Kuinka sulkea asuntolainasi ennenaikaisesti. Kulutuslaina asuntoon Kuinka kattaa asuntolaina toisella asuntolainalla

24.01.18 386 715 30

Pienennä maksua ja lyhennä maksuaikaa samanaikaisesti

Minulla on 10 vuoden asuntolaina, mutta aion maksaa sen pois viidessä.

Maxim Kainer

maksaa asuntolainaa neljäksi vuodeksi

Kun aloitin ennenaikaisen takaisinmaksun, pyysin pankkia laskemaan vaihtoehdot laina-ajan lyhentämiseksi ja maksun lyhentämiseksi: halusin ymmärtää, kuinka maksaa kannattavammin. Työntekijä vastasi, ettei hän voinut tehdä tarkkoja laskelmia. Minun piti selvittää se itse. Hyvä, että tein sen.

Mitä opit

Esimerkki, jota käytämme analysoinnissa

Asuntolaina 10 vuodeksi, myönnetty lokakuussa 2013. Lainan määrä on 1,1 miljoonaa ruplaa. Korko on 11,9 prosenttia. Kuukausimaksu - 15 719 RUR.

Oletetaan, että toukokuussa 2017 ilmestyy 400 000 RUB, joka voidaan tallettaa asuntolainaa etuajassa.

Kuinka maksaa asuntolainasi pois kannattavasti

1. Vältä tarpeettomia maksuja maksujen tai myöhästymismaksujen muodossa.
2. Tarkista, että sopimus mahdollistaa säännöllisen osittaisen ennenaikaisen takaisinmaksun suorittamisen.
3. Varmista, että kuukausittaiset osittaiset ennenaikaiset takaisinmaksut eivät tee prosessista kalliimpaa sopimusehtojen vuoksi.
4. Ota pankista selvää, voitko maksaa asuntolainasi ennenaikaisesti pois konttoriin menemättä, jotta et täytä paperisia hakemuksia joka kuukausi.
5. Valitse lyhyemmän maksuajan sijaan pienempi kuukausimaksu. Tässä artikkelissa kerromme sinulle miksi.
6. Jatka käsirahasi maksamista joka kuukausi, ikään kuin et olisi vähentänyt sitä.

Mitä on parempi vähentää: aika vai maksu

Pankki neuvoi minua ja kaikkia asuntolainaajakavereitani lyhentämään laina-aikaa, koska tämä vaihtoehto vähentää ylimaksun määrää. Tämä toimii millä tahansa summalla: vähintään 400 000 ruplaa, vähintään 25 000.

Jos lyhennät laina-aikaa, sinulla on vähemmän lainaa. Näin luottokalenteri ajattelee. Tässä vertailukaavio.

Talletin 400 000 RUB etuajassa, mitä seuraavaksi?

Ei ennenaikaisia ​​takaisinmaksuja

Maksamme liikaa

786 139 RUR

Maksu toukokuun 2017 jälkeen

RUB 15 719

Viimeinen maksupäivä

lokakuuta 2023

Viimeinen maksusumma

15 578 RUB

Lyhennämme ajanjaksoa

Maksamme liikaa

498 754 RUB

Maksu toukokuun 2017 jälkeen

RUB 15 719

Viimeinen maksupäivä

Maaliskuu 2020

Viimeinen maksusumma

4110 R

Vähennämme maksua

Maksamme liikaa

612 239 RUB

Maksu toukokuun 2017 jälkeen

8261 R

Viimeinen maksupäivä

lokakuuta 2023

Viimeinen maksusumma

8486 R

Pankki ei kuitenkaan ota huomioon sitä, että vähimmäismaksun alentamisen jälkeen lainanottaja voi jatkaa saman summan maksamista, jonka hän maksoi aiemmin. Tämä on koko salaisuus: maksaaksesi pois aikaisin, sinun on vähennettävä maksua, mutta maksettava edelleen enemmän. Silloin jokaisen seuraavan pakollisen maksun määrä pienenee ja jossain vaiheessa sinulla on tarpeeksi rahaa maksaaksesi velan pois täysin etuajassa.

Esimerkissämme sinun on maksettava asuntolainaa ennenaikaisesti 15 719 ruplaa kuukausittain huolimatta siitä, että uusi maksu sen pienentämisen jälkeen oli 8 261 ruplaa. Ja sinun on jatkettava tätä: talleta 15 720 R joka kerta ja valitse joka kerta ennenaikainen takaisinmaksu.

Kuinka maksan asuntolainani ennenaikaisesti?

Säännöllinen menetelmä

Vähimmäismaksu: 15 720 RUR

Talletamme lisärahaa: 400 000 RUR

Lyhennämme ajanjaksoa. Vähimmäismaksu on 15 720 RUR

Jatkamme 15 720 RUR:n talletusta. Minimimaksu ei muutu

Suljemme lainan maaliskuussa 2020.

Maxim Kainerin menetelmä

Vähimmäismaksu: 15 720 RUR

Talletamme lisärahaa: 400 000 RUR

Vähennämme vähimmäismaksua. Nyt se on 8261 R

Jatkamme 15 720 RUR:n talletusta. Pienennämme vähimmäismaksua kuukausittain

Maaliskuussa 2020 vähimmäismaksu on 115 RUR. Talletamme 4109 R ja maksamme velan loppuosan

Yhteensä: maksat ikään kuin lyhentäisit maksuaikaa, mutta itse asiassa pienennät vähimmäismaksua.

Miksi tällaiset vaikeudet?

Tämä ennenaikaisen takaisinmaksun menetelmä on tarkoitettu vain yhteen asiaan: tulevan riskin vähentämiseen. Katso.

Kun päätän lyhentää asuntolaina-aikaa, sanon pankille: "Haluan jatkaa näiden 15 tuhannen ruplan maksamista, mutta jotta se loppuisi nopeammin." Eli lupaan pankille, että muun ajan maksan 15 tuhatta. Minimipalkkani on aina 15 tuhatta, vaikka menettäisin työpaikkani tai menen lomalle. Kyllä, toimikauttani lyhennetään, mutta koko tämän ajan joudun maksamaan enimmäissumman.

Kun vähennän maksuani, vähennän kuukausittaista velkataakkaa. Joka kuukausi olen pankille velkaa yhä vähemmän. Mutta kun minulla on mahdollisuus, valitsen ennenaikaisen takaisinmaksun: maksan enemmän ja uudelleen vähentäen velkataakkaani.

Niin kauan kuin minulla on mahdollisuus maksaa koko 15 tuhatta, en tunne eroa normaalin ja ennenaikaisen takaisinmaksun välillä. Maksan koko ajan saman summan. Mutta jos esimerkiksi menetän työpaikkani tai lähden lomalle enkä voi enää maksaa 15 tuhatta, se ei ole minulle niin pelottavaa: vähimmäismaksuni siihen mennessä pienenee huomattavasti. Esimerkiksi huhtikuussa 2018 vähimmäismaksun määrä on noin 6 700 ruplaa ja toukokuussa 2019 - noin 3 700 ruplaa.

Jos joudun vaikeisiin aikoihin, voin keskeyttää ennenaikaiset takaisinmaksut ja palata ajoitettuihin maksuihin. Esimerkiksi jos tuloni pienenevät toukokuussa 2019, jatkan 3700 ruplan maksamista, kunnes tilanne paranee. Vuokran maksaminen kestää kauemmin, mutta se ei ole niin vaikeaa.

Ymmärrän, että tätä on vaikea ymmärtää tekstissä, joten olen laatinut sinulle taulukon. Asuntolainan maksamiseen on neljä vaihtoehtoa, omani on viimeinen. Vieritä alas AR-sarakkeeseen, jossa talletan 400 000 aikaisin ja katso matematiikkaa.

Tästä taika alkaa

Muista, että Internetin neuvoja ei tule pitää toimintaohjeina. Kun haet asuntolainaa, lue aina sopimus, tutustu huolellisesti maksuaikatauluun ja luo laskentataulukoita Excelissä. Mikään ei ole luotettavampaa kuin käsin piirretty ennenaikaisen takaisinmaksun aikataulu.

Lue sopimus

Tämä sanotaan sopimuksessa:

Jos sopimuksessasi on jotain vikaa, tarkista pankistasi, ettei säännölliselle osittaiselle ennenaikaiselle takaisinmaksulle ole esteitä.

Tee maksuista kätevä

Valmistele infrastruktuuri. Joka kerta kun suoritan maksun ja haluan poistaa ylimääräisen maksun ennenaikaista takaisinmaksua vastaan, minun on täytettävä osittaista ennenaikaista takaisinmaksua koskeva hakemus. Ensimmäisinä kuukausina menin pankkiin, otin käteistä ja täytin kirjallisen hakemuksen ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Nämä ovat tarpeettomia transaktiokuluja.

Voit sulkea ne pois luomalla velkojan pankkikortin, joka on linkitetty asuntolainatiliini. Erään työnantajani palkka kuuluu tälle kortille. Palveluehtojen mukaan, jos tilin läpi kulkee yli 10 000 ruplaa, sinun ei tarvitse maksaa kortista.

Muistaa

Ennen kuin aloitat maksujen suorittamisen järjestelmässäni, varmista, että pystyt tekemään kaiken, jotta kuukausittainen osittainen ennenaikainen takaisinmaksu on kätevää eikä tee prosessista kalliimpaa.

Varmista, että sopimuksessa voit suorittaa säännöllisiä maksuja osittaisesta ennenaikaisesta takaisinmaksusta ja sulkea laina sitten kokonaan.

Ota pankista selvää, kuinka tehdä ennenaikaisesta takaisinmaksusta kätevä, jotta sinun ei tarvitse mennä joka kuukausi konttoriin täyttämään paperihakemuksia.

Nauti vähimmäismaksuistasi.

Asuntolaina on erittäin suosittu lainatyyppi. Se antaa sinulle mahdollisuuden ostaa asunnon tässä ja nyt. Mutta laina on velvoite moneksi vuodeksi, joten sinun on tiedettävä kuinka maksaa asuntolainasi pois nopeammin - katsotaanpa mahdollisia vaihtoehtoja nykypäivän realiteettien pohjalta.

Onko mahdollista maksaa velkaa ennenaikaisesti?

Kaikki asuntolainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun liittyvät kysymykset tulee määritellä etukäteen asiaa koskevassa sopimuksessa. Lähes jokainen pankki sallii asiakkaidensa maksaa velkansa etuajassa. Monet rahoituslaitokset ovat vähentäneet sakkoja ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Vielä viime aikoihin asti, kun asuntolaina suljettiin nopeasti, maksajalta veloitettiin tietty sakko, josta sovittiin yhdessä sopimuslausekkeesta, mutta nyt se on laitonta ja asiakas voi tehdä valituksen.

Ennen maksamista sinun on selvitettävä summa, jonka saavuttaessa on mahdollista sulkea asuntolaina nopeammin.

Seuraava vaihe on ilmoittaa pankille, että aiot suorittaa ylimääräisen ennakkomaksun. On kaksi tapaa ilmoittaa:

Suoraan pankkiin kirjoittamalla ilmoitus aikomuksesta suorittaa ylimääräinen maksu.

Soita erityiseen vihjelinjaan, joka on saatavilla missä tahansa pankissa. Tämä vaihtoehto on mainittava sopimuksessa.

Lainanantajalle tulee ilmoittaa vähintään 1-2 viikkoa ennen sovittua maksua. Tämä ajanjakso vaihtelee - kaikki riippuu tietystä pankista, jossa tämä lauseke on mainittu sopimuksessa. Muussa tapauksessa rahat hyvitetään automaattisesti seuraavalle kuukaudelle.

Mihin kiinnittää huomiota

Monet pankit rajoittavat asiakkaita tiettyjen lainaehtojen valinnassa ja esittävät heille tosiasian.

Maksusuunnitelman valinta. Niitä on kahta tyyppiä: annuiteetti ja eriytetty. 99 prosentissa tapauksista pankit tarjoavat ensimmäisen vaihtoehdon, koska se on kannattavampaa rahoituslaitokselle:

• Maksumäärän rajoitus ennenaikaisten maksujen yhteydessä.
• säännellä vähimmäisaikaa, jonka jälkeen asuntolaina voidaan maksaa takaisin etuajassa.
• Ylimääräisestä selvityksestä on ilmoitettava etukäteen.

Kaikki nämä kohdat on mainittava asuntolainasopimuksessa.

Mistä saada rahoitusta velkojen maksamiseen

On olemassa useita tehokkaita ja toteuttamiskelpoisia tapoja saada rahaa asuntolainasi maksamiseen nopeammin.

Lainan jälleenrahoitus

Jälleenrahoitusprosessi on seuraava: kolmannen osapuolen pankki, jonka kanssa maksaja haluaa tehdä rahoitussopimuksen, maksaa velan edelliselle lainanantajalle ja tarjoaa asiakkaalle lainan edullisemmilla ehdoilla. Jos asuntolaina on 13 prosenttia vuodessa ja jälleenrahoituksen jälkeen - 11 prosenttia, kannattaa miettiä sitä - 2 prosentin ero on merkittävä. Kahden miljoonan lainalla säästöt voivat olla yli 30 000 ruplaa. Tämä on vuodessa. Entä jos sinulla on 5 vuotta tai enemmän aikaa maksaa? Voit säästää satoja tuhansia. Jälleenrahoituksen huono puoli on se, että asunnolla on asuntolainalain 6 luvun mukaan vakuus. Joten jos lainanottaja päättää vapauttaa kotinsa rasituksista jälleenrahoituksen avulla (tavallisella asuntolainalla kiinteistö tulee myös pankin vakuudeksi), mikään ei onnistu. Voiko asuntolainan maksaa pois toisella asuntolainalla? Kyllä, mutta sinun on otettava huomioon kaikki vivahteet.

Vakuutuskulut. Rahoituslaitos ottaa asuntolainavaroilla ostetun omaisuuden vakuudeksi. Venäjän federaation laki määrää, että vakuudet on vakuutettava mahdollisten riskien - tulvien, tulipalon jne. - neutraloimiseksi. Pankki asettaa pääsääntöisesti kiinteän prosenttiosuuden, joka ei ylitä 1 % lainan määrästä.

Lisäkustannukset: notaaripalvelut, valtion palkkiot, asianajajien palkkiot – kaikki nämä kulut ovat lainanottajan maksettavina.

komissio varojen myöntämisestä. Jotkut rahoituslaitokset sisällyttävät kuluerän avattaessa luottotiliä tai myöntäessään varoja henkilökohtaisesti.

Uudelleenrahoitus on järkevää vain, jos sinulla on vielä pitkä aika maksaa asuntolainasi pois. Tämä pätee erityisesti annuiteettilainajärjestelmään. Loppujen lopuksi he maksavat aluksi lähinnä asuntolainalle korkoa. Tässä tapauksessa lainanottajan jälleenrahoitus alhaisempaan korkoon tuo enemmän etuja.

Verovähennys

Jokaisella Venäjän virallisesti työssäkäyvällä ja tuloveroa maksavalla asukkaalla on oikeus palauttaa 13% kiinteistön hinnasta, mukaan lukien kaikki kulut: sekä päälainan että asuntolainakoron. Mutta summalla, josta tulovero palautetaan, on rajansa. Joten päälainasta palautetaan enintään 260 tuhatta ruplaa. Ja koroista - 390 000 Tällaiset luvut syntyivät, koska valtio palauttaa 13%, mutta asuntokustannuksista, jotka eivät ylitä 2 miljoonaa, ja 3 miljoonaa asuntolainan korkojen määrästä.

Palautettava rahamäärä vuodessa riippuu suoraan Venäjän federaation asukkaan palkasta. Kun kuukausitulot ovat 20 000 ruplaa, lainanottajalle palautetaan 31 200 (20 000 * 0,13 * 12) vuodessa. Yhteensä voit saada täyden hyvityksen - 260 000 ruplaa - 9 vuodessa. Asuntolainan koron myötä aika pitenee. Yhteensä voit saada valtiolta 650 000 ruplaa, jos ehto täyttyy, että asukkaan maksama tulovero on tätä suurempi. Kaikki saadut varat voidaan käyttää lainan ennenaikaiseen maksamiseen. Tämä on merkittävä plus niille, jotka ovat kiinnostuneita asuntolainan nopeammasta maksamisesta.

Äidin pääoma

Toinen valtion tarjoama mahdollisuus maksaa asuntolainasi pois nopeammin. Tätä varten sinun on otettava yhteyttä pankkiin henkilöllisyystodistuksella (Venäjän federaation kansalaisen passilla tai ulkomaisella passilla), todistus, joka antaa oikeuden äitiyspääomaan, ja ilmoitus aikomuksesta maksaa velka ennenaikaisesti. Tämän jälkeen lainanottajalle annetaan todistus, joka sisältää seuraavat tiedot:

• jäljellä oleva lainapääoma;
• asuntolainan korkovelka.

Lisäksi pankista saat asumisoikeuden vahvistavat asiakirjat: osto-myyntisopimuksen, omistustodistuksen. Vastaanotetut asiakirjat toimitetaan eläkesäätiöön. Siellä sinun on hankittava lupa äitiyspääomavarojen siirtämiseen asuntolainavelan maksamiseksi. Vuonna 2017 äitiyspääoman määrä on 453 026 ruplaa.

Mikä on paras tapa maksaa asuntolainasi pois?

Asuntolainan ennenaikaiseen maksamiseen on kaksi vaihtoehtoa:

• pienentää kuukausimaksun määrää.
• lyhentää kokonaismaksuaikaa.

On parempi lyhentää kokonaisaikaa - maksaa asuntolaina nopeasti pois. Loppujen lopuksi, mitä vähemmän aikaa maksat, sitä vähemmän lainasta peritään korkoa, joka on asiakkaan eduksi, jos maksat liikaa. Tämä on erityisen hyödyllistä aloitettaessa maksuja - se säästää vaikuttavia summia.

Kuukausimaksujen pienentäminen ei ole niin kannattava vaihtoehto suhteessa loppusummaan. Tämä menetelmä sopii perheille, joiden tulot ovat jostain syystä laskeneet. Heidän on vähennettävä kuukausilaskuaan kaikin mahdollisin tavoin saadakseen toimeentulon.

Niille, jotka ovat kiinnostuneita asuntolainan nopeasta maksamisesta: lainanantajan kanssa tehtyjen varhaisten maksujen järjestelmässä tulisi ottaa huomioon seuraavat tärkeät kohdat.

Tutkimme sopimusta huolellisesti. Sinun on luettava huolellisesti jokainen kappale, jos siinä on epäselviä kohtia, pyydä selvennystä. Paras vaihtoehto on hakea apua lakimieheltä.

Jos on mahdollisuus maksaa mikä tahansa summa etuajassa, olipa se kuinka pieni tahansa, emme viivyttele. Monet ihmiset tekevät sen virheen yrittäessään säästää rahaa ja maksaa sen sitten pois. Alkuvaiheessa lahjoitetut varat auttavat vähentämään velan pääomaa ja säästämään näin koroissa. Joten mitä nopeammin lainanottaja alkaa maksaa lainaa etuajassa, sitä kannattavampaa se on hänelle.

Maksamalla ennenaikaisia ​​maksuja lyhennämme kokonaismaksuaikaa kuukausimaksujen sijaan.

Kun on mahdollisuus kannattavaan jälleenrahoitukseen, emme menetä sitä. Jo yhden prosentin ero säästää kymmeniä tuhansia ruplaa.

Vähennystä koskeva veroilmoitus on tehtävä vuoden alussa. Mitä nopeammin palautetut rahat käytetään velan maksamiseen, sitä enemmän säästät. Tulovero palautetaan 4 kuukauden sisällä - harvoin alle kolme käytetään tähän. Nopeus tässä asiassa johtaa merkittäviin säästöihin.

Velan maksamisen jälkeen

Kun kauan odotettu päivä on koittanut - onnistuit maksamaan asuntolainasi nopeasti, sinun on saatava pankista todistus, joka vahvistaa velkasitoumusten puuttumisen. Lisäksi sinun on otettava yhteyttä rekisteröintikamarin palveluihin. Siellä kiinteistöstä poistetaan rasitteen "status" ja omistajalle annetaan vahvistusasiakirja.

Vuonna 2018 ostimme mieheni kanssa asunnon. Meiltä puuttui 1,4 miljoonaa ruplaa, ja sen lainasimme pankista 10 prosentilla vuodessa kahdeksan vuoden ajan. Elokuun 14. päivänä laitos siirsi rahat asunnon entisille omistajille. Jos kaikki olisi mennyt pankin suunnitelman mukaan, olisimme maksaneet sen kokonaan pois elokuussa 2026 ja maksaneet yli 639,5 tuhatta ruplaa.

Teimme viimeisen maksun lokakuussa 2019 ja maksoimme yli 91,5 tuhatta - seitsemän kertaa vähemmän. Samaan aikaan emme voittaneet lotossa emmekä saaneet perintöä, vaan yksinkertaisesti säästimme innokkaasti, työskentelimme kovasti ja laskimme kaiken joka vaiheessa. Lifehackerista on monia artikkeleita, jotka kertovat, kuinka tämä tehdään, ja ne toimivat - testattu.

Tämä ei ole ensimmäinen tekstini, jossa jaan henkilökohtaisia ​​kokemuksia, joten selvennän heti yhden asian. Jos jaat 1,4 miljoonaa (ja korkoineen - 1,5 miljoonaa) 14 kuukaudella, saat melko suuren summan. Joku ei ehkä lue tekstiä loppuun, vaan kirjoittaa heti kommentteihin alueiden alhaisista palkoista ja siitä, että puolet maasta elää 15 tuhannella kuukaudessa perhettä kohden. Tämä on oikeudenmukainen näkökohta, mutta mieheni ja minulle ensisijaisena tavoitteena oli maksaa velka pois, eikä tehdä kokeilua sellaisissa olosuhteissa, jotka olisivat oikeudenmukaisia ​​jonkun muun kannalta. Lähdimme siis omista tuloistamme, jotka ovat muuten hyvin keskimääräisiä Pietarin sosioekonomisen kehityksen tulokset tammi-elokuulta 2019 Pietarissa Pietarissa.

Onneksi talousneuvonta on erittäin skaalautuvaa. Jos harkitset asuntolainaa ja sinulla on siihen rahaa, nämä suositukset sopivat sinulle. Et ehkä pysty maksamaan velkaa pois vuodessa, mutta voit tehdä sen nopeammin, jos koet sen sopivaksi.

Päätettiin ottaako asuntolaina

Monet ihmiset suhtautuvat kielteisesti asuntolainoihin ja uskovat, että on helpompi säästää tai asua vuokra-asunnossa loppuelämänsä, jottei joutuisi "pankin orjuuteen". Tässä jokainen tekee tietysti omat valintansa. Mutta on hyvä, kun se perustuu laskelmiin ja terveen järjen tukemana, eikä vain perusteetonta luottotuotteiden vihaa.

Meille asuntolainasta on tullut kannattavin strategia. Tämä oli selvää ennen asunnon ostamista ja tuli vielä selvemmäksi sen jälkeen. Tässä muutamia ajatuksia:

• Ennen ostamista vuokrasimme asunnon lähes kolmeksi vuodeksi 22 tuhatta ruplaa kuukaudessa ja onnistuimme maksamaan 748 tuhatta. Vaadittu asuntolainan kuukausierä oli lähes sama, mikä tarkoittaa, että emme menettäneet mitään.
• Voisimme jatkaa asumista vuokra-asunnossa ja laittaa käsirahat talletukseen. Tämän seurauksena olisimme keränneet sen summan, jolla ostimme talon vasta viiden vuoden kuluttua. Totta, ei ole käytännössä mitään mahdollisuutta, että löytäisimme myöhemmin vastaavan asunnon sellaisella rahalla.
• Motivaatio säästää ja säästää ilman asuntolainaa olisi paljon alhaisempi. Se on yksi asia, kun maksat velkoja, ja toinen asia, kun säästät tulevaisuutta varten. Tämä ei ehkä koske sinua, mutta se toimi hyvin meille.
• Asuntolainat ovat parantaneet elämänlaatuamme huomattavasti. Vuokrasimme asunnon laitamilta 22 tuhannella ruplalla, vaikkakin lähellä metroa. Makuualueilla on puolensa, mutta meille se ei ollut paras vaihtoehto. Samalla asuntolainamaksulla asettuimme keskustaan. Kaikki suosikkipaikat, laitokset ja laitokset ovat kävelyetäisyydellä. Et käytännössä tuhlaa aikaa tiellä, ja jos käytät sen, kävelet etkä roiku metron kaiteessa.

Joten meille päätös oli ilmeinen.

Jos mietit, otatko asuntolainaa, ota huomioon kaikki tekijät, ei vain aineellisia. Ehkä asut hyvin vuokrahuoneessa, joka ei ole kaukana töistä, ja asuntolainalla sinulla on varaa yhden huoneen asuntoon, mutta laitamilla, ja argumentti "mutta sinulla on oma" on sinulle tyhjä lause. Miten asunnon ostaminen vaikuttaa elämänlaatuasi? Suojaako se ongelmilta vai päinvastoin luo uusia? Nämä ovat tärkeitä kysymyksiä, joihin on vastattava.

Valvoi pankin toimintaa

Kun olet allekirjoittanut lainasopimuksen, sitoudut sekä sinä että pankkiin sen ehdot. Siksi, jotta et joutuisi epäedulliseen asemaan, sinun on seurattava kirjaimellisesti jokaista luottopäällikön askelta ja jokaista asiakirjojen riviä.

Tietenkin, ennen kuin päätät solmia liiton minkä tahansa rahoituslaitoksen kanssa, sinun on tietysti verrattava kaikkia markkinoiden tarjouksia ja luettava jokainen kirje. Oletetaan, että yksi pankki myöntää asuntolainaa 9,5 prosentilla ja toinen 10,5 prosentilla. Valinta näyttää olevan ilmeinen. Mutta käy ilmi, että ensimmäisen pankin korko on voimassa vain otettaessa kauppaan omistusoikeusvakuutus. Lopulta korkeampi prosenttiosuus voi olla kannattavampaa.

Talomme on rakennettu vuonna 1904, joten pankkien valinta oli pieni: useimmiten asuntolainat myönnetään aikaisintaan 60-70-luvuilla rakennetuissa taloissa. Lista supistui yhdeksi toimielimeksi, mutta ongelmia oli silti riittävästi.

Lyhyesti sanottuna meitä pidettiin alun perin kohtuuttoman korkeana, vaikka keräsimmekin koko asiakirjapaketin. Minun piti taistella takaisin puolen prosentin välein. Tämän seurauksena johtaja onnistui silti jättämään huomioimatta 2-NDFL-sertifikaatin, vaikka sen liittäminen oli helposti varmistettu sähköisen asiakirjahallinnan ansiosta. Meillä ei kuitenkaan ollut enää aikaa tehdä skandaalia: kauppa oli määrä tehdä huomenna, joten jouduimme pysähtymään 10 prosenttiin 9,5 prosentin sijaan. Aluksi he puhuivat noin 12 prosentin luvusta (kyllä, vuonna 2018).

Muista siis: prosenttiosuus, jonka pankki on aiemmin laskenut asuntolainallesi, ei välttämättä ole lopullinen. Voit taistella sen puolesta.

Ota selvää, onko olemassa erityisehtoja ja mitä asiakirjoja on toimitettava prosenttiosuuden vaikuttamiseksi. Ja lue huolellisesti allekirjoittamasi paperit. Saimme esimerkiksi sopimuksessa väärän päivämäärän osto-myyntitapahtumalle ja teimme useita pieniä virheitä, mutta saimme ne ajoissa kiinni.

Valitse optimaalinen maksu

Kuukausimaksumme oli 21 243 ruplaa. Olisimme voineet osallistua enemmän, mutta päädyimme tähän lukuun mukavimpana. Maksoimme lähes saman summan - 22 tuhatta ruplaa - vuokra-asunnosta, mikä tarkoittaa, että nämä kulut olisivat olleet meille helppoja. Jos toinen meistä menettäisi työpaikkamme, toisen tulot riittäisivät asuntolainaan ja ruokaan. Vakuutimme siis itsemme ylivoimaisen esteen varalta.

Opinnäytetyö tarpeesta valita mukava maksu sopisi erinomaisesti havainnollistamaan tosielämän tilannetta. Onneksi tämä ei tapahtunut vuoden aikana. Pitkällä aikavälillä, 8, 10, 15 vuotta, tämä on erittäin hyödyllistä.

Muista huolehtia turvallisuudesta. Mukava maksu, vararahasto, vakuutus kuoleman tai työkyvyttömyyden varalta - nämä ovat tärkeitä asioita. Et halua ajatella niitä, kun kaikki on hyvin. Mutta jos tilanne jonain päivänä muuttuu, et tule katumaan, että ennakoit tämän.

Katselin remontoitua asuntoa

Asuntomme sisustus tuskin saa paljon tykkäyksiä Instagramissa. Mutta se näytti tarpeeksi kunnolliselta muuttaakseen ja asuakseen ilman rahaa kunnostukseen. Siksi meillä oli varaa keskittyä asuntolainaan.

Tämä seikka tulee heti ottaa huomioon laskelmissa. Jos haluat maksaa lainan takaisin mahdollisimman nopeasti, sinun on uhrattava jotain. Jos kuitenkin haluat vain päivittää sisustuksen, se ei välttämättä ole kovin kallista.

Valitse strategia maksaaksesi asuntolainasi takaisin aikaisin

Hyvät aikeet maksaa laina takaisin mahdollisimman nopeasti ei riitä – tarvitset suunnitelman. Jopa useat ovat parempia. Ensinnäkin se auttaa sinua arvioimaan, minkä eteen aiot todella tehdä niin kovasti töitä. Kun näkee koroissa säästetyt summat ja lyhentynyt aikakehys, motivaatio on paljon korkeampi. Toiseksi laskelmat osoittavat, kuinka lujasti kannattaa ponnistella tiellä ennenaikaiseen takaisinmaksuun.

Aioimme maksaa aikaisin joka kuukausi ja pienentää maksun määrää. Mutta samalla käsimaksun ja nykyisen maksun erotus menisi myös asuntolainaan. Itse asiassa meille maksu pysyisi edelleen kiinteänä. Seuraavaksi tein kaksi suunnitelmaa (molemmat ovat Google Sheetsissä):

• Kuukausimaksun määrä on 21 243 ruplaa plus 20 tuhatta. Tässä tapauksessa maksaisimme asuntolainan pois 3 vuodessa ja 6 kuukaudessa ylilyhennyksellä 253 tuhatta.
• Kuukausimaksun määrä on 21 243 ruplaa plus 40 tuhatta. Olisimme maksaneet lainan pois 2 vuodessa ja 2 kuukaudessa 169 tuhannen ylimaksulla.

Tällaiset laskelmat osoittavat kaiken selvästi: kun maksat, kuinka paljon säästät. Vaikka et voi maksaa ennakkomaksuja joka kuukausi ja aiot tehdä sen kerran neljänneksessä, vuodessa, numerot laittavat kaiken paikoilleen.

Erikseen on syytä huomata pieni ero näiden kahden suunnitelman välillä - hieman yli vuosi ja 84 tuhatta ruplaa. Ja jos 20 tuhatta todella muuttaa tilannetta radikaalisti, niin 40 tuhannella muutokset eivät ole niin vaikuttavia. Samaan aikaan 20 tuhatta kuukaudessa (ero näiden kahden strategian välillä) on paljon rahaa, joka voi tarjota korkeamman elintason.

Jos asuntolaina kestää joka tapauksessa useita vuosia, on parempi valita lempeämpi vaihtoehto ja elää täysillä kuin kiristää vyötäsi monta, monta kuukautta.

Täydellisen puutteen ja rajoitusten polku kannattaa valita vain, jos puhumme erittäin lyhyestä etäisyydestä. Tai jos keksit itsellesi kauniin otsikon "Kuinka maksoin kahdeksan vuoden asuntolainan puolessatoista vuodessa", kuten minä tein.

Itse asiassa siitä tuli vieläkin nopeampi, ja näin se kaikki meni. Ensimmäisenä kuukautena luovutimme etuajassa kaiken, mitä meillä oli kaupan jälkeen jäljellä varauksesta. Sitten he maksoivat säännöllisesti kolmen kuukauden ajan toisen suunnitelman mukaan. Ja sitten istuin alas ja tein kolmannen aikataulun, jossa laskin ennen aikataulua enimmäismäärät, jotka voimme antaa pois nälkään kuolematta. Tästä pysyimme loppuun asti ja teimme muutoksia matkan varrella.

He maksoivat asuntolainan fanaattisesti

Tässä ei ole salaisuutta. Vapauttaaksesi lisää rahaa sinun tulee:

• ansaita enemmän;
• kuluttaa vähemmän.

Molempia strategioita käytettiin.

Kuinka teimme rahaa

Useimmat pankit myöntävät asuntolainaa, jos lainanottaja on työskennellyt viimeisessä työpaikassaan yli neljä kuukautta, jolloin hän on varma siitä, että hän on läpäissyt koeajan. Siksi odotimme vain, kunnes sopimus allekirjoitettiin. Kuukauden sisällä tämän jälkeen aviomies otti toisen työn ja lisäsi tulojaan 1,5-kertaiseksi. Tässä on tiettyjä riskejä: jos et ole varma kyvyistäsi, saatat jäädä ilman työtä koeajan ajaksi. Siksi on tärkeää ymmärtää riittävästi omaa arvoasi työmarkkinoilla. Miehelläni oli useita ehdotuksia samaan aikaan, ja niitä tuli jatkuvasti koko tämän ajan, joten emme olleet siitä huolissamme.

Strategia ei ole pettänyt minua opiskeluajastani asti: jos sinusta tuntuu, ettei sinulla ole tarpeeksi rahaa, aloita työnteko.

Olen vuosien varrella tullut viisaammaksi ja ymmärtänyt, että ihannetapauksessa ei pitäisi tehdä enemmän, vaan saada enemmän samasta tehdystä työmäärästä, mutta niin se menee.

Teen yhteistyötä useiden yritysten kanssa, jotkut maksavat minulle kiinteitä summia, toiset eriteltynä. Joten minun tapauksessani molemmat strategiat ovat tehokkaita - työskentele enemmän ja hanki enemmän. Joten kirjoitin paljon, puhuin asiantuntijoiden kanssa, tein haastatteluja, luin tutkimuksia ja dokumentaatiota ja kirjoitin sitten uudelleen - myös yöllä ja viikonloppuisin.

Jos olet huolissasi siitä, kuinka miehesi tulee olemaan ilman huolenpitoani, ei ole tarvetta. Hän oli myös töissä: hän sankarillisesti litteroi haastattelun minulle, etsi ja leikkasi kuvia, leikkasi gifiä - yleensä hän auttoi kaikin tavoin.

Tässä prosessissa jouduimme luopumaan huonommin palkatuista projekteista korkeapalkkaisempiin, jotta työskentely ei ole vain paljon, vaan myös tehokasta. Vaikka joskus ihmeitä tapahtui ja asiakkaat itse tarjosivat enemmän.

Joten jos työskentelet kovasti ja ahkerasti, se palkitaan. Jos ei, yritä tehdä lujasti töitä jonkun muun puolesta.

Kuinka vietimme

Kaikkien jäljellä olevien kuukausien ajan annoin pois jokaisen pennin palkastani, eikä "penniin" ole tässä metaforinen ilmaus. Miehellä oli aluksi vain pakollisen maksun määrä, mutta sitten hän lisäsi osuuttaan.

Yritimme useita kuukausia elää 18 tuhannella, mutta se oli todella surullista, joten lisäsimme kulujamme 22 tuhanteen. Käytimme niitä syömiseen, matkustamiseen joukkoliikenteessä, kotikemikaalien ostamiseen ja hauskanpitoon. Viimeinen menoerä kärsi eniten. Ennen asuntolainaa kävimme teatterissa vähintään kerran kuukaudessa ja usein elokuvissa tai museossa tai festivaaleilla. Vierailimme teatterissa kahdesti tänä vuonna. Mutta he alkoivat käydä elokuvateattereissa useammin halpoja aamuesityksiä varten. Emme ostaneet vaatteita (enkä myöskään kosmetiikkaa) lähes koko vuoden, lukuun ottamatta lyhyttä ostostaukoa (puhun tästä yksityiskohtaisesti).

Päätimme säästää viisaasti ruoassa, koska se on yksi perustarpeistamme. Tästä ei silti voi tienata miljoonia, mutta elämästä on helppo tehdä sietämätöntä. Sanotaan, että en ollut valmis luopumaan kurkuista, vaikka puhummekin tammikuun puuvillaisista.

Kaikki tämä oli enemmän epätavallista kuin kauheaa.

Ja tässä on taas syytä palata keskusteluun, joka oli alussa. Todennäköisesti 15 tuhannella elävän perheen mielestä olimme jopa tyylikkäitä. Mutta verrattuna tavanomaiseen elämäntapaamme, se oli hieman vaikeaa. On vaikea selittää itsellesi, miksi et voi ostaa paskaa 100 ruplalla, vaikka on selvää, minkä puolesta taistelet (kauniista otsikosta, kuten yllä ymmärsimme).

Ja tässä päästään pääasiaan: 100 ruplaa. Niillä on todella suuri merkitys, jos haluat maksaa lainasi nopeammin pois. Kirjaimellisesti jokainen asia, jota et osta, on tärkeä. Ei ole olemassa kuluerää, jonka sisällä voisit ajatuksetta kiirehtiä kassalle. Jokainen mahdollinen hankinta on arvioitava kolme kertaa: onko se todella tarpeen? Se raivostuttaa, turhauttaa, hämmentää. Mutta tulos on sen arvoinen, jopa ilman otsikoita.

Kaikki odottamattomat rahat annettiin asuntolainan maksamiseen

Lopuksi tulemme siihen pisteeseen, joka paljastaa kaikki kortit: emme ole niin mahtavia. Maksoimme lahjojen ansiosta pois noin 150 tuhatta asuntolainaa. Keväällä vaatteiden ostoon varattuja rahoja lukuun ottamatta talletimme asuntolainatilille kaiken, mitä meille on siirretty ja siirretty syntymäpäivinä, uudenvuodenpäivänä ja sukupuolipyhinä. Myös verovähennykset menivät sinne.

Ja tämä on myös tärkeä seikka. Et kuitenkaan luottanut satunnaiseen rahaan, joten käytä se asuntolainaasi, se ei maksa sinulle mitään.

Tehdä johtopäätös

Yksi asuntolaina ei pelottanut meitä, haluamme ottaa toisen jonain päivänä. Lainojen välisen tauon aikana ajattelemme seuraavaa:

• Asuntolainojen maine on paljon huonompi kuin hän itse. Doshirak-ruokavaliota ja vastaavia koskevat vitsit luovat myös negatiivista mielikuvaa. Vitsailimme itsekin noin. Mutta tämä ei käytännössä pidä paikkaansa.
• Jotta raskautta edeltävää ruokavaliota koskevat vitsit eivät muuttuisi todeksi, sinun on laskettava kaikki etukäteen ja huolehdittava taloudellisesta turvallisuudesta. Tässä ei voi olla "ehkä" tai "no hyvä".
• Sinun tulisi keskittyä enemmän ansaitsemiseen säästämisen sijaan.
• Pitkillä matkoilla on välttämätöntä ylläpitää normaalia elämäntapaa, mukaan lukien lomalle ja hauskanpitoon. Koska rahaa voidaan ansaita, mutta aikaa ei voi enää ansaita.

Pankkiaritmetiikka

Jokainen asuntolainanottaja maksaa lainasta yli 2,5 kertaa enemmän kuin itse lainasumma. Erityisen surulliselta näyttää ensimmäiset 10 maksuvuotta, jolloin lähes kaikki raha menee vain kertyneen koron takaisinmaksuun.

Tässä on vakioesimerkki. Otit 2 miljoonan ruplan asuntolainan 25 vuodeksi, korko on 9% vuodessa, maksut ovat annuiteettia (eli samat koko laina-ajan). Yli 25 vuoden aikana lainan ylimaksun määrä on 3 000 000 ruplaa, ts. Palautat ottamasi 2 000 000 ruplaa ja vielä 3 miljoonaa "päälle". Kuukausimaksun määrä on 16 783 ruplaa. Lisäksi ensimmäisenä vuonna tällaisen maksun rakenne on 15 tr. - tämä on korkoa, ja 1 783 on pääomavelan takaisinmaksu. Jopa 10 vuoden kuluttua kuva ei muutu paljon maksurakenteessa, päävelan takaisinmaksu on vain 4 373 ruplaa.

Mikä on johtopäätös tästä? Asuntolainan ennenaikainen takaisinmaksu on erittäin hyödyllistä heti alkuvaiheessa. Riittää, kun lisätään vähintään 1 000 ruplaa "päälle" pakolliseen kuukausimaksuun, ja päävelka alkaa maksaa vähintään kaksi kertaa nopeammin. Kaikki etukäteen maksettu menee välittömästi päävelan maksamiseen. Jokainen etuajassa maksettu rupla säästää 2,5 ruplaa koroissa. Ajattele näitä lukuja!!!

Tämän pohjalta olemme laatineet vinkkejä niille, jotka haaveilevat pääsevänsä eroon asuntolainaorjuudesta etuajassa.

Suorita ennakkomaksut mahdollisimman aikaisin ja millä tahansa summalla! Vaikka onnistuisit lisäämään vain 500 - 1000 ruplaa tavalliseen maksuun, se on sen arvoista. 1 000 ruplan lisätalletus säästää automaattisesti jopa 2 500 ruplaa.

Mistä saat rahaa, kysyt?

Palauta tuloverosi kiinteistön ostosta! Jokaisella virkasuhteessa olevalla on kiinteistöä ostaessaan oikeus saada tuloveronsa takaisin valtion budjetista. Voit palauttaa jopa 260 tuhatta ruplaa. Tämä on yksinkertainen toimenpide, jonka voit helposti suorittaa itse. Puhuimme kaikista verovähennyksen vivahteista artikkelissamme "Henkilöveron palautus kiinteistön ostosta", jonka löydät osoitteesta.

Pidä silmällä keskimääräistä asuntolainakorkoa. Heti kun se muuttuu alaspäin (tämä on tapahtunut useita kertoja viimeisen kolmen vuoden aikana), ota yhteyttä pankkiin koron alentamista koskevalla pyynnöllä (hakemuksella). Asuntolainan koron muuttaminen jopa 0,5 prosentilla pisteestä säästää noin 200 tuhatta ruplaa (tapauksessamme). Muista samalla, että pankin koron alentaminen ei ole pankin velvollisuus, vaan sen oikeus. Jos pankkisi ei alenna korkoasi, kokeile jälleenrahoitusta.

Tunnettujen ohjelmien, kuten äitiyspääoman, nuoriperheen tai asuntolainatuen lisäksi kaksilapsisille perheille (jotka ostivat asunnon uuteen taloon), kullakin alueella voi olla omat (lisä) valtion tukitoimenpiteet. Tämä voi olla: alueellinen äitiyspääoma, korkojen tukeminen aluebudjetista, ilmaista maata tai puutavaraa, jonka voit myydä (tietysti vain laillisesti). Asiaa tutkiaksesi sinun tulee ottaa yhteyttä paikallisiin sosiaaliviranomaisiin sekä "googlettaa" alue- ja kuntaviranomaisten virallisia tietoresursseja.