на рабочем месте с минимальным отрывом от работы (многие медицинские организации имеют мобильные лаборатории, пункты диагностики и лечения);
• предоставление сотрудникам качественного санаторно-курортного обеспечения на максимально выгодных условиях;
• возможность в короткий срок организованно и на льготных условиях проводить ежегодные диспансеризации, вакцинации, а также плановые обследования работников на тех должностях, на которых это необходимо по закону (например, водителей) или с согласия работников;
• обследования на дому или на рабочем месте дают дополнительную гарантию отсутствия контакта с инфицированными больными в поликлиниках в период массовых эпидемий.

Теперь обратимся к минусам ДМС:

• договор ДМС - это возмездный договор, и при его неграмотном оформлении предприятие может понести существенные финансовые потери;
• относительно высокая стоимость услуг ДМС (объем оказываемых услуг прямо пропорционален стоимости договора);
• в налогооблагаемую базу по налогу на прибыль включается страховая премия в размере не более 6% от фонда оплаты труда, уплаченная работодателем по договору ДМС. С оставшейся части уплачивается налог на прибыль;
• дополнительная работа по оформлению и учету (как бухгалтерскому, так и налоговому), увеличивается документооборот предприятия;
• в случае существенного нарушения страховщиком договора ДМС судебные разбирательства будут проводиться от имени и за счет работодателя;
• работник в случае частичной оплаты им договора ДМС, заключенного от имени предприятия, не имеет права компенсировать свои затраты за счет специальных налоговых вычетов;
• есть случаи недобросовестного отношения работников к предоставляемым услугам (передача полиса иным лицам, например). Ответственность за такие действия перед страховщиком несет работодатель как страхователь по договору ДМС;
• "территориальная" дискриминация и неудобная для некоторых работников территориальная привязка к определенным медорганизациям (например, жители Подмосковья не могут пользоваться услугами скорой помощи, оказываемыми московскими клиниками, или это непомерно дорого для страхователя);
• "неповоротливость" некоторых страховых компаний. Зачастую они несвоевременно обновляют списки застрахованных сотрудников;
• некоторые распространенные хронические заболевания не включаются в базовый пакет ДМС, и при их обнаружении застрахованный исключается из перечня застрахованных лиц, при этом у большинства страховщиков страховая премия в данной части не возвращается;
• мотивационный минус - отрицательное отношение к программе ДМС определенной категории сотрудников: относительно здоровых одиноких молодых людей, не склонных задумываться о состоянии здоровья;
• желание некоторых не очень добросовестных страхователей сэкономить и предоставить меньше услуг, чем реально необходимо застрахованному (например, в некоторых поликлиниках обращение к профильному специалисту возможно только по направлению терапевта той же поликлиники, и получить такое направление не всегда просто).

Как видите, перечень минусов практически так же обширен, как и плюсов. Но не спешите отказываться от внедрения программы ДМС на вашем предприятии! Ведь если присмотреться внимательнее и проанализировать все минусы с точки зрения юриста, половина из них легко снимается путем тщательного выбора страховой компании и скрупулезного подхода к оформлению договорной документации по программе ДМС. И наоборот, согласие "не глядя" на типовой пакет договорной документации, предлагаемый страховщиком, может превратить больше половины списка плюсов в досадный минус, о котором вы узнаете уже после подписания договора и уплаты страховой премии.

Работодателям следует помнить, что заключение договора добровольного медицинского страхования в пользу работников и оплата услуг по ДМС не являются частью заработной платы и относятся к дополнительным гарантиям, предоставляемым работодателем своему персоналу. В связи с этим организация должна оформить дополнительный пакет документов. К таким документам, во-первых, относится приказ об установлении на предприятии добровольного медицинского страхования. Унифицированной формы для подобного приказа не предусмотрено (к тому же с этого года применение унифицированных форм не обязательно), поэтому его нужно составить в свободной форме, возложив ответственность за организацию добровольного медицинского страхования на службу персонала и конкретного сотрудника, чаще всего руководителя (см. пример).
Во-вторых, после издания приказа следует внести изменения в соответствующий локальный нормативный акт компании, трудовой и/или коллективный договор. Если на предприятии предусмотрено несколько видов ДМС для разных групп сотрудников (а этот вариант наиболее предпочтителен и предполагает наличие таких критериев, как стаж работы, должность сотрудника и класс профессионального риска), то удобнее составить отдельный документ либо предусмотреть раздел в коллективном договоре, где определить условия и порядок предоставления услуг по ДМС. Локальный нормативный акт может называться по-разному. Например, положение о добровольном медицинском страховании или о порядке осуществления добровольного медицинского страхования.
Независимо от того, будет ли это отдельный документ или раздел в коллективном договоре, в нем должен быть отражен порядок предоставления услуг ДМС, с которым следует ознакомить работников: кто, в каком случае и на какую медицинскую помощь может рассчитывать и каков порядок ее получения.
Так, в положении о ДМС целесообразно предусмотреть следующие разделы:
"1. Общие положения". В этом разделе следует указать, что регулирует данное положение, какие устанавливаются принципы и цели ДМС.
"2. Условия и ограничения предоставления ДМС". Здесь следует прописать, за чей счет предусматривается ДМС, какова величина страховой премии, на кого распространяется договор ДМС (штатных, внештатных сотрудников, членов их семей, иных лиц), категории застрахованных, размеры страховых сумм, которые на них распространяются, и оказываемые услуги; условия прекращения ДМС (например, при превышении страховой суммы или в случае увольнения работник должен оплачивать лечение за свой счет); случаи, когда ДМС может быть продлено сверх установленной страховой суммы или срока и пр.
"3. Порядок заключения договора страхования". Освещаются вопросы выбора страховой компании, срока договора, согласования и визирования договора страхования, порядка внесения изменений в договор и пр.
"4. Порядок выдачи полисов добровольного медицинского страхования сотрудникам". Определяется, кто выдает полисы, кто составляет и утверждает списки застрахованных лиц, как они передаются страховой компании и пр.
"5. Ответственность за исполнение положения". Здесь указывается, на кого возлагаются ответственность и контроль за организацию медицинского страхования работников и реализацию заключенного договора ДМС. Как правило, это служба персонала или отдел кадров.
Кроме того, следует включить соответствующий пункт во вновь заключаемые трудовые договоры, а также подписать дополнительные соглашения с уже принятыми на работу сотрудниками, в которых сделать отсылку на локальный нормативный акт или коллективный договор, в которых есть положения о ДМС. Если компания небольшая и было принято решение не составлять отдельный локальный нормативный акт или не выделять раздел в коллективном договоре (которого может и не быть на предприятии), то все условия ДМС необходимо прописать в дополнительном соглашении к трудовому договору. Чтобы этого избежать, можно заключить с работниками отдельные соглашения о добровольном медицинском страховании, дав ссылку на него в трудовых договорах.
В трудовом договоре работника можно сделать отсылку, например, следующего содержания: "При наличии непрерывного трудового стажа работника у работодателя более двух лет по настоящему договору последний производит добровольное медицинское страхование работника за счет собственных средств согласно порядку, регламентированному положением о добровольном медицинском страховании".
И, наконец, в-третьих, только после того, как будут отражены все условия о ДМС во внутренних документах, можно заключать договор со страховой компанией.

Как выбрать страховую компанию

Выбор страховой компании - важное и ответственное решение. Причем сделать это надо именно до заключения договора и оплаты первого взноса, ведь в данном вопросе "коней на переправе не меняют": заменить неустраивающую компанию, сохранив все налоговые льготы, вы можете только через год. Итак, на что обратить внимание? Для этих целей:

• тщательно изучите правила страхования данной организации;
• сравните с условиями у других страховщиков;
• проверьте уставные документы, лицензии организации;
• посмотрите перечень медицинских организаций, имеющих договорные отношения со страховщиком (чем больше этот перечень, тем солиднее организация-страховщик);
• ознакомьтесь с отзывами о компании, установите, есть ли недовольные, и если есть, то чем именно;
• попросите статистику - сколько человек и на каких программах ДМС обслуживает страховщик, оцените динамику;
• оцените общее количество и уровень организаций, имеющих договоры ДМС персонала у этого страховщика;
• изучите типовой договор ДМС и приложения к нему - сравните с договорными документами других страховщиков, особенно разделы "Санкции", "Права и обязанности сторон", "Ответственность сторон", "Форс-мажор" и "Решение споров".

При изучении данных документов обратите особое внимание на следующие моменты:

1. соотношение "цена - объем". Изучите перечень услуг по каждой программе, перечень страховых случаев и оцените, насколько он устраивает работодателя и сотрудников;
2. исключения из программы ДМС, их соответствие интересам вашей компании и сотрудников;
3. имеются ли льготы для клиентов по программе ДМС при проведении диспансеризаций, вакцинаций, плановых осмотров, иных медицинских мероприятий в интересах страхователя (если они вам необходимы);
4. устраивает ли перечень предлагаемых медицинских организаций (по территориальному признаку (всем ли вашим работникам такое расположение удобно), по качеству обслуживания, по количеству и уровню специалистов);
5. есть ли дополнительные тарифы по выезду специалиста на дом и какие (иначе можете столкнуться с неприятными сюрпризами);
6. есть ли санаторно-курортное обеспечение и какое, объем, специализация, уровень, какие конкретно санатории предлагаются;
7. если у вас на примете есть определенные медицинские организации, в которых вы хотите получать помощь, поговорите с их руководством, узнайте, с какими страховыми компаниями они предпочитают работать (эти секреты не раскроет вам ни один страховщик, но особо популярные учреждения имеют свои предпочтения, и если ваш страховщик будет у них "золушкой", это обязательно отразится на качестве обслуживания ваших сотрудников);
8. насколько четко прописаны в рамках действия договора и иных документов все детали взаимоотношений со страховщиком, как будут решаться конфликтные ситуации;
9. как отлажена работа так называемого медицинского пульта - центра получения информации и оказания услуг по организации медицинской помощи (обычно проверяется по отзывам);
10. если у вашей организации есть отделения в регионах, где будет действовать ваш договор ДМС, или есть предпочтительные места командировок, важно узнать о наличии у страховщика договоров с региональными медорганизациями. При этом сервис в них должен быть не хуже, чем в центральном отделении страховщика. Все сказанное справедливо и для командировок за пределы РФ. Узнайте правила ДМС и уровень партнеров страховщика за рубежом, сравните с другими компаниями, иначе придется заключать отдельный договор с другой фирмой.

Мнение. Нина Дунаева, страховой брокер "Тернер", главный специалист по страхованию ДМС
Закончив с предварительным этапом (выбором примерной программы и перечнем услуг по ней), можно приступать к процессу выбора страховой компании и заключению договора страхования.
Тут нужно начать с изучения страховых компаний и выбрать несколько, соответствующих всем основным требованиям компании. При этом не стоит особое внимание уделять громкому имени страховой компании, в первую очередь нужно думать о качестве услуг, которые она будет предоставлять вам и вашим сотрудникам. Например, о количестве и квалификации работников медицинского пульта страховой компании, пропускной способности пульта (количеству обрабатываемых звонков), длительности процессов согласования оказания сложных медицинских услуг, об условиях включения/исключения в договор ДМС вновь принятых/уволенных сотрудников.
Отдав предпочтение нескольким страховщикам, необходимо направить запросы на страхование с максимально подробным описанием требований и предпочтений по программам страхования и сравнить полученные предложения. На этом же этапе нужно детально изучить проект договора страхования и правила страхования, так как именно в них содержатся основные условия страхования и всевозможные ограничения, исключения и подобные им оговорки. Невнимательное отношение к ним может привести к крайне негативным последствиям, таким, как отказы в оказании медицинской помощи застрахованным по совершенно не очевидным для них причинам.
Все эти этапы одинаково важны, и без ответственного отношения к ним HR-менеджер рискует получить от заключения договора ДМС больше проблем, чем пользы. Однако даже успешно заключив максимально отвечающий вашим потребностям договор, не стоит класть его в ящик и решать, что дело сделано. Сопровождение действующего договора тоже влечет множество проблемных ситуаций, требующих оперативного и профессионального решения.
Каким бы путем вы ни решили пойти, при заключении договора коллективного страхования ДМС на первом месте должны стоять интересы сотрудников, являющихся конечными пользователями программы страхования. За нюансами процесса разработки и согласования условий договора ДМС нельзя терять смысл самого страхования - получение вашими сотрудниками высококачественной медицинской помощи, которая по тем или иным причинам может быть не доступна им в рамках обязательного медицинского страхования.

Мнение. Александр Айдаев, юрист-трудовик
Хотелось бы обратить внимание на несколько моментов, которые работодателю стоит учитывать при оформлении добровольного медицинского страхования своим сотрудникам. Дело в том, что может возникнуть ситуация, когда вместо экономии времени и средств (с полисами ДМС работники будут болеть реже, ведь их будут регулярно лечить проверенные врачи) получится, что сотрудники с утра до вечера будут просиживать у кабинетов врачей (отпрашиваться с работы, чтобы посетить специалиста или пройти курс лечения). Чтобы минимизировать негативные последствия, необходимо, во-первых, при подписании документа учитывать не только сумму страховки (в пределах которой оказывается лечение), но и возможности использования ее либо по месту жительства работника, например, в выходные дни, либо по месту работы (недалеко от офиса или даже прямо на работе с выездом специалистов в компанию).
Во-вторых, полезно будет предусмотреть в договоре возможность мониторинга количества обращений застрахованных работников и их направлений. Работодатель сможет не только скорректировать сумму страховки и ее "наполнение" на следующий период, но и оценить, есть ли необходимость улучшений условий труда; возможно, именно они и являются частой причиной обращений за врачебной помощью. К тому же нередко возникает ситуация, когда работники так ни разу и не воспользуются страховкой. С одной стороны, это хорошо: значит, работники здоровы; с другой, возможно, причина не в отменном здоровье персонала, а в высокой текучести кадров или загруженности на работе, когда посетить врача не представляется возможным.
В любом случае это повод поразмыслить, не являются ли затраты на ДМС в том виде, в каком они существуют на предприятии, бесполезной тратой средств. Служба персонала должна постоянно отслеживать ситуацию и анализировать причины и последствия ДМС. В связи с этим нелишним будет прописать во внутренних документах компании (коллективном договоре, положении о персонале или ином документе, где говорится о дополнительном медицинском страховании) не только сам факт его наличия для работников, но и порядок пользования страховкой с учетом действующих правил внутреннего трудового распорядка компании и возможностей, которые предоставляет страховая компания, а также соотнести с положением об оплате труда и премировании работников.

Пример. Образец приказа об установлении ДМС

Общество с ограниченной ответственностью "Маусика"
(ООО "Маусика")

ПРИКАЗ

04.03.2013
N 15-к

г. Санкт-Петербург

О добровольном медицинском страховании

В связи с установлением добровольного медицинского страхования работников организации с 1 мая 2013 г., руководствуясь положениями ст. ст. 8, 15, 57, 129 ТК РФ,

ПРИКАЗЫВАЮ:

1. Начальнику отдела кадров Харитоновой С.А. обеспечить организацию добровольного медицинского страхования в срок до 30.04.2013.

2. Инспектору отдела кадров Курковой К.Е. разработать и подготовить проекты Положения о добровольном медицинском страховании и дополнительного соглашения к трудовому договору с сотрудниками в срок до 11.03.2013.

3. Начальнику юридического отдела Цареву П.С. внести свои предложения в указанные проекты в срок до 18.03.2013 и представить их на утверждение.

4. Менеджеру по персоналу Зябликову А.У. организовать заключение с работниками дополнительных соглашений к трудовым договорам о введении добровольного медицинского страхования в срок не позднее 30.04.2013.

5. Менеджеру по персоналу Зябликову А.У. ознакомить работников под личную подпись с утвержденным Положением о добровольном медицинском страховании в срок не позднее 30.04.2013.

6. Заместителю директора по кадровым вопросам Лапушинской О.А. подобрать страховую компанию согласно целям и задачам, указанным в Положении о добровольном медицинском страховании, в срок до 01.04.2013 и провести переговоры о заключении договора с компанией не позднее 08.04.2013.

Основание: решение общего собрания участников ООО "Маусика" от 28.02.2013.

Генеральный директор Садиков С.С. Садиков

Ознакомлены:
Заместитель директора Лапушинская О.А. Лапушинская 04.03.2013
по кадровым вопросам
Начальник юридического отдела Царев П.С. Царев 04.03.2013
Начальник отдела кадров Харитонова С.А. Харитонова 04.03.2013
Инспектор отдела кадров Куркова К.Е. Куркова 04.03.2013
Менеджер по персоналу Зябликов А.У. Зябликов 04.03.2013

ОБОБЩЕНИЕ

практики рассмотрения Октябрьским районным судом г. Орска дел, связанных со страхованием имущества граждан, а также дел по спорам, вытекающим из договоров добровольного страхования гражданами автотранспортных средств (КАСКО), рассмотренным в 2011 году.

Обобщение практики рассмотрения Октябрьским районным судом г. Орска дел, связанных со страхованием имущества граждан, а также дел по спорам, вытекающим из договоров добровольного страхования гражданами автотранспортных средств (КАСКО), проведено в соответствии с планом работы Октябрьского районного суда г. Орска на 1 полугодие 2012 года.

Целью обобщения является получение и анализ статистических данных, характеризующих состояние производства по делам данной категории в Октябрьском районном суде г. Орска.

Изучение гражданских дел указанной категории проводилось на основании анализа учётно-статистических карточек по гражданским делам формы № 6 и выборке гражданских дел за 2011 год.

Страхование в своем развитии прошло длительный исторический период, так как, не имея возможности полностью исключить многочисленные риски, связанные с причинением вреда имуществу, жизни, здоровью и т. д., человек издавна стремился заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий, либо свести эти последствия к минимуму.

В настоящее время страхование занимает важное положение во всех странах с рыночной экономикой, так как является определенной гарантией восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства.

В Российской Федерации центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает глава 48 Страхование" Гражданского кодекса РФ, регулирующая страховые отношения.

Также место в системе правового регулирования отношений в сфере страхования занимает Закон РФ от 01.01.2001 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, и отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.

Существует ряд Постановлений Правительства РФ, регулирующих вопросы страховой деятельности: N 1387 от 01.01.2001 года "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", N 263 от 01.01.2001 года, которым утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и другие.

Страховые правоотношения - это урегулированные нормами страхового права общественные отношения, закрепленные в договоре страхования , участники которых (страхователь, страховщик, застрахованный, страховой агент , страховой брокер, третье лицо и др.) являются носителями субъективных юридических прав и обязанностей.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

В связи с чем, отношения по имущественному страхованию не подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей " и положения данного Закона к отношениям имущественного страхования не применяются.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 3 ст. 11 Федерального закона, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Как следует из п. 1 ст. 13 Федерального закона, потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат.

Аналогичные требования к потерпевшему установлены пунктом 45 Правил.

Следовательно, Федеральным законом не установлен досудебный порядок урегулирования спора.

Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В пунктах 2, 3 ст. 11 Федерального закона предусмотрено, что о случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.

При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Таким образом, исходя из требований п. 2 ст. 961 ГК РФ и пунктов 2, 3 ст. 11 Федерального закона, неисполнение обязанности уведомления еще не является основанием для возникновения у страховщика права на отказ в выплате, а порождает у лица, предъявляющего требование о выплате, обязанность доказывать, что отсутствие у страховщика сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение или что он своевременно получил необходимую информацию из других источников. И лишь неисполнение последней влечет право на отказ в выплате.

Кроме того, в соответствии со ст. 1 Федерального закона страховой случай по указанному договору определен как наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования.

Предъявление требования к страховщику о страховой выплате выступает уведомлением о наступлении страхового случая. Поэтому при наличии страхового случая страховщик не вправе отказать потерпевшему в страховой выплате.

В отношении требований потерпевшего, являющегося выгодоприобретателем, действует двухлетний срок исковой давности (ст. 966 ГК РФ).

Поэтому в пределах этого срока потерпевший может заявить страховщику требование о страховой выплате.

Вместе с тем в связи с пропуском потерпевшим сроков уведомления страховщика о страховом случае возрастает риск потерпевшего в отказе страховщиком этой выплаты по мотиву невозможности достоверно установить наличие страхового случая и размера убытков, подлежащих возмещению.

Изучение представленных на обобщение дел показало, что самым распространённым спором, встречающимся в представленных на обобщение делах, является спор сторон о размере страхового возмещения, в том числе, учёта размера утраты товарной стоимости повреждённого застрахованного транспортного средства.

Из содержания ст. 947 ГК РФ следует, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

При изучении дел усматривается, что договоры добровольного страхования транспортных средств содержат различные условия определения размера ущерба и порядка выплаты страхового возмещения.

При определении ущерба в результате наступления страхового случая размер страхового возмещения определяется исходя из рыночных цен в данной местности.

При разрешении спора суды обоснованно исходили из того, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца транспортного средства. Данное нарушенное право может быть восстановлено путем выплаты денежной компенсации. Владелец вправе заявлять требования о взыскании такой компенсации, так как его права нарушены самим фактом дорожно-транспортного происшествия.

Поскольку утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховой организации по договору обязательного страхования гражданской ответственности в пределах страховой суммы, установленной Федеральным законом.

В большинстве случаев, для определения размера ущерба, страховщик направляет страхователя или выгодоприобретателя к оценщику (специалисту), которым составляются заключение (отчёт) о стоимости восстановительного ремонта. Заключения составляются за счёт страховщика. Часто результат оценки ущерба, произведённой по направлению страховщика, не соответствует действительному размеру материального ущерба. В этих случаях, судами принимаются во внимание так же заключения о размере материального ущерба, подготовленные иными независимыми оценщика. В случае необходимости судами по делу назначаются судебные экспертизы .

Из представленных на обобщение дел следует, что судьи обоснованно и в соответствии с требованиями статей ГПК РФ приостанавливают производство по делу.

Основанием приостановления производства по делу является назначение автотехнической экспертизы .

Так, обратилась в суд с иском к, о возмещении материального ущерба, причиненного дорожно-транспортным происшествием. В виду наличия заключенного договора имущественного страхования с на условиях «Автокаско», она обратилась к страховщику с заявлением и иными необходимыми документами для получения страхового возмещения. Осмотр поврежденного транспортного средства произведен представителем страховой компании. Согласно акту о страховом случае от 01.01.2001 года на ее лицевой счет перечислена сумма в размере 155163 рубля в счет страхового возмещения. Не согласившись с определенным и выплаченным размером страхового возмещения, она обратилась в. В соответствии с отчетом оценщика для восстановления транспортного средства без учета износа необходимые затраты составляют 212023 рубля 20 копеек, расходы по проведению независимой оценки ущерба составили 3500 рублей. Невыплаченная сумма страхового возмещения равна 60360 рублей 20 копеек, которую истица просила взыскать с.

По ходатайству ответчика - по делу назначена и проведена судебная автотехническая экспертиза с целью определения стоимости восстановительного ремонта автомобиля.

Оценивая три заключения об оценке ущерба, суд взял за основу экспертное заключение ГУ «С», так как эксперты указанного учреждения предупреждены об ответственности по ст.307 УК РФ за заведомо ложное заключение.

Решением Октябрьского районного суда г. Орска от 01.01.2001г. исковые требования к удовлетворены частично. Указанное решение суда вступило в законную силу 14.1.2011 года.

Оценивая представленные суду заключения специалистов о размере материального ущерба, в том числе заключения судебной экспертизы, судами правильно проверяется соответствие данных технических заключений действующим Методикам определения материального ущерба и обстоятельства причинения, при которых произошло страховое событие. При этом необходимо учитывать, что в силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Зачастую, при возникновении вопросов, требующих познаний в областях науки и техники, суды привлекают к участию в процессе специалистов (ст. 188 ГПК РФ) и экспертов для разъяснения и дополнения заключения (ст. 187 ГПК РФ).

При разрешении вопроса о размере материального ущерба одним из нормативных документов может использоваться Методическое руководство для экспертов "Определение стоимости, затрат на восстановление и утраты товарной стоимости автомототранспортных средств", утверждённое Министерством юстиции РФ 15.12.2000 г.

Необходимо отметить, что при разрешении споров о размере ущерба наиболее распространённым является вопрос об обоснованности применения специалистами определённой стоимости нормо-часа при проведении восстановительных работ. Как правило, суды обоснованно учитывают требования действующих Методик об определении стоимости параметров (стоимость нормо-час) при ремонте ТС с учётом условий регионального рынка услуг и сложившихся средних расценок по видам работ и типу ТС (а так же по маркам и моделям ТС).

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 01.01.01 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой осуществляется страхование.

Кроме того, при описании опасностей, от которых осуществлялось страхование, путем перечисления исключений из этих опасностей необходимо учитывать императивные нормы закона, регулирующего соответствующие отношения, поскольку договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования, являясь в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Как следует из содержания ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Интересы, страхование которых не допускается, перечислены в ст. 928 ГК РФ.

Так, по смыслу п. 1 ст. 963 ГК РФ, действия самого страхователя, в том числе зачастую перечисленные в Правилах страхования, как исключения из опасностей, от которых осуществлялось страхование, могут влиять как на наступление страхового случая, так и на размер последствий, возникающих в результате его, в силу чего указанное лицо несет ответственность за свои действия, выражающиеся в освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения, если такие действия были совершены умышленно.

Законом могут быть предусмотрены также случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, при наличии в действиях страхователя определенной формы вины могут наступать неблагоприятные последствия в виде отказа в выплате страхового возмещения, но не отказ в признании возникшей опасности (нарушение страхователем Правил дорожного движения и др.) страховым случаем.

Все дела по спорам, вытекающим из договоров добровольного страхования гражданами автотранспортных средств (КАСКО) судом рассмотрены в установленный законом срок и в кассационном порядке не обжаловались.

В заключении хотелось обратить внимание на то, что, несмотря на определенную сложность указанной категории гражданских дел, судьи Октябрьского районного суда г. Орска, в основном, правильно разрешают споры, вытекающие из договоров добровольного страхования транспортных средств, хорошо ориентируются в действующем законодательстве, регулирующем спорные правоотношения, и приводят анализ норм материального закона в судебном решении. Практика рассмотрения Октябрьским районным судом г. Орска дел совпадает с позицией, высказываемой в судебных постановления Верховного Суда РФ.

Вместе с тем, следует отметить, что в целях соблюдения процессуальных сроков разрешения дел данной категории, судам необходимо более тщательно проводить подготовку дела к судебному разбирательству, учитывая требования главы 14 ГПК РФ, правильно определять на этом этапе значимые для дела обстоятельства, чтобы исключить необоснованное, неоднократное отложение слушания дела. С этой же целью судам следует своевременно истребовать у сторон письменные доказательства (Правила, договоры страхования, заключения о стоимости ущерба и др.).

По итогам рассмотрения дел, представленных на обобщение, судом не обсуждался вопрос о вынесении частного определения, хотя основания для этого имелись, что подтверждается установленными судом фактами нарушений прав страхователей и выгодоприобретателей.

Судья

Октябрьского районного суда г. Фирсова

По назначению медицинское страхование является формой защиты интересов граждан в случае потери ими здоровья по любой причине. Оно связано с компенсацией гражданами расходов, обусловленных оплатой медицинской помощи и других расходов, связанных с поддержкой здоровья:

o посещением врачей и амбулаторным лечением;

o приобретением медикаментов;

o лечением в стационаре;

o получением стоматологической помощи, зубным протезированием;

o проведением профилактических и оздоровительных мероприятий и тому подобное.

Субъектами добровольного медицинского страхования являются:

o страхователи - отдельные дееспособные граждане, предприятия, представляющие интересы граждан, а также благотворительные организации и фонды;

o страховщики - страховые компании, имеющие лицензии на осуществление этого вида страхования;

o медицинские учреждения, оказывающие помощь на средства медицинского страхования и имеют лицензию на осуществление лечебно-профилактической деятельности, предусмотренной Программой ДМС;

o аптеки - фармацевтические учреждения, обеспечивающие застрахованное лицо или медицинское учреждение медикаментами и материалами, необходимыми для оказания медицинской помощи, предусмотренной договором ДМС;

o ассистирующая компания, которая е посредником между страховщиком, медицинским учреждением и аптекой. Она организует оказание застрахованному лицу медицинской помощи по Программе ДМС.

Страховые фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет добровольных страховых взносов:

o предприятий и организаций;

o различных групп населения;

o отдельных граждан.

Добровольное медицинское страхование может быть индивидуальным и коллективным.

При индивидуальном страховании страхователями, как правило, есть отдельные граждане, которые заключили договор со страховщиком о страховании себя или третьего лица (детей, родителей, родственников) за счет собственных денежных средств.

По коллективного страхования страхователем, как правило, является предприятие, учреждение, которое заключает договор со страховщиком о страховании своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и тому подобное) за счет их денежных средств.

Страховые организации заключают соглашения с профилактически-лечебными учреждениями (независимо от форм собственности) о предоставлении ими медицинской помощи застрахованным за определенную плату, которую обязуется гарантировать страховщик.

Страховой полис по добровольному медицинскому страхованию оговаривает объем оказания медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи и тому подобное. Программы добровольного медицинского страхования расширяют возможности и улучшают условия предоставления профилактической, лечебно-диагностической и реабилитационной помощи.

Договор по добровольному медицинскому страхованию может, в частности, предусматривать:

o широкое право выбора застрахованным пациентом медицинских учреждений, врачей для обслуживания;

o улучшение условий содержания застрахованного в стационарах, санаториях, профилакториях;

o предоставление спортивно-оздоровительных услуг и других средств профилактики;

o удлинение продолжительности после больничного патронажа и ухода за пациентом в домашних условиях;

o диагностику, лечение и реабилитацию с использованием методов нетрадиционной медицины;

o развитие системы семейного врача;

o страхование выплат по временной нетрудоспособности, беременности, родам и материнству на льготных условиях по срокам и размерам денежных выплат;

o участие в целевом финансировании технического перевооружения и нового строительства лечебно-профилактических учреждений, предприятий по производству медицинского оборудования, лекарств с правом первоочередного получения услуг или продукции (протезы, лекарства, диагностика и т. др.) этих предприятий и организаций.

Страховым риском по ДМС является определенное событие, имеет случайный, но вероятный характер, на случай которого осуществляется страхование.

Страховыми рисками по ДМС являются:

o болезнь застрахованного лица;

o повреждение здоровья вследствие несчастного случая;

o смерть застрахованного лица в результате болезни во время пребывания в медицинском учреждении.

Страховыми случаями по правилам ДМС являются:

o обращение застрахованного лица с целью оказания медицинской помощи в период действия договора страхования в медицинское учреждение, который обслуживает Программу ДМС, в связи с:

Острым заболеванием;

Обострением хронического заболевания;

Травмой;

Отравлением;

Следствием несчастного случая;

o обращение наследников застрахованного лица в связи с его смертью во время ее пребывания на лечении в медицинском учреждении, связанных с необходимостью покрытия затрат в связи с репатриацией умершего застрахованного лица и тому подобное.

Страховыми случаями не признаются обращение застрахованного лица в медицинское учреждение в связи с:

o болезнью, на которую застрахованное лицо заболело до вступления в силу договора ДМС;

o новообразованиями, болезнями эндокринной системы, если диагноз установлен медицинским учреждением в течение первых трех месяцев действия договора;

o врожденными болезнями;

o заболеваниями, связанными с беременностью и родами, кроме внематочной беременности, если факт внематочной беременности установлено не ранее чем через три месяца со дня вступления в силу договора ДМС;

o заболеваниями, связанными с употреблением застрахованным лицом алкоголя, наркотиков, токсических веществ, самолечения;

o заболеваниями, связанными с самоубийством (за исключением ситуации, при которой застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц);

o заболеванием, связанным с массовыми эпидемиями. Страховая сумма то есть максимальная денежная сумма, в пределах

которой страховщик обязан осуществить выплату в случае наступления страхового случая, определяется по соглашению страховщика и страхователя в договоре о ДМС.

Тарифы на медицинские и иные услуги по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются по соглашению страховщика и медицинского учреждения, которое обслуживает застрахованных.

В табл. 6.1 приведены коэффициенты краткосрочности, которые используют для определения размера страхового платежа путем умножения величины годового страхового платежа на коэффициент краткосрочности.

Эти коэффициенты используют в случае осуществления страхования сроком менее одного года.

Страховой платеж уплачивается единовременно, если иное не предусмотрено договором, в сроки, определенные договором, в наличной или безналичной форме.

Срок действия договора устанавливается по соглашению сторон от 1 месяца до 1 года.

Размеры страховых взносов устанавливаются на договорной основе страховщика и страхователя с учетом оценки вероятности заболевания страхователя в связи с возрастом, профессией, состоянием здоровья и тому подобное.

сосуществование обязательного и добровольного медицинского страхования государство должно ввести механизмы, которые бы обеспечивали невозможность реализации программ добровольного медицинского страхования за счет ухудшения реализации программ обязательного медицинского страхования.

На отечественном рынке добровольного медицинского страхования действуют более 90 страховых компаний, в частности "Оранта", "Укрнафтатранс", "Украинская охранная страховая компания", "АСТРА**, "АВК", и Скайд", "Украинский страховой альянс" и проч.

Цель ДМС - гарантирование гражданам (застрахованным лицам) при наступлении страхового случая оплату стоимости медицинской помощи за счет средств страховых резервов и финансирование профилактических мероприятий.

Главные задачи ДМС:

o обеспечение охраны здоровья населения;

o обеспечение воспроизводства населения;

o развитие медицинского обслуживания;

o финансирование системы здравоохранения;

o перераспределение средств, используемых на оплату медицинских услуг, между различными слоями населения.

Особенности ДМС определяются его местом в системе социально-экономических гарантий граждан:

o ДМС является одной из форм личного страхования;

o оно является важным рыночным компонентом, дополняет системы обязательного общегосударственного медицинского страхования и социального обеспечения;

o программы ДМС выбираются по желанию страхователя и зависят от его платежеспособности;

o ДМС основывается на принципе страховой солидарности, смысл которой заключается в том, что застрахованное лицо получает медицинскую помощь в случаях и объемах, определяемых страховым договором в соответствии с уплаченным страховым платежом. Превышение стоимости медицинских услуг над взносами страхователя является возможным, поскольку часть застрахованных, которые внесли премии к страховой компании, не попадают в страховую ситуацию и не пользуются услугами медицинских учреждений.

Особенности договоров ДМС.

1. Предметом договора ДМС является обязательство страховщика в случае наступления страхового случая осуществить выплату страховой суммы (или ее части) страхователю (застрахованному) на оплату стоимости медицинской помощи (медицинских услуг) определенного перечня и качества в объеме выбранной страхователем программы медицинского страхования. Эти выплаты производятся страховщиком независимо от суммы, которую должен получить застрахованное лицо по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, сумм по договорам добровольного медицинского страхования, заключенным с другими страховщиками, а также суммы, которая должна быть уплачена как возмещение причиненного ей ущерба со стороны третьих лиц в соответствии с гражданским законодательством Украины.

2. Получателем страховой выплаты может быть не только застрахованное лицо, но и лечебное учреждение или ассистанская компания, которая обеспечивает получение помощи (медицинских услуг).

3. Договоры ДМС предусматривают обязательность конкретного застрахованного лица, имущественные интересы которого застрахованы.

4. Договоры имеют трехсторонний, а иногда и многосторонний характер.

5. Территория действия договора ДМС не ограничивается местонахождению страховщика.

С целью централизованного регулирования обращений застрахованных лиц за медицинской помощью страховщики имеют право создавать консультативно-диспетчерские пункты (КДП), которые работают круглосуточно и без выходных. Они оснащены многоканальным телефонной связью, компьютерами с информационно-поисковой системой, которая технологически связана с базой данных застрахованных.

Функции КДП такие:

o предварительный запне застрахованного к врачу по телефону;

o разъяснение застрахованному его прав и возможностей, включая спорные и конфликтные ситуации;

o предоставление по телефону консультаций застрахованному и психологической поддержки;

o организация скорой и неотложной помощи застрахованным лицам;

o организация размещения застрахованного лица в стационаре как в экстренных ситуациях, так и в плановом порядке;

o осуществление контроля за надлежащим уходом застрахованного лица и тому подобное.

Получение страховой выплаты предусматривает предоставление страховщику следующих документов:

o заявления на страховую выплату;

o страхового полиса;

o справки-счета из медицинского учреждения с указаниями: фамилии, имя и отчества, точного диагноза болезни, даты обращения к врачу за помощью, срока лечения, перечня оказанных услуг с разбивкой их по датам и стоимости, итоговой суммы к выплате;

o рецептов, выписанных врачом в связи с заболеванием, на приобретение медикаментов со штампом аптеки и указанием стоимости каждого препарата;

o направления на прохождение лабораторных исследований в связи с конкретной болезнью с перечнем наименований оказанных услуг и их стоимости;

o документов, подтверждающих факт оплаты за лечение, медикаменты (расписка за получение денег, банковская квитанция с указанной суммой перечисления и тому подобное).

Порядок осуществления страховой выплаты непосредственно лечебному учреждению и асистанській компании определяется договорами между страховщиком и лечебным учреждением или ассистанской компанией. Общая сумма страховых выплат за страховые события не может превышать страховой суммы по договору страхования. Если страхователь не полностью уплатил страховой платеж, страховщик несет ответственность в пределах уплаченной части страхового платежа.

в Течение действия договора ДМС размер страховой суммы можно изменить по инициативе страхователя. Если страховая сумма увеличивается, то величина доплат страховой премии (Д СП) рассчитывается по формуле

Дсп = (ся 2 -ся,)к к,

где СН Х и СП 2 - размер страховых премий до и после увеличение размера страховой суммы;

К к - коэффициент краткосрочности, который определяется по табл. 6.1 для количества полных месяцев, оставшихся до окончания срока действия договора.

Такие изменения страховой суммы и страховых платежей отражаются в дополнительном соглашении к действующему договору ДМС.

Лсистанські компании, как правило, выделяются из ассистанса как подразделения страховой компании, осуществляющей функции консультативно-диспетчерского центра, и имеют значительно более широкие полномочия и возможности. Ассистанские страховые компании обеспечивают организацию и координацию медицинской, технической, информационной, юридической, повседневной домашней помощи не только на всей территории Украины, но и за рубежом.

В Украине одной из первых страховых компаний, которая образовала ассистанский центр, была государственная акционерная страховая компания (ДАСК) "Укрмедстрах". Сейчас этот центр стал отдельной компанией, которая поддерживает тесные отношения с ДАСК "Укрмедстрах". Его название - "Ассистанс-Центр "L. I. S.". Он имеет статус офиса-корреспондента "Europe Assistance" - лидера мирового ассистанса, может предоставлять весь спектр помощи застрахованным лицам на европейском уровне.

С целью содействия развитию открытого и равнодоступного рынка медицинского страхования в Украине в марте 1999 г. была создана ассоциация "Украинское медицинское страховое бюро", членами которой стали 28 страховых компаний Украины и других юридических лиц, которые представляют 12 областей Украины, АР Крым и г. Киев.

Задача Украинского медицинского страхового бюро (УМСБ):

o внедрение единых правил, требований и стандартов деятельности;

o обеспечения необходимой помощи страховым компаниям в осуществлении медицинского страхования;

o оказание помощи в организации юридической защиты прав страховщиков и страхователей;

o координация усилий страховщиков на рынке услуг медицинского страхования.

Функции УМСБ:

o представление интересов своих членов в отношениях с государственными органами Украины, международными организациями;

o разработка методологии медицинского страхования, стратегии и тактики его внедрения в Украине;

o содействие развитию инфраструктуры медицинского страхового рынка в Украине;

o анализ действующего законодательства Украины по вопросам страховой деятельности и здравоохранения, подготовка предложений по его совершенствованию;

o привлечение членов УМСБ к участию в выполнении государственных программ по вопросам улучшения медицинской помощи населению через медицинское страхование;

o изучение и анализ состояния и перспектив развития медицинского страхования в Украине и за ее пределами, пропаганда идеи медицинского страхования среди населения Украины;

o содействие привлечению иностранных инвесторов к участию в программах медицинского страхования и здравоохранения;

o проведение конференций, семинаров и других мероприятий научно-практического характера;

o осуществление иной деятельности, не противоречащей действующему законодательству Украины.

Выводы

1. Медицинское страхование - это форма личного страхования, который гарантирует оказание гражданам медицинской помощи при наступлении страхового случая за счет накопленных страховых фондов.

2. Страховая медицина - это система финансирования учреждений здравоохранения за счет страховых фондов.

3. Есть три основных вида финансирования медицины: государственное (бюджетное), за которого доля государства превышает 70 % общего финансирования, социальное финансирование (за счет общегосударственных фондов социального страхования, которые не поступают в бюджет) и частное медицинское страхование. Каждая страны, которая правило, использует все три вида финансирования, комбинируя их в разных пропорциях.

4. Медицинское страхование осуществляется в двух основных формах - как обязательное, содержание которого заключается в праве граждан на получение гарантированного государственного уровня и объема медицинских услуг, независимо от уровня благосостояния и социального положения гражданина, и добровольное, смысл которого заключался в праве граждан на получение ассортимента услуг и их качества на уровне, превышающие объем и качество медицинских услуг, гарантированных государством. Добровольное медицинское страхование оплачивается самими гражданами-застрахованными или их работодателями.

5. Принципы организации ОМС: всеобщность, некоммерческий характер; обязательность уплаты страховых взносов в фонд ОМС всеми юридическими лицами и работающими гражданами; установление законом размера страховых платежей, объему и порядку их уплаты, а также уровня страхового обеспечения.

6. Субъекты медицинского страхования - страхователи, страховщики, медицинские учреждения и аптеки, ассистанские компании.

7. Главные задачи ДМС: обеспечение охраны здоровья населения и его воспроизводства; развитие медицинского обслуживания, финансирование системы здравоохранения; перераспределение средств на оплату медицинских услуг между различными слоями населения.

8. Ассистанские страховые компании обеспечивают организацию и координацию медицинской, технической, информационной, юридической и повседневной домашней помощи как на территории Украины, так и за рубежом.

9. Особенности договоров ДМС такие: выплаты по ДМС не зависят от выплат по общегосударственным социальным страхованием, социальным обеспечением и выплат по ДМС другими страховщиками; страховую выплату может получать не только застрахован, но и ассистанские компании; договоры имеют как минимум трехсторонний, а то и многосторонний характер; действие договора не ограничивается территориально местонахождению страховщика.

Обучающий тренинг

Основные термины и понятия

Ассистанская компания; индивидуальное и коллективное медицинское страхование; консультативно-диспетчерские пункты; медицинское страховое бюро; медицинское страхование; модели систем медицинского страхования - немецкая, британская, американская, японская; предмет ОМС; объекты ОМС; обязательное и добровольное медицинское страхование; принципы организации ОМС; страховая медицина; страховая сумма, страховые тарифы и страховые взносы в добровольном и обязательном медицинском страховании; страховые случаи по ДМС; страховые выплаты в ОМС и ДМС; страховые риски по ДМС; субъекты ОМС.

Наряду с обязательным медицинским страхованием, в российской системе здравоохранения существует альтернатива - добровольное медицинское страхование. Данная программа позволяет получить своевременную врачебную помощь и решить различные проблемы со здоровьем, не ожидая в очередях и не оплачивая дополнительные услуги в клинике. Как работает ДМС?

Добровольное медицинское страхование давно известно россиянам. Несмотря на экономический кризис, многие программы ДМС финансово доступны и могут помочь решить проблемы со здоровьем или найти время на полноценное обследование и профилактику.

Что такое ДМС?

ДМС (добровольное медицинское страхование) – это вид страхования, при котором страховщик за определенную плату (страховой взнос) организовывает страхователю оказание медицинских услуг в выбранных клиниках при наступлении страхового случая - бесплатно и оперативно. Согласно условиям договора и выбранной программы при наступлении страхового случая (необходимости обращения в лечебное учреждение) застрахованное лицо имеет право получить помощь в пределах страховой суммы либо получить эту сумму на свой счет и использовать ее на устранение последствий страхового случая. После подписания договора со страховой компанией, застрахованному лицу выдается полис ДМС. Он позволяет получать:

• лечение (в стационаре или амбулаторно);
• диагностику, обследования, результаты анализов;
• консультации узких специалистов; скорую помощь;
• стоматологические процедуры(если они включены в полис);
• дополнительные услуги (приобретение лекарств, профилактические, реабилитационные мероприятия).

Стоимость полиса ДМС рассчитывается индивидуально и зависит личных данных и медицинских показаний застрахованного,а также от выбранной страховой программы. Страхование может быть индивидуальными и коллективными, в зависимости от набора услуг различают базовую, расширенную, полную страховку и специальные предложения СК.

Отличия ДМС и ОМС

Несмотря на то, что оба вида страхования обеспечивают врачебную помощь, ОМС (минимально необходимое медобслуживание) от ДМС (дополнительные услуги и сервис) отличается достаточно сильно по целому ряду пунктов, перечисленных в таблице ниже:

Для того, чтобы застраховаться по программе ДМС страхователь должен самостоятельно обратиться к страховщику. посетив офис компании или пригласив страхового агента к себе, в то время как в ОМС страховании услуга предоставляется всем гражданам РФ автоматически.

Основные субъекты системы ДМС

Основными субъектами ДМС являются:

• Страхователь - заключает договор и покупает полис ДМС. Как правило, страхователем может быть любой дееспособный человек, юридическое лицо или благотворительный фонд;
• Застрахованное лицо - человек, пользующийся услугами полиса ДМС (сам страхователь или другое физическое лицо, в отношении которого заключен договор). Им может стать как любой гражданин РФ, так и иностранный гражданин;
• Страховая компания (страховщик) – организация, имеющая лицензию на данный вид деятельности;
• Медицинские организации - ЛПУ, оказывающие услуги медицинского характера и имеющие лицензию на данную деятельность. Они заключают соглашения со страховыми компаниями.

Отношения между основными субъектами системы ДМС официально закреплены в нескольких законодательных актах, и представлены на следующей схеме:

Краткая история развития ДМС в России

ДМС в России появилось в 1991 году после принятия закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Модель добровольного страхования 1991-1993 годов отличалась низкой эффективностью. Так, лицо застрахованное по договору ДМС прикреплялось к определенной медицинской организации, и при наступлении страхового случая выплаты зачастую оказывались ниже страховых взносов. Средства, которые оставались после этого, возвращались. Такая модель была выгодна для работодателей, скрывающих зарплаты сотрудников от налоговых структур.

В 1993-1994 годах меняется отношение к страхованию, повышаются требования к страховщикам. Появляются новые виды программ ДМС. Страховые компенсации уже превышают первоначальные страховые взносы.

С 1995 года система ДМС претерпела существенные изменения. Во-первых, было запрещено возвращать неизрасходованные денежные средства (хотя есть депозитный договор ДМС, который позволяет переносить средства в следующий страховой период). Это не позволяло работодателям уклоняться от уплаты налогов. Во-вторых, ужесточилось законодательство по отношению к страховщикам, в рамках ДМС организации стали предлагать большое количество программ и различные перечни услуг, появился личный подход к клиенту.

Как финансируется ДМС?

ДМС финансируется из собственных средств страхователя (человека или организации), уплачиваемых в качестве страховых взносов. Размер платежей определяется договором, заключаемым со страховой компанией.

Страховщик из сформированного страхового фонда оплачивает лечебным учреждениям фактически оказанные медицинские услуги по программе ДМС. Страховые организации могут иметь также дополнительные каналы финансирования, использовать собственные средства и проценты по полученным и вложенным страховым взносам. Таким образом, денежные средства поступают к страховщику из различных источников. Далее они аккумулируются на банковском счете и расходуются по смете конкретного полиса ДМС.

На сегодняшний день, система ДМС активно развивается. В связи с наступившим экономическим кризисом и снижением покупательской способности населения, разрабатываются новые программы и усеченные полисы. Основу современной системы ДМС составляют: забота о здоровье людей, индивидуальный подход к каждому человеку, увеличение ответственности страховых и медицинских организаций, повышение качества медицинских услуг, законодательное регулирование всех процессов.

Как работает система ДМС в России сегодня?

Сегодня полисы ДМС чаще всего покупают работодатели для своих сотрудников. Индивидуальное страхование по системе ДМС распространено значительно меньше, главным образом вследствии очень высоких тарифов.

Для оформления полиса заявителю всего лишь нужно прийти с паспортом в страховую компанию, заполнить заявление и заключить договор ДМС. В некоторых случаях может потребоваться прохождение медицинского осмотра или анкетирование.

При наступлении страхового случая следует позвонить в страховую организацию. Она направит к больному бригаду медиков или окажет иное содействие в получении помощи, в экстренных ситуациях допускается вызвать городскую скорую помощь по номеру 112. После госпитализации нужно сообщить своему агенту номер больницы, чтобы страховщик оплатил расходы и улучшил условия размещения больного. Обычное получение врачебной помощи по ДМС выглядит так:

• Визит к врачу и получение направления на необходимые обследования или процедуры;
• Обращение к личному менеджеру в страховую компанию с направлением от врача;
• Совместный выбор медицинского учреждения и времени прохождения процедур;
• Выполнение лечебных мероприятий.

При этих условиях все расходы несет страховая компания. Они ограничены размером страховой суммы, определенной договором ДМС, и перечнем услуг включенных в конкретный полис.

Страхование давно и плотно вошло в нашу жизнь. У каждого есть полис ОМС, у имеющих автомобили - ОСАГО. Если вы внесли вклад в банк, то он уже будет застрахован, а если полетите на самолете, поедете на поезде, то транспортная компания "добровольно-принудительно" оформит вам страховку. Все более распространенным становится страхование жизни, здоровья, имущества. Все, что мы перечислили, подразделяется на две большие группы - обязательное и добровольное страхование. Поговорим в этом материале подробно как об этой классификации, так и о страховании в целом.

Понятие "страхование"

Страхованием называют весь комплекс страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, взаимострахование, сострахование), который направлен на страховую защиту.

Более емкое определение: отношения, которые устанавливаются между страховщиком и страхователем для защиты имущества и частных, и юридических лиц (имеются в виду только застрахованные) при наступлении страхового случая в счет специальных денежных фондов. Они формируются из отчисляемых страхователями премий или взносов.

Выделяются две формы страхования - обязательная и добровольная. О них мы поговорим далее, а пока рассмотрим классификацию видов этого явления.

Виды страхования

Насчет классификации видов нет единого мнения. В подавляющей части государств выделяется только страхование жизни и то, что с ним не связано. ГК РФ прописывает имущественное и личное. Некоторые теоретики повторяют свою классификацию за законом, другие выделяют три ветви - ответственности, личное и имущественное, а третьи высказываются, что видов страхования уже четыре - имущественное, рисков, личное и ответственности.

Рассмотрим самую распространенную классификацию:

• Страхование ответственности . Касается случаев, когда страхователь должен возместить вред, причиненный им иному лицу. Сюда включается гражданская ответственность перевозчика, владельцев ТС (транспортных средств), предприятий, на которых наблюдается повышенный уровень опасности, профессиональная ответственность, ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств.
• Имущественное страхование . Включаются отношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта. Некоторые классификации прибавляют в эту группу и страхование ответственности.
• Личное страхование . Сюда включается все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного. В частности, страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское.

Все перечисленное, в свою очередь, разбивается на обязательное и добровольное медицинское страхование.

Обязательное страхование

ОС - это предписание законодательства государства для страховщиков, принуждающее их вносить страховые платежи. Оно распространяется на те объекты и случаи, когда уровень возмещения вреда затрагивает не только конкретное лицо, но и ряд общественных интересов. Обособленно стоит обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет госбюджета или иных источников.

Главное отличие договора обязательного от добровольного страхования в том, что от первого гражданин не может отказаться. При этом лично он оформляет только полис ОМС и ОСАГО (при наличии авто), вся другая страховая защита работает автоматически.

Положения об обязательных страховых полисах можно прочесть в ст. 927 ГК РФ. Согласно им, страховщик несет обязанность застраховывать определенные объекты, а застрахованный - вносить причитающиеся платежи. В законе о добровольном и обязательном страховании предусмотрены:

• список объектов, которые обязательно должны быть застрахованы;
• нормы страхового обеспечения;
• тарифные ставки, их дифференциация;
• объем ответственности;
• права и обязанности двух сторон - страхуемого и страховщика;
• периодичность внесения платежей.

ОС: виды страхования

Обязательное и добровольное страхование внутри себя насчитывают ряд более мелких разновидностей.

Итак, к продиктованному законом относится страхование:

• Военнослужащих.
• Пассажиров.
• СРО (саморегулируемых организаций).
• ОПО (опасных производственных объектов)
• Автогражданское.
• Ответственности некоторых специалистов при осуществлении профессиональной деятельности.
• Медицинское (страхование обязательное и добровольное).
• Банковских вкладов.

Принципы обязательной формы страхования

Для обязательного страхования характерны пять принципов:

1. Обязательность . Диктуется соответствующим законодательным актом.
2. Сплошной охват населения . Для этого происходит регистрация застрахованных, устанавливаются определенные сроки внесения страховых премий.
3. Независимость от внесения оплаты . Если застрахованное лицо не внесло полагающийся платеж, обязательное страхование не перестает действовать. Страховая премия будет взыскана в судебном порядке с начислением пени за просрочку.
4. Бессрочность. Страховой период заканчивается только с гибелью страхователя либо его имущества.
5. Фиксированный показатель страхового покрытия. Стоимость возмещения - это либо абсолютная величина, либо какой-то четкий процент от внесенных страховых сумм.

Добровольное страхование

Второй вид страхования осуществляется исключительно на добровольных началах. Закон определяет для него только общие положения, а конкретные условия устанавливает уже страховщик. Надо отметить, что добровольность здесь - прерогатива страхователя, т.к. брокер не может отказать в заключении договора своему клиенту.

Для ДС (добровольного страхования) характерно предъявление некоторых требований, которым страхователь должен соответствовать для получения полиса. Последний всегда выдается только на определенный срок. Продлить полис можно путем заключения повторного договора. Иногда действует и автопродление. Невыплата страховой премии в обозначенный период ведет к прекращению действия договора о ДС.

Разновидности ДС

Не все типы страховых договоров можно четко разделить. Например, социальное страхование - добровольное и обязательное, как и медицинское, одно из его разновидностей. А вот конкретно к ДС относится следующее:

• Страхование жизни - выплата близким страхователя определенных сумм после его смерти.
• Пенсионное - предлагает гражданину накопить определенные суммы для своей будущей пенсии.
• От несчастных происшествий - потери трудоспособности, болезни, травмы, получения инвалидности.
• Жилья - квартир, комнат, частных домов, дач.
• Животных - характерно для владельцев дорогостоящих питомцев и скота. В случае травмы или болезни любимца выплачивается компенсация.
• Ипотечное - защищает выплачивающих ипотеку от неприятных обстоятельств.
• КАСКО - компенсация в случае любого ДТП, угона, пожара и иной беды, которая может приключиться с автомобилем.
• ДМС - медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение.

Принципы ДС

Принципы обязательного и добровольного страхования расхожи. ДС характеризует:

• Добровольность . Как мы упоминали, она касается только страхователя, а не фирмы-страховщика.
• Выборочный охват . Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей - возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и проч.
• Срочность . Договор ДС всегда имеет определенный период действия.
• Зависимость от уплаты взносов . Соглашение о страховании аннулируется, если страхователь перестал вносить страховые премии.
• Скользящий размер страхового покрытия . Размер страховой суммы устанавливается в договоре результатом соглашения страховщика и страхователя.

Обязательное и добровольное страхование хоть и перекликаются между собой, но имеют много принципиальных отличий. Кроме того, один и тот же вид страхования может быть и ОС, и ДС.