Assurance vie pour prêt hypothécaire. Ce qu’un emprunteur doit savoir sur l’assurance vie hypothécaire

Chaque emprunteur hypothécaire, lorsqu'il bénéficie d'un prêt pour l'achat d'un logement, est confronté à un certain nombre de coûts supplémentaires, dont une part assez importante est le coût d'obtention d'une assurance. Selon la loi russe, les banques sont tenues d’exiger des emprunteurs qu’ils souscrivent une police d’assurance pour le bien immobilier qu’ils achètent. Mais de nombreux établissements prêteurs vont plus loin et insistent également pour souscrire une assurance vie et, dans certains cas, une assurance titres. Pourquoi cela est fait et si des dépenses supplémentaires peuvent être évitées – nous y réfléchirons aujourd’hui.

Bien que l’assurance vie pour un crédit immobilier en 2020 ne soit pas inscrite dans la loi, de nombreux organismes de crédit insistent pour la souscrire. Dans le même temps, ils proposent un prêt sans une telle assurance, mais à un taux d'intérêt plus élevé, peu attractif pour l'emprunteur. Il existe également des situations où une banque refuse tout simplement d'accorder un prêt à quelqu'un qui ne fournit pas la police d'assurance nécessaire. Est-ce légal ? Très probablement pas, mais formellement, la raison du refus d’un prêt peut ne pas être liée à la réticence de l’emprunteur potentiel à souscrire une assurance. Il sera assez difficile, voire impossible, d'attraper la banque lors d'un jeu malhonnête. Selon la loi, les organismes de crédit ont le droit de ne pas informer le client du motif du refus d'accorder un prêt, et ils utilisent ce droit avec succès.

Pourquoi les banques exigent-elles que les emprunteurs souscrivent une assurance complémentaire ? Tout est très simple : pour vous protéger et protéger vos biens. Étant donné que les prêts hypothécaires sont dans la plupart des cas émis pour des périodes assez longues, même la fourniture de divers types de certificats de revenu et de travail ne peut pas constituer une garantie à 100 % du remboursement de la dette. Et la présence d'une assurance dans un certain nombre de situations de force majeure garantira que la compagnie d'assurance effectuera les paiements pour l'emprunteur. Autrement dit, l’emprunteur et la banque seront dans une position avantageuse. Une autre question est que la force majeure ne peut pas survenir, mais vous devrez dans tous les cas payer des primes d'assurance.

Options d'assurance

Lors de la conclusion d'un contrat de prêt, un emprunteur potentiel est confronté à la nécessité de souscrire plusieurs polices d'assurance.

L'assurance des biens en garantie

Quelle que soit la volonté de l’emprunteur, le bien acheté avec les fonds empruntés, qui sert de garantie au prêt, devra être assuré, car c’est une condition obligatoire pour l’octroi d’un prêt dans chaque banque. Cette exigence est inscrite à l'article 31 de la loi fédérale n° 102 « Sur l'hypothèque (gage de propriété) ». Avoir une police d'assurance pour un appartement, une chambre ou une maison vous permet de les accepter en garantie avec une remise minimale et minimise également un certain nombre de risques. Lorsque vous envisagez de contracter un crédit immobilier et de souscrire un contrat d'assurance habitation, vous devez garder à l'esprit certaines nuances :

L'assurance immobilière n'est réalisée qu'en cas de risques liés à sa perte ou à sa détérioration (un événement assuré est un incendie, divers types de catastrophes naturelles contribuant aux dommages, etc.).
Le bénéficiaire de l'assurance est la banque qui, en cas d'événement assuré, recevra le montant de l'indemnisation (elle sera créditée pour rembourser la dette du prêt).
L'assurance est souscrite pour un montant qui ne doit pas être inférieur au montant du prêt, et à mesure que la contribution principale diminue, le montant assuré diminuera également.
La nécessité d'assurer les biens immobiliers demeure tant qu'ils sont mis en gage, jusqu'à ce que la dette envers la banque soit intégralement remboursée.
Le contrat type avec l'assureur étant conclu pour une durée de 1 an, il devra être prolongé annuellement ou un nouveau sera conclu, mais avant cela, il faudra vérifier auprès de la banque le solde de la dette. afin d'assurer le bien pour le montant moins les versements déjà effectués.
Si vous ne prenez pas soin de conclure à temps un contrat d'assurance annuel pour une nouvelle durée, vous pourrez à un moment donné recevoir une demande de la banque pour un remboursement anticipé du prêt.

Assurance-vie

Comme mentionné ci-dessus, l’assurance vie et maladie n’est pas obligatoire, mais elle permet dans la plupart des cas d’obtenir un crédit immobilier à un taux d’intérêt inférieur, et permet également à l’emprunteur d’avoir confiance en son avenir. Les dossiers d’assurance comportent traditionnellement les risques suivants :

Décès de l'assuré des suites d'un accident ou d'une maladie survenu pendant la durée du contrat.
Perte de capacité de travail avec affectation de handicap du groupe 1 ou 2.
Invalidité temporaire qui dure plus de 30 jours (non prévue par toutes les compagnies d'assurance).

Dans tous ces cas, l'indemnité d'assurance sera transférée à la banque, et l'emprunteur ou sa famille ne perdra pas le bien. Cependant, si l'emprunteur se suicide ou décède dans un accident de voiture dont il est reconnu responsable, alors vous ne pouvez pas compter sur l'indemnisation de l'assurance.

L'assurance vie doit également être souscrite pendant toute la durée du contrat de prêt, faute de quoi la banque se réserve le droit de modifier unilatéralement ses conditions et d'augmenter le taux d'intérêt. Cette possibilité est désormais précisée dans les termes de presque tous les contrats hypothécaires.

Par ailleurs, il convient de mentionner que la nécessité d'obtenir une assurance maladie et vie est prévue par certains programmes hypothécaires émis avec la participation du soutien de l'État. Dans ces cas-là, une assurance est déjà requise et il ne sera pas possible d’obtenir un prêt sans elle.

Assurance titres

Lorsqu'une transaction d'achat et de vente immobilière est déclarée invalide.
Lors de la récupération d'un bien immobilier ou d'une partie de celui-ci auprès de l'acheteur par des personnes qui, en raison de certaines circonstances, ont conservé la propriété de cet objet.

Puisqu'il peut être extrêmement difficile, voire impossible, de vérifier à 100 % le passé d'un bien immobilier acheté sur le marché secondaire, la souscription à ce type d'assurance est bénéfique tant pour la banque que pour l'acheteur qui, en cas d'événement assuré, être en mesure de rembourser la dette envers la banque et leurs fonds propres investis dans l'achat. Pour les bâtiments neufs, une telle assurance n'est pas pertinente, puisque l'acheteur des mètres carrés en deviendra le premier propriétaire.

Le titre est assuré non pas pour toute la durée du prêt, mais pour les trois premières années, puisque c'est précisément le délai de prescription.

Comment fonctionne le processus d'inscription?

Des assurances santé et vie hypothécaires, ainsi que des assurances immobilières, sont proposées par chaque banque à des sociétés strictement désignées. En règle générale, leur liste est assez longue. Par conséquent, malgré les recommandations du prêteur, l'emprunteur aura le choix.

De nombreux établissements de crédit travaillent en étroite collaboration avec les assureurs et certaines banques disposent même de leur propre compagnie d’assurance. Par exemple, Sberbank, populaire parmi les emprunteurs hypothécaires, possède également la société Sberbank - Life Insurance, Rosselkhozbank a RSHB-Strakhovanie, Alfa-Bank a Alfastrakhovanie. VTB 24, Gazprombank et bien d'autres ont leurs propres compagnies d'assurance. C'est très pratique pour les clients, car ils n'ont rien à faire pour obtenir une assurance : la banque préparera elle-même les papiers et il ne reste plus qu'à les signer presque simultanément avec le contrat de prêt. Mais ce choix présente aussi un inconvénient, car les compagnies d’assurance, qui font essentiellement partie de l’équipe de la banque, ne proposent parfois pas les conditions et tarifs les plus avantageux.

La plupart des banques coopèrent avec de grands assureurs renommés - VSK, Ingosstrakh, Renaissance Insurance, Rosgosstrakh et autres.

Liste des documents requis

Pour établir un contrat d'assurance, il est nécessaire de rassembler un certain ensemble de documents, qui doivent comprendre :

Passeport.
Demande d'assurance de biens ou de personnes dûment remplie.
Certificat de la banque confirmant l'émission d'une hypothèque.
Si une assurance maladie et vie est souscrite, un certificat médical peut être exigé confirmant l'absence d'une certaine liste de maladies, mais les assureurs ne le demandent pas toujours et il leur suffit parfois simplement de faire confirmer verbalement par le client qu'il est sain.

Il est également nécessaire de préparer certains documents relatifs au bien, dont la liste doit comprendre :

Une copie du contrat d'achat et de vente du bien immobilier ou d'autres documents confirmant le transfert de propriété.
Certificat d'état enregistrement des droits de propriété, sur lesquels il y a une marque sur l'imposition de charges sur la propriété dans le cadre d'un nantissement en banque.
Une copie du rapport technique passeports immobiliers.
Une copie du document d'évaluation.
Une copie de l'extrait du registre de la maison.

Dans des cas individuels et à la discrétion de l'assureur, d'autres documents peuvent être demandés.

Si un terrain sert de garantie, la liste des documents sera alors requise quelque peu différente et devra être clarifiée au préalable.

Quels sont les délais ?

Dans la plupart des cas, vous pouvez résoudre les problèmes avec la compagnie d’assurance et émettre les polices nécessaires dans un délai d’un jour. Une période plus longue peut survenir pour deux raisons :

Si un ensemble incomplet de documents est fourni pour obtenir une assurance.
Si l’entreprise exige un examen médical et la fourniture d’un rapport de santé.

Prix

La question du montant que vous devrez dépenser en assurance est pertinente pour tout futur emprunteur. Si nous parlons d'assurance immobilière, le montant de la prime est calculé en pourcentage du montant assuré, qui, à son tour, est égal au montant de la dette hypothécaire. Traditionnellement, cela représente 0,3 à 1,5 %. Le pourcentage spécifique dépend de l'état de la propriété. Par exemple, pour un nouveau bâtiment en brique, la prime sera moindre, mais pour un fonds secondaire, elle sera dans tous les cas plus élevée.

L'assurance vie coûtera à peu près les mêmes frais, mais le montant précis est déterminé en fonction de l'âge de l'emprunteur, de son statut social, de son lieu de travail et d'un certain nombre d'autres conditions. Même le poids et le sexe de l’emprunteur comptent. Par exemple, les primes d’assurance sont plus élevées pour les personnes obèses, mais pour les femmes, elles sont traditionnellement légèrement inférieures à celles des hommes.

Les frais d’assurance titres varient de 0,2 à 2,5 %. Le taux le plus élevé est fixé la première année du contrat, lorsque le risque de nullité est particulièrement élevé. Au cours des deux prochaines années, l'assurance sera moins chère.

Vaut-il la peine d’assurer sa vie en achetant une maison avec un prêt hypothécaire ?

Dans la plupart des cas, les banques ne peuvent pas exiger une assurance vie pour l’emprunteur. Les seules exceptions sont certains programmes dont les termes prévoient cela comme une exigence obligatoire.

Si l’on considère la faisabilité de souscrire une assurance d’un point de vue financier, il est souvent plus rentable d’obtenir un prêt avec un taux d’intérêt plus élevé que de payer chaque année une assurance vie et maladie. Ou bien le coût de l'assurance et la différence lors de l'obtention d'un prêt à un taux plus élevé seront à peu près égaux.

Cependant, la présence d'un contrat d'assurance permet à l'emprunteur d'être sûr que, dans certaines circonstances, l'assureur couvrira partiellement ou totalement la dette du prêteur envers la banque, et que l'emprunteur lui-même sera exonéré du paiement des cotisations et ne perdra pas l'appartement. . Une autre question est qu'avoir une assurance ne permet pas toujours de compter sur une indemnisation, car les dommages corporels ou le décès dans certaines circonstances ne sont pas des événements assurés.

La décision sur la nécessité d'une assurance-vie ou son refus dans chaque cas doit être prise individuellement, en fonction de l'établissement de crédit avec lequel le contrat de prêt hypothécaire est conclu et de ce qui y est précisé. Le fait est que certains prêteurs recommandent une assurance-vie, mais leurs contrats ne précisent pas cette exigence. D'autres, par exemple la Sberbank ou VTB 24, augmentent le taux hypothécaire en l'absence d'assurance de 1%, ce qui est bien sûr beaucoup, mais pas critique. Raiffeisenbank propose un taux 0,5%% plus élevé. Mais chez Unicreditbank, le taux hypothécaire en l'absence de contrat d'assurance vie et maladie augmente de 2,5%, ce qui est déjà assez perceptible.

L'assurance vie et maladie pour un prêt hypothécaire permet de réduire le taux d'intérêt d'un prêt cible, mais la condition ne figure pas dans la liste des conditions obligatoires pour recevoir des fonds. Le client, en approuvant l'exécution du contrat d'assurance, accepte des dépenses supplémentaires, puisque le mécanisme de la procédure repose sur la couverture d'une certaine prime. Les organismes bancaires recommandent des listes assez complètes d'entreprises avec lesquelles l'emprunteur peut conclure un accord. Les offres des assureurs varient considérablement en termes de coût du service.

Quelle est l’essence de l’assurance maladie et vie sur un prêt immobilier ?

Lors de la rédaction d'un accord pour l'obtention d'un prêt pour l'achat d'un logement, un employé d'une institution financière proposera certainement au client d'assurer sa propre santé et sa vie. Le service est inclus dans les programmes hypothécaires de presque toutes les banques.

Un citoyen non informé commencera à se poser des questions : qu'est-ce que l'assurance, est-elle vraiment nécessaire, combien coûtera le contrat et quels avantages en tirera-t-il. Bien entendu, l'expert commencera immédiatement à parler des avantages du produit et convaincra par tous les moyens l'emprunteur d'accepter l'offre et d'utiliser le service. Et c'est là que nous devons le comprendre.

Tout d’abord, il faut préciser que la souscription à ce type d’assurance n’est pas obligatoire. De manière générale, l’assurance prêt hypothécaire s’adresse à 3 objets :

bien immobilier acheté;
santé et vie;
titre (propriété d'un objet).

Sans assurance appartement, un organisme bancaire rejettera une demande de crédit immobilier, mais le client a le droit de refuser d'autres types de services.

Si nous parlons de l'essence de l'assurance vie et maladie pour les prêts hypothécaires, il s'agit de garantir que la banque recevra les fonds fournis à l'emprunteur au cas où l'emprunteur perdrait temporairement ou définitivement la capacité de remplir ses obligations contractuelles. Autrement dit, il ne pourra pas déposer d’argent selon le calendrier établi.

Selon les termes de l'assurance, les raisons pour lesquelles le montant manquant du prêt est fourni à la banque sont :

perte de la capacité juridique de l'emprunteur pour une durée supérieure à 30 jours (blessures, maladie grave, etc.) ;
attribution des groupes de handicap 1, 2 ;
décès de l'emprunteur.

Lorsqu'un événement assuré survient, selon la situation particulière, l'entreprise s'engage à rembourser temporairement l'hypothèque ou à payer la totalité du montant restant à l'heure actuelle.

Lors de la souscription d'une assurance, l'emprunteur présente un certain avantage - si quelque chose arrive, l'assureur remboursera le prêt et l'appartement restera intact (ne sera pas confisqué pour non-paiement de la dette). De plus, l’assurance maladie et vie hypothécaire du client peut avoir une incidence sur le taux d’intérêt du prêt. Dans la plupart des établissements de crédit, si un citoyen souscrit à une assurance, sa valeur est réduite de 1 %.

Cependant, l'avantage pour la banque est également évident : la structure financière protège ses propres intérêts et, en cas de circonstances imprévues, d'une manière ou d'une autre, récupère les fonds précédemment émis. C'est pourquoi les spécialistes du crédit hypothécaire imposent et obligent souvent l'emprunteur à assurer les risques de non-paiement du prêt pour des raisons liées à la condition physique de la personne.

Les clients, à leur tour, doivent comprendre que l’assurance nécessitera des cotisations importantes, ce qui augmentera considérablement la charge sur le budget de l’emprunteur. Le paiement devra être effectué annuellement au moment de la prolongation du contrat pour 12 mois supplémentaires, bien que s'il le souhaite, le client puisse refuser la prochaine procédure de prolongation.

De plus, certaines organisations sont susceptibles de refuser d'accorder un prêt ciblé si le demandeur est catégoriquement opposé à des services supplémentaires. Cependant, ce facteur ne sera pas indiqué comme justification, puisque la réglementation des établissements de crédit ne définit pas l'assurance-vie comme une condition obligatoire pour un prêt hypothécaire.

L'évidence du coût élevé du contrat d'assurance concernant la vie et la santé de l'emprunteur ne fait aucun doute. Pour une compréhension plus claire, les clients doivent savoir ce qui affecte le montant final de l’assurance et comment le montant est déterminé.

Le plus souvent, le coût du contrat est calculé à un taux standard et ne dépasse pas 1 % du montant du prêt cible à un moment donné. Puisque la contribution est versée annuellement, sa valeur diminuera avec le temps.

Le coût des services d'assurance peut être influencé par les facteurs suivants :

Âge - plus le client est âgé, plus le tarif est élevé.
Genre. Pour les représentantes féminines, le tarif d’assurance peut être réduit. Cela s’explique par le fait que les hommes sont bien plus susceptibles de travailler dans des industries dangereuses. Leur espérance de vie est un peu plus courte que celle des femmes, selon les statistiques.
Catégorie de poids. Pour les emprunteurs ayant des indicateurs de poids accrus, des taux d'assurance-vie plus élevés sont proposés. Dans certains cas, ils peuvent ne pas être en mesure de fournir des services du tout. Un degré élevé de risque d’invalidité joue ici un rôle.
Champs d'activité. Les professions présentant un facteur de risque accru entraîneront une augmentation des tarifs.
Passe-temps. La passion des sports extrêmes augmentera le coût du contrat d’assurance.
État de santé. La présence de maladies chroniques et d’autres pathologies jouera un rôle dans l’augmentation du montant total.
Montant du prêt et prix du bien. Plus les indicateurs ci-dessus sont élevés, plus le coût de l'assurance est élevé.
Un historique de relations avec l'assureur, par exemple une prime de transfert depuis un autre bureau ou des remises personnelles, contribuera à réduire le montant de l'assurance.

D'une manière ou d'une autre, le calcul du montant total est effectué en tenant compte de la situation particulière. Il est donc assez difficile de déterminer avec précision la valeur de l’accord. Dans ce cas, on ne peut parler que de chiffres approximatifs.

Offres des compagnies d'assurance

Les établissements de crédit proposent des services d'assurance fournis à la fois par des filiales et d'autres bureaux accrédités. Les citoyens qui souhaitent obtenir un prêt ciblé doivent être prudents et étudier toutes les offres pour savoir avec quelle entreprise il est moins cher de conclure un accord. Il est important de rappeler que le client a le droit de choisir en toute autonomie un assureur dans la liste fournie, sans sortir de son champ d'application.

Les compagnies d’assurance les plus populaires proposent les tarifs suivants :

SOGAZ. Ici, le taux est de 0,17 % du montant total du prêt.
Assurance Renaissance. Il offre également des conditions avantageuses avec un tarif de 0,18 %.
Assurance Sberbank. La société fait partie de l'organisation financière Sberbank. Ici, le coût de l'assurance varie de 0,5 à 1 % du montant total du prêt. En cas de refus, le taux du prêt augmente de 1%. Si le client souhaite changer d'assureur, les fonds restants ne seront restitués qu'après le remboursement intégral de l'hypothèque. Sinon, l'argent ne sera pas restitué.
VTB Assurance. L'organisation propose à ses clients un programme d'assurance complet, c'est-à-dire qu'il ne sera pas possible de conclure un contrat uniquement pour la santé et la vie. L'accord comprend également une assurance titre et garantie. Le taux moyen est de 1% du montant du prêt. Lors d'un changement d'entreprise, des conditions similaires aux exigences de la Sberbank s'appliquent. Le contrat est conclu pour toute la durée du prêt hypothécaire avec renouvellement annuel. Pour les autres institutions financières, la durée de la police est de 1 an.
Alfa Assurance. L'assurance est émise soit pour 1 an, soit immédiatement pour toute la durée du prêt hypothécaire. Le taux est de 0,8% à 1% selon la situation spécifique.
Maison d'assurance VSK. Le tarif du coût d'un contrat d'assurance vie et maladie est de 0,55 % du montant total du prêt. L'accord est valable 1 an, après quoi une prolongation est requise. Si le client souhaite résilier le contrat avant l'entrée en vigueur du contrat, cela entraîne le remboursement de la totalité du montant de l'assurance, mais à condition que moins de 5 jours se soient écoulés entre la date d'accord et la date de refus.
RESO-Garantiya. La société propose des taux différents selon la banque qui a accordé le prêt. Pour Sber, le taux est de 1% du montant du prêt. Pour les autres établissements de crédit, seule une assurance tous risques est prévue, où la vie et la santé sont calculées au taux de 1%, les biens - 0,18%, les titres - 0,25%.
Alliance Rosno. Lors du calcul du coût d'un contrat d'assurance vie, un taux de 0,87 % est applicable. Pour le moment, l'organisation ne coopère pas avec la Sberbank.
Rosgosstrakh. Ici, le tarif dépend du sexe. Pour les hommes - 0,56%, mais pour les femmes - 0,28%. Pour la Sberbank : hommes - 0,6%, femmes - 0,3%. En cas de résiliation anticipée du contrat, la partie restante de l'assurance n'est versée qu'après remboursement intégral du prêt cible.
Yougorie. La société souscrit un contrat d'assurance tous risques au taux de 3%.

Ainsi, si l'on parle de là où il est moins cher d'assurer la vie et la santé lors de la souscription d'un crédit immobilier, Renaissance Assurance et SOGAZ offrent des conditions optimales.

Lors du choix d'un bureau d'assurance vie hypothécaire, vous devez étudier attentivement toutes les offres qui existent dans ce domaine. Vous devez vous fier à la liste des sociétés fournie par l'institution financière où le contrat de prêt est établi. Selon les données, les tarifs d'assurance les plus élevés sont proposés par Sberbank Insurance, mais les tarifs les plus bas sont proposés par SOGAZ et Renaissance Credit.

Lorsqu’ils envisagent des offres de prêt, les candidats souhaitent économiser autant que possible leur argent. Étant donné que l’assurance-vie hypothécaire enlève chaque année beaucoup d’argent à l’emprunteur, il s’efforce de l’éviter. Dans quelle mesure ses aspirations sont-elles justifiées ?

As-tu besoin d'une assurance ou pas ?

La législation fédérale actuelle indique qu'un citoyen qui a contracté un prêt hypothécaire est tenu d'assurer la garantie. L'émission d'un prêt hypothécaire ne doit pas dépendre de l'assurance-vie ou de la santé des emprunteurs. Mais les banquiers imposent cette assurance. Pour quoi? Ils sont motivés par le désir de minimiser les risques. Chaque établissement de crédit délivre une liste des compagnies d'assurance qu'il agrée.

Ceux qui n'acceptent pas de contacter les compagnies d'assurance seront confrontés à un moment désagréable sous la forme d'une augmentation du taux du prêt de 1 %.

Cette pratique est courante. Vous pouvez le vérifier en analysant les offres populaires de différentes banques.

Mais, si l’emprunteur lit le contrat d’assurance, il comprendra qu’assurer sa vie et sa santé est également bénéfique pour lui. Le citoyen sera sûr que lorsque des moments difficiles surviendront pour sa famille, les remboursements du prêt seront remboursés. L'assurance vie et maladie en assurance hypothécaire comprend l'ensemble de risques suivant :

perte d'aptitude au travail (blessure qui vous empêche d'exercer vos fonctions professionnelles précédentes);
décès de l'emprunteur (le prêt sera remboursé avant que les héritiers n'enregistrent les droits de propriété).

Cout d'assurance

Comme ce ne sont pas les biens qui sont assurés, mais la vie et la santé humaine, les assureurs fixent des indemnités d'assurance assez élevées. Avant de déterminer le montant final des primes d'assurance vie et maladie pour un prêt hypothécaire, les employés des compagnies d'assurance analysent les données suivantes :

catégorie d'âge du demandeur ;
état de santé (une attention particulière est portée aux maladies chroniques) ;
conditions de travail (travail avec des substances dangereuses, production dangereuse) ;
l'expérience professionnelle;
situation financière;
montant de l'hypothèque ;
le montant du versement hypothécaire ;
période hypothécaire.

Si l'assureur « aime » le demandeur à tous égards, il lui est alors fixé un versement de 0,3 % du prêt hypothécaire. Lorsque les experts jugent l'opération « risquée », la cotisation d'assurance peut « démarrer » à partir de 1,5 %.

La prime d'assurance est payée annuellement. Si l'emprunteur a oublié ou ne veut pas payer la prochaine échéance, le contrat d'assurance est résilié et la banque augmente le taux du prêt de 1 %.

L'événement assuré est survenu

Que faire si un événement assuré survient ? Tout d'abord, l'emprunteur et ses proches (en cas de décès du client) informent par écrit la structure bancaire et l'organisme d'assurance de l'incident.

La lettre est établie en trois exemplaires : un au créancier, le deuxième à l'assureur et le troisième à l'expéditeur. Sur le papier qui reste au débiteur (son représentant), les organismes ci-dessus marquent réception.

Si les documents ont été envoyés par courrier (courrier recommandé avec notification), alors il est nécessaire de conserver à la fois les récépissés d'envoi et les notifications de réception de la lettre par les destinataires.

Les spécialistes de l'assureur sont tenus de confirmer la survenance d'un événement assuré. Pour ce faire, ils doivent fournir les documents suivants :

certificat de décès (si disponible);
une copie du passeport;
une copie de l'attestation d'assurance pension ;
congé de maladie;
rapport médical sur la nature de la maladie;
certificat d'invalidité;
ordonnances patronales de licenciements, de liquidation ;
carnet de travail avec avis de licenciement (une photocopie page par page) ;
autres documents.

Après vérification des documents reçus, le montant est transféré au bénéficiaire - la banque. Si le montant transféré n'est pas suffisant pour rembourser intégralement l'hypothèque, le solde est remboursé par l'emprunteur (ses héritiers).

L'organisme d'assurance a refusé de payer

Dans une telle situation, le tribunal vous aidera. Le droit à la protection judiciaire naît à partir du moment où un refus écrit est reçu. Des photocopies sont jointes à la réclamation :

le passeport interne du demandeur ;
contrat hypothécaire;
accords de garantie ;
calendrier de remboursement du prêt ;
un accord confirmant l'assurance vie et maladie d'un citoyen ;
les reçus de paiement de la prime d'assurance;
les documents confirmant la survenance d'un événement assuré (carnet de travail, arrêté de l'employeur, rapports médicaux, etc.) ;
lettres de notification à un organisme bancaire, à un organisme d'assurance ;
papier confirmant la soumission de la documentation nécessaire à l'assureur;
refus de l'assureur.

Les originaux sont présentés au juge pour inspection.

Il n'y a pas de frais d'État pour le dépôt d'une telle réclamation.

L’assurance vie hypothécaire soulève de nombreuses questions dont les principales sont :

Est-il nécessaire de l'enregistrer ?
Est-il nécessaire de souscrire une assurance vie sur un crédit immobilier si l'emprunteur dispose déjà d'un contrat d'assurance vie ?
Quelles sont les conséquences d’un refus d’assurance vie lors d’une souscription à un crédit immobilier ?

Examinons ces questions plus en détail.

Lors d’une demande de prêt hypothécaire, les banques appliquent une assurance hypothécaire. Les banques sont guidées par la loi fédérale sur les hypothèques, qui stipule que l'assurance des biens immobiliers garantis est une condition obligatoire pour l'octroi d'un prêt hypothécaire. Cette assurance sert à assurer la sécurité financière de la banque et de l'emprunteur en cas de force majeure ou d'autres circonstances.

C’est une autre affaire si la banque propose ou même impose une sorte d’assurance hypothécaire complète, y compris une assurance immobilière ; assurance vie et maladie; assurance des droits de propriété.

En matière d’assurance immobilière, le bien est assuré en garantie pour toute la durée de l’hypothèque.

L'assurance-vie hypothécaire est un type de service d'assurance qui consiste à recevoir des paiements d'assurance en cas d'invalidité de l'emprunteur, de décès, de blessure, de maladie grave - tout ce qui entraînerait une violation des paiements du prêt hypothécaire.

Les compagnies d’assurance peuvent rembourser temporairement la dette hypothécaire de l’emprunteur, elles peuvent émettre le montant assuré sous forme de capital ou combiner ces deux options.

Le montant du montant assuré est généralement égal à la dette du prêt et diminue avec elle.

L'assurance immobilière est émise pour une durée pouvant aller jusqu'à 3 ans et elle permet à la banque d'indemniser les pertes et dépenses liées à la perte des droits de propriété par l'emprunteur.

Elle n’est pas facultative pour l’emprunteur lors d’une demande de crédit immobilier. Si la banque essaie de vous obliger à assurer le titre, cela signifie qu'elle n'a pas confiance dans la pureté juridique de l'appartement acheté avec une hypothèque.

L'assurance vie, quant à elle, permet de rembourser intégralement la dette hypothécaire de l'emprunteur aux frais de la compagnie d'assurance. Cette obligation incombe à la compagnie d'assurance si l'un des événements assurés spécifiés dans la police survient.

Ces risques incluent les risques résultant d’une maladie ou d’un accident. Il s'agit du décès de l'assuré, de l'invalidité des groupes 1 et 2, de l'incapacité temporaire d'une durée supérieure à 30 jours.

Il convient de noter que les événements non assurables de l'assurance-vie, dans le cas où la compagnie d'assurance refuserait de payer l'assurance, comprennent : le sida, le suicide, l'intoxication alcoolique et médicamenteuse, la conduite sans permis, en commettant un délit.

Si un événement assuré survient et si au moins une des circonstances énumérées est présente, la compagnie d'assurance refusera de rembourser l'hypothèque à la banque, et alors les proches ou l'emprunteur lui-même seront obligés de rembourser la dette à la banque à leur propre compte. propre.

Comment reconnaître un dossier assurable avec un crédit immobilier ?

Pour que la compagnie d'assurance reconnaisse le cas comme assuré, un certain nombre d'actions doivent être entreprises.

Si le décès de l'emprunteur survient, ses proches doivent contacter la compagnie d'assurance pendant la durée de validité du contrat d'assurance, mais au plus tard un an à compter de l'accident ou de la maladie ayant entraîné le décès de l'emprunteur.

En cas d'invalidité, l'emprunteur doit s'adresser à la compagnie d'assurance pendant la période d'assurance et au plus tard six mois après son expiration.

En cas d'incapacité temporaire, l'emprunteur contacte la compagnie d'assurance après 30 jours d'arrêt maladie continu.

Si un événement assuré survient à l'emprunteur et que l'assureur le reconnaît, il est alors tenu de rembourser la dette de l'emprunteur envers la banque. Le montant assuré pour l’assurance vie hypothécaire est le montant de la dette due à la banque. C'est ce montant que l'assurance versera à la banque, à l'exception du risque d'incapacité temporaire. Là, le paiement est effectué de fait pour chaque jour d'incapacité sur la base du montant de 1/30 du versement hypothécaire.

La période d'assurance est calculée sur 12 mois. Passé ce délai, l'emprunteur doit se présenter auprès de la compagnie d'assurance et renouveler l'assurance pour l'année suivante.

Quels documents sont fournis à la compagnie d'assurance pour le paiement de l'assurance ?

L'ensemble des documents à payer au titre de l'assurance comprend une demande de paiement, un certificat de décès indiquant la cause, des documents sur le droit de succession des proches, un certificat d'invalidité et des documents d'un établissement médical confirmant le fait d'un accident ou d'une maladie avec le début de l'invalidité, Documents d'incapacité de travail indiquant le nombre de jours et le lien avec l'événement assuré survenu, une attestation de la banque avec le montant du montant à transférer et les détails.

Caractéristiques de l'assurance vie pour un prêt hypothécaire avec participation de l'État

Les banques avec participation de l'État, lorsqu'elles accordent des prêts hypothécaires avec le soutien de l'État, incluent généralement une clause d'assurance-vie dans le contrat de prêt.

Le taux hypothécaire préférentiel ne s'applique qu'à la condition que l'emprunteur assure obligatoirement sa vie et sa santé. Dans le cas contraire, la banque a le droit d'augmenter le taux débiteur de 1 %.

Comment bien assurer la vie et la santé lors d'une demande de prêt hypothécaire auprès de la Sberbank ?

L'emprunteur a le droit d'assurer sa vie et sa santé auprès de toute compagnie d'assurance accréditée par la Sberbank. Cette règle est énoncée dans une clause distincte du contrat de prêt. Il existe quatre sociétés de ce type, outre Sberbank Insurance : LLC IC VTB Insurance ; JSC "VSK" ; SARL « ISK « Euro-Polis » ; OJSC "SOGAZ". Leurs tarifs sont généralement inférieurs à ceux de la Sberbank Insurance. Mais, malgré la loi, les dirigeants de la Sberbank insistent parfois pour souscrire une police auprès de leur compagnie d'assurance. Dans ce cas, l'emprunteur potentiel doit se référer au site Web de la Sberbank de Russie. Il indique que vous pouvez assurer votre santé et votre vie auprès de n'importe quelle compagnie d'assurance qui répond aux exigences d'un établissement de crédit donné.

Si vous respectez strictement la loi, lors d'une demande de prêt hypothécaire auprès de la Sberbank, il n'est pas nécessaire de conclure un contrat d'assurance personnelle. Cette assurance est volontaire. Cependant, en cas de refus d'assurance, la Sberbank a le droit d'augmenter le taux hypothécaire de 1 pour cent. Il s'avère que l'assurance maladie et vie volontaire lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire présente des côtés positifs et négatifs. Le plus gros inconvénient est le montant total des versements d'assurance au titre du contrat. Considérant que les cotisations doivent être payées annuellement, le coût de l'assurance vie pour un prêt hypothécaire auprès de la Sberbank est important, les programmes de prêt sont conçus pour 30 ans, ce qui entraîne un trop-payé important. Mais si l'on tient compte du fait que la Sberbank, en l'absence d'assurance, augmente le taux du prêt de 1%, alors il y a une raison de s'assurer.

Quelles sanctions les banques appliquent-elles en cas de refus d’assurance ?

Dans de tels cas, les banques augmentent le taux d'intérêt du prêt, par exemple la Sberbank +1 % ; Banque de Moscou +1% ; VTB24 +1% ; Deltacrédit +1%. Banque Raiffeisen + 0,5% ; Banque Rosselkhozque +3,5%.

Combien coûte une assurance vie ?

Le coût du contrat dépend directement de l'organisme auprès duquel vous l'achetez et du solde de la dette, donc chaque fois que vous concluez un nouveau contrat d'assurance vie et maladie avec hypothèque, le montant sera inférieur au précédent. Si le contrat a été souscrit au bureau de la compagnie d'assurance, vous devrez vous munir d'une attestation du solde de la dette afin de calculer correctement le montant des frais. Si vous ne savez pas quelle entreprise choisir, vous pouvez utiliser un calculateur en ligne qui vous aidera à naviguer parmi les offres existantes.

Lorsque vous choisissez une assurance vie pour un prêt hypothécaire, vous devez comprendre que le montant de la prime variera selon les clients. Cela est dû à de nombreux facteurs auxquels les assureurs prêtent attention lorsqu'ils appliquent des coefficients décroissants ou croissants.

Les personnes âgées devront payer plus cher car le risque de maladie ou de décès est plus élevé que celui des emprunteurs plus jeunes.

Pour les hommes, le tarif peut être plus élevé parce qu’ils ont une espérance de vie plus courte que les femmes.

Selon les statistiques, les personnes employées dans des conditions de travail dangereuses et difficiles vivent moins longtemps. Les compagnies d'assurance en tiennent également compte lorsqu'elles émettent une police à coefficient croissant.

Plus le montant de la dette est élevé, plus l'assurance coûtera cher, puisqu'elle est calculée à partir du montant du prêt.

Le taux exact de l'assurance vie pour un prêt hypothécaire est calculé individuellement et est influencé par de nombreux facteurs, de l'âge et du sexe à la santé et au mode de vie. Toutefois, dans chaque cas, les assureurs disposent d’un montant de base exprimé en pourcentage. C'est à partir de là qu'ils partent lorsqu'ils font des calculs.

Sur recalcul de l'assurance pour remboursement partiel du prêt.

En cas de remboursement anticipé partiel, vous avez le droit d'exiger que la compagnie d'assurance recalcule le montant de la prime, et en cas de trop-payé, qu'elle en restitue une partie. Pour ce faire, vous devrez vous munir d'une attestation de la banque concernant le solde de la dette et d'un échéancier de calcul des mensualités, qui est délivré lors de la signature du contrat de prêt. Ici aussi, vous devez lire les termes du contrat d'assurance-vie pour un prêt hypothécaire, car dans certaines organisations, cela ne peut être fait que quelques fois au cours de la période d'assurance ou cette possibilité n'est pas du tout prévue.

Remboursement de la prime d'assurance en cas de remboursement anticipé intégral du crédit immobilier.

La résiliation d'un contrat d'assurance vie est possible dès remboursement intégral de la dette auprès de la banque. Dans certains cas, la compagnie d’assurance ne paie pas le solde, mais cela est précisé dans le contrat. Si une telle possibilité existe, vous devez rédiger une demande adressée au chef de la compagnie d'assurance avec une demande de restitution d'un montant égal au montant des indemnités d'assurance pour le temps non utilisé. De plus, vous devez joindre une attestation indiquant que vous n'avez aucune obligation financière envers la banque pour l'hypothèque. L'argent est transféré par virement bancaire sur le compte que vous avez indiqué.

Il y a une question qui inquiète les emprunteurs potentiels : une assurance-vie est-elle obligatoire pour un prêt hypothécaire auprès de la Sberbank en 2020 ? Après tout, une telle clause est énoncée dans le contrat de prêt pour une hypothèque avec le soutien du gouvernement.

Assurer ou ne pas assurer

Voyons d'abord s'il est nécessaire d'assurer la vie pour obtenir un prêt hypothécaire ? Après tout, de nombreuses banques insistent sur une telle assurance. Leurs demandes sont-elles légales ? Qui en a le plus besoin : la banque ou l’emprunteur ?

L'assurance de personnes couvre tout un groupe de risques :

décès de l'emprunteur ;
troubles de santé et handicap persistants ;
blessures et maladies aiguës;
perte partielle de la capacité de travail.

Si l'emprunteur a des difficultés à rembourser le prêt pour l'une des raisons ci-dessus, la compagnie d'assurance remboursera à sa place la dette qui en résulte. La banque reçoit ces fonds. Mais l'établissement de crédit peut envoyer une partie de l'argent à l'emprunteur pour qu'il paie les soins, reprenne le travail au plus vite et reprenne ses paiements.

Ainsi, l'assurance du prêteur réduit le risque de non-paiement de la dette. Et l'emprunteur a la garantie qu'en cas de circonstances défavorables, la charge du remboursement du prêt ne retombera pas sur ses proches. Et même en cas de perte de santé ou de perte temporaire de travail, il pourra rembourser une partie de la dette grâce à l'assurance. Étant donné que le prêt est accordé pour une durée pouvant aller jusqu'à 30 ans, la survenance d'un événement assuré ne semble pas totalement impossible.

Ce qu'ils disent à la Sberbank

À la Sberbank les gestionnaires insistent aussi parfois sur le fait que l'assurance-vie est obligatoire avec un prêt hypothécaire. Mais les emprunteurs ne se soucient souvent pas de la question elle-même : assurer ou non la vie. En effet, ces dernières années, l'assurance personnelle a cessé d'être perçue comme quelque chose de totalement inutile. Surtout lorsqu'il permet d'obtenir des conditions avantageuses pour un prêt hypothécaire et de réduire le taux du prêt.

Des conflits surviennent lorsque les employés de la Sberbank non seulement imposent une assurance-vie, mais insistent pour que la police soit émise spécifiquement auprès de la compagnie d'assurance-vie de la Sberbank. Et ses tarifs annuels ne sont pas des plus bas :

assurance vie et maladie de l’emprunteur – 1,99% ;
assurance vie et maladie en cas de perte involontaire de travail – 2,99% ;
assurance vie et maladie avec choix indépendant des paramètres – 2,5% .

Les intérêts sont calculés sur le montant assuré, qui est égal au montant du prêt. Et le bénéficiaire du prêt devra effectuer des versements importants.

Comment se comporter correctement avec les directeurs de banque

L'emprunteur a le droit d'assurer sa vie et sa santé auprès de toute compagnie d'assurance accréditée par la Sberbank. Cette règle est énoncée dans une clause distincte du contrat de prêt.

Il existe quatre de ces sociétés, outre Sberbank Insurance :

SARL IC « VTB Assurance » ;
JSC "VSK" ;
SARL « ISK « Euro-Polis » ;
OJSC "SOGAZ".

Leurs tarifs sont généralement inférieurs à ceux de la Sberbank Insurance. Mais, malgré la loi, les dirigeants de la Sberbank insistent parfois pour souscrire une police auprès de leur compagnie d'assurance. Il est difficile de dire ce qui les motive : une simple incompétence ou le désir de gagner de l'argent sur des services supplémentaires. Mais malheureusement, de tels précédents existent. Dans ce cas, l'emprunteur potentiel doit se référer au site Web de la Sberbank de Russie. Il indique que vous pouvez assurer votre santé et votre vie auprès de n'importe quelle compagnie d'assurance qui répond aux exigences d'un établissement de crédit donné.

Si cela ne résout pas le problème, il est alors nécessaire de demander aux employés de la banque un refus écrit d'accorder un prêt avec une indication obligatoire du motif. En règle générale, une telle démarche suffit à lever toutes les objections des managers et à entamer un dialogue constructif. Sinon, vous devez contacter directement la direction de la Sberbank ou faire appel du refus illégal d'accorder un prêt devant le tribunal.

Vidéo : À propos de l'assurance hypothécaire

Résumer

Lorsque vous souscrivez un prêt au logement auprès de la Sberbank, il n'est pas nécessaire de conclure un contrat d'assurance personnelle. Vous avez le droit de refuser l'assurance. Aucune loi ne prévoit sa présence obligatoire.

L'assurance maladie et vie volontaire lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire présente des côtés positifs et négatifs. Le plus gros inconvénient est le montant total des versements d'assurance au titre du contrat. Considérant que les cotisations doivent être payées annuellement, le coût de l'assurance vie pour un prêt hypothécaire auprès de la Sberbank est important, les programmes de prêt sont conçus pour 30 ans, ce qui entraîne un trop-payé important.

Mais si l'on prend en compte cela En l'absence d'assurance, la Sberbank augmente le taux du prêt de 1%, alors il y a une raison de s'assurer. Il n'est pas nécessaire de le faire chez Sberbank Insurance. Il est judicieux de rechercher des conditions plus avantageuses auprès d'autres assureurs accrédités par cet établissement de crédit.