Maksimalni osigurani depozit. Nadoknada za bankovne depozite

Bankarska kriza čini investitore zabrinutim za sigurnost svog novca. Mnogi ljudi imaju pitanje kako funkcionira zakon o osiguranju depozita, da li postoji velika vjerovatnoća da će novac biti vraćen ako banka doživi okolnosti više sile. Osiguranje depozita pojedinci obezbjeđuje država, međutim, banka u kojoj privatno lice ima depozit mora biti učesnik u sistemu garantovanja povrata finansija fizičkim subjektima pravnih odnosa. Da biste brzo vratili svoj novac, morate znati nijanse kako funkcionira sistem osiguranja depozita.

Šta je osiguranje depozita

Kako bi se izbjegla panika među stanovništvom povezana s poremećajima u radu finansijskih i kreditnih organizacija i prestankom njihovog djelovanja, država je uvela osiguranje depozita u bankama, odnosno garantovane iznose naknade koja se isplaćuje deponentima. Svjetska praksa pokazuje da je državno osiguranje depozita fizičkih lica pouzdan i efikasan mehanizam koji smanjuje socio-ekonomske posljedice krize u bankarskom sektoru.

Mehanizam je neophodan za izgradnju povjerenja pojedinaca u banke, ohrabrujući ih da ulažu u „dugoročne“ depozite predviđene na više od godinu dana. Međutim, pošto Centralna banka Rusija (CBR) ne voli da zatvara bankarske strukture, već da izvrši zdravstveni kompleks mjere za ispravljanje krizne situacije, u kojoj pojedinci uvijek imaju pristup svojim finansijama, sistem osiguranja je manje relevantan nego prije 3-5 godina.

Kako funkcioniše sistem osiguranja depozita fizičkih lica?

U ugovoru o privlačenju štednje mora biti navedeno da banka učestvuje u programu zaštite štednje stanovništva koji sprovodi država. Time se pojedincima daje uvjerenje da će u slučaju više sile, kada finansijska konstrukcija ne može ispuniti svoje obaveze prema deponentima, oni garantovano dobiti svoj novac od Agencije koja osigurava osiguranje depozita. Mehanizam rada Agencije zasniva se na ruskom zakonodavstvu, koje detaljno propisuje prava investitora na dobijanje naknade.

Regulatorni okvir

Naknada za iznose osiguranja se vrši u skladu sa Savezni zakon br. 177 od 23. decembra 2003. godine „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruska Federacija“, kojim se definišu norme, pravila i visina obaveza za koje se vrši osiguranje depozita fizičkih lica. Prema ovom zakonskom aktu, svako fizičko lice u pravnom odnosu sa bankom može podnijeti nadležnom organu zahtjev za povraćaj sredstava. da banka nije u mogućnosti da plaća svoje obaveze.

Država građanima garantuje povrat novca pod sledećim uslovima:

• Finansijsko-kreditna organizacija je upisana u registar banaka koje učestvuju u programu nadoknade sredstava po depozitima. Prema zakonu, prilikom sklapanja ugovora o privlačenju finansiranja, svaka bankarska struktura mora obavijestiti pojedinca o svom prisustvu u registru.
• Ugovor o privlačenju finansijskih sredstava važi pod uslovima koji spadaju u definiciju osiguranog slučaja.

Agencija za osiguranje depozita

Državna agencija za osiguranje depozita je regulator odnosa između finansijske organizacije i pojedinaca. Agencija radi na osnovu 177-FZ, a iznos sredstava koji se može koristiti za obeštećenje pojedinaca je veći od 85 milijardi rubalja. Agencija ovu imovinu dobija putem bankovnih transfera (svaka finansijska konstrukcija za dobijanje dozvole od Centralne banke mora prenijeti određeni procenat u fond obaveznog osiguranja depozita), ili iz ulaganja.

Agencija aktivno radi na postupcima u vezi sa stečajem bankarskih institucija, provodi sanacijske mjere za njihovu sanaciju i pruža podršku dobrovoljnim investitorima. Upravni odbor ove državne korporacije čine predstavnici Centralne banke i visoki državni službenici, što pruža maksimalnu garanciju povrata novca prema zahtjevima štediša.

Banke uključene u državni sistem osiguranja depozita

Na web stranici DIA-e možete vidjeti da se u registru učesnika nalaze sljedeće finansijske strukture:

• Sberbank Ruske Federacije;
• VTB 24;
• Alpha Group;
• Promsvyazbank;
• Raiffeisenbank;
• Rosgosstrakh Bank;
• Renaissance Credit;
• Rosselkhozbank;
• Ruski standard.

Prema podacima DIA-e, registar uključuje više od 850 finansijskih organizacija. Ako se privatnom deponentu pri sklapanju ugovora o bankovnom depozitu ne predoče zvanični podaci da finansijska institucija osigurava depozite fizičkih lica, onda je suočen sa prevarantima. Svaka banka mora obavezno učestvovati u programu kompenzacije depozita fizičkim licima.

Osiguranje bankovnih depozita - karakteristike postupka

Prema 177-FZ, sva sredstva koja pojedini subjekt pravnih odnosa deponuje banci, otvaranjem bankovnog računa, radi sticanja koristi u obliku plaćanja kamata, kao i kamata koje se akumuliraju tokom korišćenja ovog novca od strane finansijske institucije, smatraju se osiguranima. Takvi depoziti uključuju štednju fizičkih lica u rubljama i u stranoj valuti. Maksimalni iznos osiguranja depozita, prema dopuni od 19. decembra 2014. godine, iznosi 1,4 miliona rubalja. Sljedeće vrste finansijske imovine smatraju se osiguranima i podliježu povratu:

• slati na razne depozite, oročene i na zahtjev, u rubljama i stranoj valuti;
• položeni na račune za isplatu plata, beneficija, penzija fizičkim subjektima pravnih odnosa;
• namijenjeno potrebama privatnih preduzetnika;
• stavljaju na račune staratelja i staratelja radi prenosa sredstava njihovim štićenicima;
• dostupno na escrow računima, koji su namijenjeni za transakcije fizičkih lica za kupovinu i prodaju nekretnina;
• koji se nalazi na debitnom fizičkom plastičnom mediju koji izdaje ova finansijska institucija.

Koja sredstva fizičkih lica nisu predmet obaveznog osiguranja?

Treba imati na umu da zakon predviđa izuzetke prema kojima određene vrste novčanih iznosa koje čuvaju objekti pravnih odnosa u bankama ne podliježu naknadi, a osiguranje depozita fizičkih lica na njih se ne odnosi. To uključuje:

• Iznosi na računima građana koji pružaju pravnu pomoć fizičkim licima (advokati, notari), ako se ovaj novac troši na potrebe rada.
• Bankovni depoziti izdati na donosioca.
• Financije koje pojedinac prenosi banci za ulaganje pod povjereničkim upravljanjem.
• Novac koji se drži u stranim filijalama ruskih banaka.
• Sredstva za čiji prijenos se ne može otvoriti debitni račun (elektronska plaćanja).
• Dodatni iznosi novca na nominalnim metalnim bezličnim računima.

Slučajevi osiguranja

Prema zakonu osiguranje individualne štednje vrši se u sljedećim slučajevima:

• Ako Centralna banka banci oduzme dozvolu koju je izdala. Učesnik registra podliježe uvođenju eksternog upravljanja i više nema pravo da obavlja poslove sa fizičkim i pravnim licima, upravlja finansijama i ispunjava svoje obaveze prema klijentima.
• Kada Centralna banka uvede moratorijum na potraživanja povjerilaca. Ovakva situacija nastaje u toku stečajnog postupka nad kreditnom institucijom radi restrukturiranja duga. Prati provođenje moratorija DIA-e ovo stanje može trajati 12 mjeseci, nakon čega se donosi odluka o njegovom ukidanju ili produženju za šest mjeseci.

Oduzimanje licence CBR

Glavna banka povlači licencu koju je izdala za obavljanje bankarskih poslova od finansijske organizacije pod sljedećim okolnostima:

• ako banka prekorači svoja ovlašćenja i obavlja rizične poslove za izdavanje velikih nekvalitetnih kredita;
• smanjenje odobrenog kapitala ispod iznosa navedenog u osnivačkim dokumentima;
• ako finansijska struktura namjerno i stalno nije u skladu sa zahtjevima Centralne banke Ruske Federacije;
• ako je nemoguće namiriti potraživanja povjerilaca i potraživanja klijenata u vezi sa obavezama banke;
• prilikom identifikovanja lažnih šema pranja novca ili davanja netačnih podataka u izveštavanju;
• nepoštivanje sudskih odluka;
• kritično smanjenje salda gotovine ispod 2%.

Dan nakon oduzimanja dozvole, Centralna banka uvodi eksterni menadžment radi sređivanja finansijske konstrukcije i njene naknadne likvidacije. Pojedinci mogu podnijeti zahtjev za nadoknadu sredstava položenih kod date bankarske organizacije 2 sedmice nakon evidentiranja nastanka ovog osiguranog slučaja, pod uslovom da su njihova sredstva osigurana.

Uvođenje moratorijuma od strane Centralne banke na namirenje potraživanja povjerilaca banaka

Ova mjera je privremena u odnosu na finansijsku instituciju i uspostavljena je radi racionalizacije njenog funkcionisanja. Moratorijum daje pojedincima pravo da dobiju ne samo uloženi iznos, već i kamatu na njega po nastanku osiguranog slučaja. Naknada kamate se obračunava na osnovu 2/3 ključne stope Centralne banke Ruske Federacije.

Potrebno je da kontaktirate agenciju koja je uključena u plaćanja 2 sedmice nakon početka moratorija, ali najkasnije 2 sedmice prije isteka. Ako se investitor iz opravdanih razloga ne prijavi u DIA u navedenom roku, onda mu novac može biti izdat u individualno, po prezentaciji neophodna dokumenta. Kada se moratorijum završi, postoje dvije opcije:

• banci se oduzima dozvola i ona prestaje da postoji;
• sprovedene sanacijske mjere blagotvorno djeluju na finansijsko stanje organizacije, i nastavlja sa radom kao i do sada.

Osiguravajuća naknada za depozite

Prema zakonu o osiguranju depozita za pojedinačnog učesnika u pravnim odnosima, prilikom podnošenja prijave u DIA, 100% osiguranja se uplaćuje na depozit. Ako je fizička osoba imala više depozita u datoj organizaciji, tada se iznos doprinosa preračunava proporcionalno svakom depozitu. Međutim, treba da znate da zakon o osiguranju predviđa maksimalan iznos naknade od 1,4 miliona rubalja, a ako iznos za sve depozite zbirno prelazi ovu cifru, onda se naknada za razliku u doprinosima utvrđuje na sudu prema spisku 1. prioritetni povjerioci.

Nadoknada za escrow račune vrši se u 100% obimu, ako ne prelazi iznos od 10 miliona rubalja. Uplate za ovaj osigurani slučaj Agencija vrši na poseban način, nakon uvida u svu dokumentaciju za otvaranje ovog računa. Novac se može primiti direktno u filijali DIA-e, preko banaka agenata koje imenuje fond ili putem pošte.

Iznos plaćanja

Zakonodavstvo kojim se utvrđuju pravila za osiguranje fizičkih lica posebno propisuje situaciju u kojoj je vlasnik depozita istovremeno imao depozit u bankarskoj organizaciji i tamo podigao kredit, koji do trenutka nastanka osiguranog slučaja nije bio u potpunosti otplaćen. Iznos naknade obračunava se kao razlika između dugova i kredita računa, uzimajući u obzir sve iznose obaveza dužnika i povjerioca. Premije osiguranja se plaćaju pojedinačno.

Valuta nadoknade

Naknada za depozite se vrši u rubljama, stoga se za sve depozite u stranoj valuti preračunavanje vrši po kursu Centralne banke za datu valutu u trenutku nastanka osiguranog slučaja. Ako je depozit položen u stranoj valuti, onda se kamata na devizne depozite obračunava na osnovu podataka Centralne banke o prosječnim kamatnim stopama za ovaj tip bankovni depozitni proizvod.

Ako je uveden moratorij, a ne želite da primate naknadu u rubljama za devizni depozit, onda možete biti strpljivi i čekati kraj sanitarnih mjera. Finansijska institucija će početi sa radom kao i do sada i namirivat će potraživanja po depozitima srazmjerno ugovorima o depozitu. Međutim, u takvoj situaciji postoji mogućnost da deponent uopšte ne dobije uplaćeni iznos ukoliko banka prestane da postoji nakon isteka moratorijuma.

Kako primati isplate osiguranja na depozite

Kako ne bi stradali zbog bankrota bankarske institucije i vratili sredstva, potrebno je preduzeti sljedeće korake:

• Provjerite zakonom utvrđenu listu osiguranih fondova i saznajte da li je vaša štednja uključena u njih.
• Na web stranici DIA provjerite je li ova banka učesnik u DIA;
• Iz medija, bankovnih obavještenja, poruka štedišama, saznajte koju je banku agenta DIA imenovala za isplate.
• Odaberite najviše zgodan način primanje naknade - gotovinom, bankovnim transferom, poštanskim transferom.
• Napišite zahtjev za uplatu osiguranja agenciji banke i dođite lično sa potrebnim dokumentima.
• U roku od 3 radna dana primite potreban iznos na navedeni način.
• Ako iznos depozita premašuje maksimalnu stopu isplate osiguranja, onda da biste nadoknadili razliku koju osiguranje ne pokriva, idite na sud zajedno sa ostalim kreditorima banke.

Dokumenti za podnošenje DIA

Nadoknadu isplaćuje DIA uz predočenje sljedećih dokumenata:

• Prijave investitora na propisanom obrascu. Ako odlučite primati novac poštom, zahtjev će morati biti ovjeren kod notara.
• Pasoš ili drugi identifikacioni dokument, o kome postoje podaci u opštem registru klijenata bankarske organizacije.
• Kada se ne obraćate samom deponentu, već njegovom zastupniku, za pravo traženja isplate potrebno je punomoćje ovjereno od strane bilježnika.
• Ako se lice koje je sklopilo ugovor o njegovom otvaranju, a nasljednik investitora, podnese zahtjev za isplatu naknade, onda je potrebno dostaviti dokumente koji dokazuju njegovo pravo na nasljeđe.

Video

Više od tri stotine ruskih banaka trenutno je u procesu likvidacije - takvi su podaci objavljeni u novembru. Gotovo svaka od ovih kreditnih institucija privukla je depozite fizičkih lica i individualni preduzetnici. Sistem osiguranja depozita koji u Ruskoj Federaciji postoji od 2004. godine omogućio je da se štedišama vrati ukupno 1,7 biliona rubalja. Ovaj državni program ne samo da pruža zaštitu od mogućeg gubitka sredstava, već i značajno povećava povjerenje stanovništva u bankarske strukture i štednu instituciju u cjelini. Šta je sistem osiguranja depozita (DIS) i kako je organizovan?

Sistem osiguranja depozita u Ruskoj Federaciji zasniva se na činjenici da država, u slučaju bankrota banke ili oduzimanja licence, garantuje brzi povratak pojedinačnim klijentima i individualnim poduzetnicima iznosa depozita do 1,4 miliona rubalja. Prema podacima Udruženja ruskih banaka, u prvoj polovini 2017. prosječan depozit stanovnika zemlje bio je 163,1 hiljada rubalja, udio depozita manji od 1,4 miliona rubalja približava se 60%. Shodno tome, parametri sistema osiguranja depozita (DIS) uključuju većinaštednje stanovništva.

Koliko je CER relevantan može se suditi po činjenici da je tokom njegovog važenja više od 3,6 miliona štediša iskoristilo priliku da dobije naknadu. Ukupno je u ovom periodu Centralna banka Ruske Federacije oduzela dozvole za preko 400 banaka ( puna lista možete pogledati ovdje: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). U 2017. godini 45 kreditnih institucija je prestalo sa radom, uključujući članice TOP-30 ruskih banaka (na primjer, Yugra).

Maksimalni iznos naknade za depozite u zatvorenim bankama povećan je 14 puta od početka programa. Od 2004. do 2008. iznosio je 100 hiljada rubalja, a zatim se povećao na 700 hiljada. Od kraja 2014. ova cifra je na nivou od 1,4 miliona rubalja.

Istorija promjene iznosa naknada od osiguranja:

• od januara 2004. do 9. avgusta 2006. - 100 hiljada rubalja;
• od 10. avgusta 2006. do 25. marta 2007. - 190 hiljada rubalja;
• od 26. marta 2007. do 1. oktobra 2008. - 400 hiljada rubalja;
• od 2. oktobra 2008. do 28. decembra 2014. - 700 hiljada rubalja;
• od 29. decembra 2014. do danas - 1,4 miliona rubalja.

Životna priča

“Ušao sam” još početkom 2010-ih u Holding-Credit banku, gdje sam držao pristojan iznos. Jednostavno je ispario, a baza depozitora je obnovljena doslovno dio po dio, iz pojedinačnih preživjelih fajlova. Srećom, bio sam uključen u jedan od fajlova, a procedura je prošla bez problema. 4 dana nakon objave početka plaćanja, došao sam u ekspozituru Sberbanke u blizini Gorbuške i obratio se prvom zaposleniku na kojeg sam naišao. Pozvao je posebnog menadžera, koji me je odveo u poseban prozor, gdje sam potpisao prijavu i skoro odmah dobio sam depozit (na svu sreću bio je 370 hiljada, manje od maksimuma) i kamate. Na kraju su rekli: "Više ti ništa ne duguju.".

Agencija za osiguranje depozita (DIA): šta je to i zašto je nastala?

Agencija za osiguranje depozita (DIA) je vladina organizacija, stvoren u okviru zakona „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije“. Zadaci DIA-e uključuju praćenje doprinosa banaka u poseban fond iz kojeg se vrše isplate štedišama pogođenim bankrotom ili oduzimanjem dozvole banci.

S obzirom da je sistem osiguranja depozita poseban državni program, 2004. godine stvorena je korporacija sa 100% državnog učešća za njegovu implementaciju. Agencija za osiguranje depozita (DIA) djeluje kao likvidator i stečajni upravnik banaka sa oduzetim dozvolama, i što je najvažnije, upravlja fondom obaveznog osiguranja depozita iz kojeg se isplaćuje naknada štedišama.

Obim fonda od 1. oktobra 2017. bio je oko 40 milijardi rubalja. Međutim, ova brojka sama po sebi ne govori mnogo: proces vraćanja depozita iz zatvorenih banaka odvija se konstantno samo ove godine, DIA je privukla preko 600 milijardi rubalja kao kredite. Otplata ovih kredita nastaje zbog priliva doprinosa u fond od ruskih banaka u okviru sistema osiguranja depozita.

Agencija ulaže raspoloživa sredstva uglavnom u javna vrijednosne papire i depozita Centralne banke Ruske Federacije, ulaganje novca osiguravajućeg fonda u dionice banaka je zabranjeno zakonom.

Upravni odbor DIA-e predvodi ministar finansija Ruske Federacije, ovo tijelo uključuje šest drugih članova vlade zemlje, kao i pet predstavnika Centralne banke, što naglašava zvanični status Agencije i njenog statusa; pouzdanost, obezbeđena javnim sredstvima.

Sigurnost depozita u slučaju kolapsa banke zagarantovana je Saveznim zakonom br. 177-FZ „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije“.

Trenutno sistem osiguranja pokriva dvije kategorije štediša: fizička lica i individualne preduzetnike.

CER šema je vrlo slična algoritmu svakog obaveznog osiguranja, samo što ovdje uloga osiguravača nisu građani, već banke. Kreditne institucije uplaćuju dio prikupljenih sredstava Agenciji za osiguranje depozita. Od tog novca DIA formira fond osiguranja, koji se potom troši na obeštećenje štedišama banaka sa oduzetom licencom.

Trenutne stope doprinosa banaka u sistem osiguranja depozita

Postoje samo dva slučaja osiguranja u kojima DIA nadoknađuje depozit:

1 Opoziv ili ukidanje dozvole za banku od strane Centralne banke. Pojavljuje se ako se otkriju znaci nesolventnosti (predstojeći bankrot) ili kršenje zahtjeva Centralne banke Ruske Federacije. Dobrovoljna likvidacija banke od strane njenih vlasnika nije obuhvaćena sistemom osiguranja depozita - jednostavno zato što vlasnici banke mogu donijeti odluku o zatvaranju tek nakon potpunog obračuna sa svim vjerovnicima, uključujući i deponente.

Ukoliko vlasnici odluče da jednostavno zaključaju vrata kancelarije i odu u inostranstvo, banka će odlukom Centralne banke biti likvidirana - uz oduzimanje dozvole i obeštećenje klijentima po sistemu osiguranja depozita.

2 Moratorijum. Zabrana namirenja potraživanja kreditora banaka (nametnula Banka Rusije). Moratorijum se uvodi kada banka sama zakasni kreditorima zbog nedostatka sredstava na njenim računima.

Primjer: banke, da bi dale kredite fizičkim licima, same pozajmljuju novac po nižoj kamatnoj stopi od drugih banaka i organizacija.

Suština ove mjere je da Centralna banka na 3 mjeseca obustavlja sve bankarske uplate (isplate depozita, rješenja o izvršenju, kazne, penali i sl.) osim tekućih troškova (plate osoblja, socijalna davanja, komunalije i druga poslovna davanja) .

U tom periodu Centralna banka provjerava rad kreditna organizacija i odlučuje da li da joj oduzme dozvolu. Dvije sedmice nakon uvođenja moratorija i prije njegovog kraja, možete se obratiti DIA sa zahtjevom za nadoknadu depozita. U čitavoj istoriji Agencije, moratorijum je uveden samo dva puta: u Vnešprombanci i Nota banci 2015. godine.

Centralna banka Ruske Federacije

Ako se banci oduzme dozvola, deponent može vratiti uloženi iznos (ne više od 1,4 miliona rubalja) bez čekanja na proceduru kreditne institucije. Prve uplate se vrše 14 dana nakon objave o oduzimanju dozvole (ako je registar deponenata uredan i dostavljen DIA na vreme).

Agencija za osiguranje depozita, po pravilu, radi preko banaka agenata, u registru DIA ih ima šezdeset i dve. To su vodeće banke sa državnim učešćem (npr. plaćanja klijentima Jugra banke vršio je VTB24), kao i velike privatne kreditne organizacije (Alfa banka, B&N banka i druge).

To je učinjeno kako bi se poboljšala dostupnost: po pravilu, u svemu postoje filijale banaka agenata većim gradovima, investitorima je lakše kontaktirati tamo nego slati dokumente poštom u DIA.

Zakonodavstvo ne predviđa nikakav prioritet prilikom plaćanja naknade: dvije sedmice nakon oduzimanja dozvole, svaki deponent (i fizičko lice i individualni preduzetnik) može kontaktirati banku agenta - najvažnije je da se podaci o njemu nalaze u registru štediše banke kojima je oduzeta dozvola za rad. Više detalja o slučajevima kada podaci o investitoru nisu u registru i šta učiniti u takvim situacijama govori se na kraju ovog članka.

Procedura za vraćanje depozita je maksimalno pojednostavljena: deponent kontaktira banku agenta s minimalnim brojem dokumenata. Ako je sve u redu, fizičko lice se prenosi na račun koji je on odredio ili daje u gotovini na blagajni banke. Za fizičkog preduzetnika vraćena sredstva se prenose na račun u bilo kojoj banci (najisplativije je otvoriti račun kod banke agenta - ne morate platiti proviziju).

Oduzimanje dozvole, nakon čega banka prestaje sa radom, mora se razlikovati od reorganizacije (finansijskog oporavka). U drugom slučaju, u banci se uvodi privremena uprava, može se promijeniti vlasnik i doći će do komešanja u medijima, ali ništa se ne mijenja za deponenta - rad sa depozitima se odvija uobičajeno, novac se može povući u cijelosti ako željeno. Obično se rehabilitacija koristi u dva slučaja:

• Banka je važna za stanje privrede zemlje, a njeno zatvaranje može dovesti do negativnih makroekonomskih posledica;
• Pogoršanje likvidnosti je privremeno i povezano je sa panikom među štedišama, a ne sa pravom finansijskom „rupom“ u kapitalu banke.

Centralna banka je 2017. godine sanirala dvije kreditne organizacije iz TOP-10 - banke Otkritie i Binbank.

Koje banke su uključene u sistem osiguranja depozita?

Prema podacima DIA od 13. novembra 2017. godine, sistem osiguranja depozita uključuje 476 operativnih ruskih banaka, koje sadrže preko 24 triliona rubalja depozita fizičkih lica i individualnih preduzetnika.

Zakon obavezuje sve kreditne institucije koje prihvataju depozite od javnosti da učestvuju u CER-u. Da bi imale pravo da na svojoj web stranici istaknu baner „Depoziti su osigurani“, banke moraju ispuniti nekoliko uslova:

• Pouzdano izvještavanje (prema standardima Centralne banke), greške i netačnosti ne bi trebalo da utiču na ocjenu finansijske stabilnosti organizacije;
• Usklađenost sa standardima Centralne banke o rezervama, kapitalu itd.;
• Finansijsku stabilnost banke Centralna banka je prepoznala kao dovoljnu (prije svega u pogledu likvidnosti, kvaliteta upravljanja rizicima i drugih sličnih parametara);
• Pravovremeno obavještavanje o licima pod čijom se kontrolom nalazi banka.
• Blagovremeno otklanjanje uočenih prekršaja.

Ne ispunjavaju sve banke ove uslove. 4 kreditne organizacije sada su lišene prava da privlače sredstva od javnosti. Tako Centralna banka ukazuje bankama na probleme sa knjiženjem depozita i sumnju u vođenje računa „bilježnica“, kada se novac uzima od štediša, a ne evidentira po dokumentima.

Nakon zabrane privlačenja novih depozita, Centralna banka Ruske Federacije počinje provjeravati prisustvo vanbilansnih računa - na primjer, u Miko-Bank je identifikovano oko 800 štediša, čiji novac (828 miliona rubalja) nije prošla kroz bilans banke i izgubljena je u nepoznatom pravcu. Po pravilu, ograničenja primanja depozita rezultiraju oduzimanjem licence.

Postoji nekoliko načina da provjerite je li vaša banka članica CER-a. Najlakše je pogledati na web stranici Agencije za osiguranje depozita (odjeljak „Banke sudionice“, poredane po abecednom redu: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). zainteresovani besplatnim pozivom hotline: 8 800 200-08-05.

Na Internet resursima banaka uključenih u sistem osiguranja depozita je objavljeno poseban znak, koju je razvila DIA. Ovaj znak se takođe postavlja na staklo na blagajnama i na blagajni u bankama.

Kako vratiti depozit ako je banci oduzeta dozvola

Samo Centralna banka prestaje sa radom kreditne institucije. Proces nadoknade počinje odmah nakon oduzimanja dozvole banci.

U roku od nedelju dana od dana prijema registra duga prema deponentima, Agencija za osiguranje depozita šalje poruku „Biltenu Banke Rusije“ i zvaničnim gradskim novinama na lokaciji banke.

U tekstu je naznačeno mjesto, vrijeme, oblik i postupak za prihvatanje zahtjeva za isplatu naknade za depozite. Slične informacije objavljene su i na web stranicama Agencije i same banke. Zatim, u roku od 30 dana, iste poruke se šalju deponentima poštom.

Deponenti najčešće saznaju o oduzimanju dozvole svojoj banci iz medija, o tome se obično govori u vijestima na centralnim kanalima, napisanim na glavnim informativnim stranicama i portalima, kao što su Yandex, Mail, itd.

Konačno, ako odete u banku i kancelarija je sumnjivo zatvorena usred radnog dana, evo šta treba da uradite:

1 Idite na web stranicu DIA-e, a zatim ili pozovite dežurnu liniju 8 800 200-08-05, ili unesite naziv svoje banke u traku za pretraživanje. Ako se ispostavi da je banci oduzeta dozvola, onda saznajte koja je banka imenovana za agenta DIA za isplatu kompenzacija. Ovi podaci se objavljuju na web stranici Agencije za osiguranje depozita ili možete pitati stručnjaka za dežurnu liniju.

2 14 dana od objave oduzimanja dozvole za rad (datum je naveden na web stranici Agencije), deponent, njegov zastupnik ili nasljednik piše zahtjev na obrascu DIA. Obrazac se može preuzeti na web stranici Agencije (https://www.asv.org.ru/insurance/, odjeljak „Obrasci dokumenata”) ili popuniti u banci agenta. Ne treba žuriti, ali morate stići na vrijeme do okončanja stečajnog postupka (ovaj datum će biti objavljen na sajtovima DIA-e i zatvorene kreditne institucije). Ukoliko je investitor ili njegov nasljednik „pogriješio“, rok se može vratiti dokazivanjem da je podnosilac zahtjeva bio spriječen višom silom, služenjem vojnog roka ili teškom bolešću.

Uz prijavu su priložena 3 dokumenta. Investitoru je dovoljan pasoš, koji donosi i ovjerenu punomoć. Ako je deponent maloljetan, roditelji ili staratelji dostavljaju njegov rodni list. Usvojitelji su dužni da imaju dokument o usvojenju, a staratelji su dužni da uspostave starateljstvo. Ukoliko nije moguće lično dostaviti dokumente agentskoj banci, isti se mogu poslati preporučenom poštom uz obavještenje.

4 Po zakonu, banka agent mora razmotriti zahtjev deponenta najkasnije do kraja narednog radnog dana (ako je registar deponenata banka već primila od DIA). Ako je iznos naknade mali, odmah po prijemu zahtjeva isplaćuje se putem blagajne (limit ovisi o pravilima agentske banke – u nekim slučajevima mogu platiti milion, ali najčešće je iznos ograničen na jedan ili dve stotine hiljada rubalja). U suprotnom, deponent će biti zamoljen da dođe sutradan, a potreban iznos će biti pripremljen. Ako je deponent u aplikaciji želio primiti novac bankovnim transferom, banci agentu je dato tri radna dana da to učini.

5 Uz novac, klijentu se daje i potvrda o tome koliko je uplaćeno/preneto. Ovaj dokument je posebno važan ako vaš depozit premašuje 1,4 miliona, a planirate u budućnosti tražiti potraživanja od deprivirane banke.

Ako naknada za depozit iz nekog razloga (koji nije u vezi sa odbijanjem klijenta) nije isplaćena na vrijeme, deponent ima pravo na sud. Možete zatražiti sljedeće:

• kazna;
• naknada za moralnu štetu;
• plaćanje kamate za korišćenje tuđeg novca od prvog dana kašnjenja.

Životna priča

Imao sam depozit od 200 hiljada rubalja u zauvek nezaboravnoj Bank-T. Znao sam da je banka užasna, ali je nudila kamate koje su bile neodoljive (oko 12,5%, vrlo visoke čak i u to vrijeme). Vrijeme je prolazilo, podigao sam kamatu na svoju karticu. A onda sam u Yandexu vidio da je banci oduzeta dozvola. Otišao sam na sajt DIA - u prvom redu vesti je bila poruka o vremenskom okviru u kojem će biti imenovan agent banke. Čekao sam nekoliko dana, ponovo otišao na stranicu - Sberbanka je izabrana za banku agenta. Depoziti nisu svuda isplaćivani; lista filijala je takođe objavljena na sajtu DIA. U filijali koja mi je bila najbliža, vraćanje depozita je obavljala služba koja je opsluživala Sber VIP klijente. Ali i tu je bio red - ne skandaloznih bakica, ali je bio red. Prvi put sam došao samo da pitam. Rekli su da vam ne treba ništa osim pasoša. Koristi se za provjeru statusa računa. Odmah su me našli u registru, potpisali izjavu koju je sastavio upravnik - i to je to, mogu do blagajne. Nisam otišao do blagajne jer sam imao račun u Sberbanci i tražio da prebacim novac na nju. Prevod je stigao odmah. Ono što je prijatno iznenadilo je da su čak nadoknadili kamatu prošli mjesec usluga. Banka-T je platila kamatu posljednjeg dana u mjesecu, ali je završila tek 30. novembra. Mislio sam da neću dobiti ništa za novembar, ili najviše po stopi „na zahtjev“, ali su platili po uobičajenom kursu - još 1.700 rubalja i nekoliko kopejki, plus tijelo depozita.

Kancelarija DIA u Moskvi na adresi: Ulica Vysotskogo, 4

Često postavljana pitanja

Da li su sve vrste bankovnih depozita osigurane?

Ne, ne sve. Zakon utvrđuje jasnu listu depozita za koje država garantuje naknadu:

• na zahtjev i hitno;
• na bankovnim računima za plate, penzije i stipendije;
• na račune individualnih preduzetnika (u bankama kojima je oduzeta dozvola nakon 1. januara 2014. godine).
• na računima u vlasništvu staratelja i staratelja, a otvorenim za maloljetna ili nesposobna lica (u bankama kojima je oduzeta dozvola nakon 23.12.2014.).
• na posebnim računima (escrow) koje otvaraju fizička lica za obračun transakcija nekretnina (u bankama koje su ostale bez dozvole nakon 2. aprila 2015. godine).

Evo nekih bankarskih proizvoda koji nisu uključeni u sistem osiguranja depozita:

• Sredstva koja se drže na depozitima advokata, notara i dr., ako su ti računi otvoreni za obavljanje profesionalne djelatnosti.
• Depoziti fizičkih lica se plaćaju na donosioca.
• Sredstva koja pojedinci prenose bankama na povjerljivo upravljanje.
• Depoziti otvoreni u filijalama ruskih banaka izvan Ruske Federacije (CER se ne primjenjuje na strane zemlje).
• Depoziti u elektronskom novcu.
• Sredstva na nominalnim i escrow računima (osim gore navedenih).
• Sredstva na neraspoređenim metalnim računima.

Da li je kamata na depozit osigurana?

Da, osigurani su, ali samo ako su pribrojeni glavnici depozita prije pokretanja stečajnog postupka. Pogledajmo nekoliko primjera radi boljeg razumijevanja:

Primjer #1

Položili ste 100.000 rubalja na depozit na period od godinu dana i prirast kamate na kraju roka. Pretpostavimo da je šest mjeseci nakon sklapanja ugovora banci oduzeta dozvola za rad. Pošto vaš novac nije ostao na depozitu godinu dana, to znači da vam nisu obračunate kamata, što znači da ne podliježe osiguranju.

Primjer #2

Stavili ste istih 100.000 rubalja na depozit, na period od godinu dana i kamatu koja se obračunava na kraju svakog mjeseca. Šest mjeseci kasnije banci je oduzeta dozvola za rad. U tom slučaju dobit ćete svoj depozit + kamatu za šest mjeseci, s obzirom da su naplaćeni i zbog iznosa depozita svaki mjesec.

Da li su računi debitnih kartica uključeni u sistem osiguranja depozita?

Osiguranje depozita primjenjuje se na račune debitnih kartica; Izuzetak su prepaid bankovne kartice. Novac na njima nije osiguran.

Životna priča

Svojevremeno sam imao plastičnu karticu Svyaznoybank, zadržao sam je za sebe, a na njoj je bio „crni dan“ iznos od 15 hiljada rubalja. Jednog dana, pred Novu godinu, čuo sam na radiju da je banka zatvorena prije mjesec dana. Isprva sam odlučio da je „zatoka“ zauvek nestala, ali sam ipak otišao na internet da potražim tragove. Na web stranici banke bilo je uputstvo za podnošenje zahtjeva za uplate Sberbanci - s pasošem. Poznavajući našu birokratiju, poneo sam sa sobom svu dokumentaciju – original i kopije ugovora sa bankom i još mnogo toga. I u isto vrijeme, broj računa druge kartice za prijenos novca tamo ako sve prođe kako treba. Filijala Sberbanke koju sam trebao kontaktirati bila je na drugom kraju grada, ali sam tamo otišao u dobroj namjeri, misleći da mi najbliža poslovnica neće pomoći. Prihvatili su me za 10 minuta. Zaposlenica je uzela pasoš i sama popunila prijavu. Potpisao sam. Sama zaposlenica je otišla do blagajne sa čekom i donijela mi mojih 15 hiljada. Cela stvar je trajala tačno 20 minuta.

Kada se plaćanje može odbiti?

Postoje samo tri razloga zašto vam neće biti vraćena uplata:

• Registar ne sadrži podatke o vama kao deponentu.
• Dali ste pogrešno popunjene dokumente ili niste dali nikakav papir.
• Banka agent nije dobila registar štediša od DIA.

Banka agent je dužna da Vam dostavi pismeno obrazloženje odbijanja plaćanja naknade za osiguranje.

Životna priča

Dugo smo birali banku za plasiranje novca koji smo kasnije planirali potrošiti na kupovinu stana, ali za sada zaraditi na kamati. Osiguranje depozita je bilo jedan od glavnih uslova. Živimo u Samari i činilo se da je najpovoljnije otvoriti depozit u banci Volga-Kama. S vremena na vrijeme su dolazili, dopunjavali, uzimali izjave - sve je bilo kao i obično. A onda se pročulo da je banka u problemima. Samo smo morali da damo prilog za kupovinu stana, uzbunili smo se i otrčali u banku. Bio je kilometarski red, naravno, novac nisu vidjeli, ali su skoro na silu izbili izvod iz banke sa stanjem na računu sa oznakom banke. I oni su se smirili. Čekali smo "pismo sreće" od DIA - i pali u šok. Nismo u registru! Ali imamo izvod! Napisali smo pritužbu Agenciji, priložili kopiju i čekamo odluku. Iz DIA je stigao odgovor: niste u evidenciji. Nisu ni pogledali izvod! Da nije bilo poslanika Državne dume i tužilaštva, ne bismo dobili ništa. Kao rezultat toga, plaćeni su tek nakon 6 mjeseci.

Šta učiniti ako niste u registru investitora?

Razlog za ovako neugodnu situaciju može biti nemar bankarskih službenika (dokumenti o nekom od štediša su izgubljeni ili uništeni, zaposleni su otpušteni, nema gdje tražiti kraj) ili tzv. „vanbilansni depoziti“ - kada je novac uzet od štediša, a nije izvršen prema dokumentima, dajući klijentima lažne papire. Kao rezultat toga, imate ugovor u svojim rukama, ali u banci nema informacija da ste uplatili depozit. Shodno tome, kada kontaktirate banku agenta za kompenzaciju, dobićete odbijenicu. To su, na primjer, iskusili deponenti Crossinvestbank, Miko-Bank i Stella Bank, gdje je broj „bilježnica“ depozita bio blizu 100%.

DIA vidi dva rješenja za ovo pitanje. Ponekad Agencija preporučuje deponentima da se odmah obrate sudu i traže vraćanje u registar. Tužba protiv banke kojoj je oduzeta dozvola može se podnijeti tek nakon što dobije odbijenicu od DIA. Mnogo zavisi od kvaliteta izrade tužbena izjava, ne bi trebao biti šablon.

Napominjemo: za sud vi niste deponent koji je stradao od prevare, već osoba koja će dokazati da je imala depozit u ovoj banci. To znači da što je vaš dokaz uvjerljiviji – u obliku originalnih dokumenata, izjava svjedoka i tako dalje – veće su šanse.

Ukoliko se klijent nalazi u registru, ali iznos depozita ne odgovara stvarnom, DIA traži da se uz izjavu o neslaganju sa iznosom uplate dostave originalna dokumenta za depozit (ugovor, nalozi itd.). ) direktno Agenciji (na primjer, poslati poštom). Pregled može potrajati do dva mjeseca. Nedostatak ove šeme je potreba da se odvojite od originalnih dokumenata. To znači da više nećete moći ići na sud.

Šta da radim ako se ne slažem sa iznosom povrata novca?

Postoje dvije opcije.

1. Podnesite dokumente DIA-i da potkrijepite svoje tvrdnje. Agencija će ove papire proslijediti banci. Tamo u roku od 10 dana od dana prijema moraju razmotriti vaše argumente i ili izvršiti izmjene u registru investitora ili odbiti.
2. Podnesite tužbu za utvrđivanje iznosa plaćanja na sudu.

Životna priča

Morao sam dva puta imati posla sa DIA. Prvi put kada je Investtrustbanci oduzeta dozvola, sve je prošlo dobro, novac je brzo vraćen. I po drugi put smo morali da protestujemo zbog procedure rada sistema osiguranja depozita. Jugra banci smo prebacili više od milion rubalja u leto 2017. - baš u trenutku kada joj je oduzeta dozvola. Ispostavilo se da je dio novca nestao prije objave osiguranog slučaja, a drugi dio (veliki) – upravo na dan ove objave. Uprkos činjenici da klauzula 5 člana 11 Zakona o osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije navodi da se iznos naknade za depozite izračunava na osnovu stanja sredstava na depozitu na kraju dan kada se dogodi osigurani slučaj, DIA uzima početak ovog kao krajnji dan. I, shodno tome, ne želi da vrati dio novca. Napisali smo izjavu o neslaganju sa isplatom, 10 dana ističe, moraćemo na sud.

Imam tri depozita u jednoj banci na ukupno 3 miliona rubalja, ali svaki od depozita je manji od 1,4 miliona. Hoću li dobiti natrag svoj puni iznos ako banka bankrotira?

Prema zakonu o osiguranju depozita, ako imate više depozita u jednoj banci, oni će vam nadoknaditi sve - ali ukupan iznos ne može preći istih 1.400.000 rubalja, ostatak možete pokušati naplatiti direktno od banke kojoj je oduzeta dozvola . Ali depoziti u nekoliko banaka kojima su istovremeno oduzete dozvole biće vraćeno po 1,4 miliona za svaku zatvorenu instituciju.

Zaključak

Ponovimo najvažnije misli o osiguranju depozita:

• Sistem osiguranja depozita odnosi se samo na fizička lica i individualne preduzetnike. U slučaju novca pravna lica nisu osigurani.
• DIA osigurava samo bankovne depozite. Ako vidite reklamu za bilo koji finansijski instrument (forex, dionice, pamm račune, investicijske fondove, itd.) koji kaže da su sredstva koja ste položili osigurana, znajte da ste prevareni. Ovo je marketinški trik koji se često koristi za skrivanje iza sebe finansijske piramide i hype.
• Debitne kartice podliježu osiguranju, što znači da možete bezbedno otvarati kartice sa kamatom na računu.
• Odaberite banku u kojoj su depoziti osigurani od strane DIA.
• Ne stavljajte više od 1,4 miliona rubalja. u jednoj banci po fizičkom licu.
• Ako trebate staviti iznos veći od 1,4 miliona rubalja, onda podijelite iznos na dijelove, ne više od 1,4 miliona rubalja. i čuvajte ih u različitim bankama ili otvorite depozite za svoje rođake ako banka nudi dobre stope.
• Ako uplaćujete depozit, uvijek tražite od banke propratnu dokumentaciju, posebno za depozite otvorene putem interneta. Sačuvajte svu dokumentaciju koja se odnosi na Vaš depozit - ugovor, čekove za polaganje novca itd., u slučaju da Vaši podaci iznenada ne budu u registru.

Video za desert: Kreativni ulični satovi u Tokiju

Osiguranje depozita fizičkih lica u ruskim bankama je obaveza utvrđena ruskim zakonom za sve banke. Ovu mjeru Vlada je razvila još 2003. godine, ali je postala aktuelna tek nakon prve veće krize 2008. godine, kada su mnogi ruski državljani izgubili ušteđevinu zbog kolapsa finansijskih i kreditnih institucija. Sada je zahvaljujući osiguranju bankarskih depozita moguće vratiti nagomilani novac čak iu slučaju bankrota ili oduzimanja dozvole za rad banke. Istina, uz neka ograničenja, o kojima ćemo svakako pisati u ovom članku. Takođe danas ćemo razmotriti glavna pitanja koja se odnose na isplate osiguranja pod uslovima za 2017. godinu.

Osiguravač u ime države je agencija (udruženje) za osiguranje depozita fizičkih lica. Obavezno osiguranje depozita predviđeno je Saveznim zakonom br. 177 od 23. decembra 2003. godine. Odmah da kažemo da ovaj zakon štiti prava običnih građana i ne uključuje osiguranje depozita pravnih lica u bankama.

Do kojeg iznosa su osigurani depoziti u 2017. godini?

Iznos osiguranja depozita u 2017. godini je ostao 1,4 miliona rubalja, uzimajući u obzir kapitaliziranu kamatu.

Promjena iznosa razmatrana je na inicijativu Germana Grefa, predsjednika uprave Sberbanke - predložio je ograničavanje ukupnog iznosa plaćanja (po svim bankama) po osobi na 3 miliona, pozivajući se na statistiku DIA-e o vrsti štediša, 23 % od kojih su namjerno nosili svoju ušteđevinu neposredno prije oduzimanja dozvole za povećanje beneficija. Međutim, njegov prijedlog je odbijen.

Iznos na koji su bankovni depoziti osigurani vrijedi posebno za svaku kreditnu instituciju. Odnosno, ako ste imali nekoliko depozita u bankama u stečaju, dobit ćete uplate od svake od njih - do 1,4 miliona rubalja.

Program se odnosi i na . Maksimalni iznos osiguranja depozita u stranoj valuti u 2017. godini obračunava se po kursu važećem na dan oduzimanja dozvole, preračunato u rublje.

Ukoliko garantovani povraćaj depozita u 2017. godini ne pokriva iznos ulaganja, klijent zadržava pravo da potraživa preostali iznos uz potraživanja poverilaca.

Ko plaća ako dođe do osiguranog slučaja na bankovne depozite?

Državna korporacija DIA osigurava depozite fizičkih lica, a odgovorna je i za isplatu obeštećenja za osiguranje. Kako bi klijentima bilo pogodnije da primaju nadoknadu osiguranja za svoj depozit, DIA može izvršiti plaćanja preko agenata.

U 2017. Centralna banka lično preuzima kontrolu nad aktivnostima DIA-e, a za agente su imenovane samo pouzdane državne banke, desetine njihovih sistemski važnih.

Zanimljiva statistika: u 2015. godini isplate štedišama bile su 2 puta veće od iznosa primljenih od banaka kao premija osiguranja. Kako državi nije isplativo poslovati s gubitkom, odlučeno je da se banke podignu stope osiguranja i ta sredstva koriste za ostvarivanje dobiti.

Da li osiguranje bankovnih depozita pokriva plastične kartice?

Državno osiguranje depozita fizičkih lica izjednačava račun bilo koje debitne kartice sa depozitom, dakle - ako ste navikli da štedite na bankovna kartica, možete mirno spavati: vaš novac je zaštićen sistemom osiguranja depozita.

Zvanična web stranica DIA sadrži informacije o zaštiti depozita od strane države ne važi na prepaid kartice, depersonalizovane metalne račune obaveznog zdravstvenog osiguranja i bezimene.
Da li treba da pristanem na ponudu banke da prenese depozit na drugu kreditnu instituciju?

Preporučujemo vam da ne pristajete na takve ponude. Iznos depozita. osiguran od strane države u 2017. godini, isplaćuje se samo na depozite formalizovane ugovorom. Prilikom prijenosa depozita ovaj ugovor će se smatrati raskinutim, gubite pravo na naknadu, jer prijenos depozita možda nikada neće biti - banka više nema ovaj novac, skoro je u stečaju. Nakon toga, transfer će biti u fazi "zaglavljenih" plaćanja i malo je vjerovatno da ćete dobiti natrag svoj depozit, budući da su zaustavljena plaćanja posljednja u redu za plaćanje. Mnogo je bolje ostaviti sve kako jeste, biti prvi u redu za povrat novca i mirno vratiti novac preko DIA u roku od 14 dana.

Takođe, ne pristajete na prijevremeni raskid uz naknadnu djelimičnu otplatu – na taj način banka jednostavno izbjegava plaćanje kamate. Većina klijenata misli da je bolje dobiti barem nešto nego ništa, ali to je samo iluzija izbora.

Koliko dugo mogu tražiti odštetu po programu osiguranja depozita?

Zakon predviđa ograničene periode potpuna likvidacija jar. Od momenta oduzimanja licence do konačne likvidacije potrebno je oko 2 godine.

Ako ste imali depozit kod banke kojoj je licenca oduzeta 2014. godine, još uvijek možete podnijeti zahtjev za povrat novca. Samo imajte na umu da su za depozite otvorene prije 29. decembra 2014. godine na snazi ​​bili drugi uslovi osiguranja. Da li znate koji iznos je država osigurala za depozite u 2014. godini? Bio je tačno 2 puta manji i iznosio je samo 700.000 rubalja.

Kako funkcionira proces plaćanja?

Informacije o oduzimanju dozvole banci objavljuju se na web stranici Centralne banke Ruske Federacije, u štampi i na web stranici same banke u stečaju. Ako banka nije dodijeljena (DIA povlači neke banke sa dokapitalizacijom, upravljanjem promjenama itd. – odnosno pokušava da se „oporavi“), onda se slučaj smatra slučajem osiguranja. Isti izvori objavljuju naziv jedne ili više banaka agenata koje će vršiti isplate štedišama.

Da biste dobili nadoknadu osiguranja, potrebno je da se sa svojim pasošem prijavite u navedenu agentsku banku, napišete prijavu i na osnovu registra biće vam uplaćeno na vaš račun u roku od 3 dana (ali ne ranije od 2 nedelje od nastanka osigurani slučaj).

Davno su prošli dani kada je čuvanje novca „u dušeku“ izgledalo kao dobra opcija. Danas većina Rusa preferira depozite u bankama. Ovo je jednostavan i pouzdan način da uštedite svoju ušteđevinu.

Njegova pouzdanost je i u činjenici da će i u slučaju stečaja institucije investitor moći da vrati svoj gotovina, budući da se pored usluge skladištenja pruža i usluga osiguranja depozita. O osiguranju iznosa depozita i inovacijama u ovoj stvari u 2018-2019. govorit ćemo u našem članku.

Šta je osiguranje depozita?

Osiguranje depozita se odnosi na posebnu mjeru koja ima za cilj zaštitu sredstava koja su data banci na čuvanje. Dakle, ako finansijska institucija, zbog bilo kojih okolnosti, nije u mogućnosti da deponentu vrati štednju pohranjenu na računu, uplatu će izvršiti Agencija za osiguranje depozita.

Ideja osiguranja postala je aktuelna krajem dvadesetog veka, kada je kriza bankarskog sistema i masovni bankroti zahvatili celu teritoriju Rusije. Ljudi su prestali da veruju ovu metodu skladištenje štednje, a banke su izgubile mnogo klijenata. Država je 2003. godine odlučila da usvoji zakon o osiguranju depozita fizičkih lica kao način rješavanja postojećeg problema. Svrha novog zakona bila je vraćanje narušenog ugleda banaka, a za njegovu primjenu su uvedene nova organizacija– Agencija za osiguranje depozita. Ovaj mehanizam se prilično uspješno koristi u 2018.

Osiguranje depozita u 2018-2019

Mehanizam osiguranja depozita je prilično jednostavan i efikasan. Cijela procedura je da pojedinac svoju gotovinsku ušteđevinu položi na bankovni račun. Onda banka sve rješava. Bez sklapanja ugovora i druge papirologije, sredstva koja su poverena organizaciji biće osigurana, a finansijska institucija će Agenciji za osiguranje uplaćivati ​​premije svaka tri meseca. Da biste iskoristili ovu proceduru, nije potrebno biti državljanin Ruske Federacije.

Dakle, do 2015. godine, prema zakonu, svi depoziti stanovništva Ruske Federacije, koji u svom iznosu nisu prelazili 700 hiljada rubalja, bili su podložni osiguranju. Zbog činjenice da iznos veći od traženog nije bio predmet gore navedenog postupka, pojedini investitori, u želji da zadrže posebna ustanova značajnije uštede, svoju novčanu štednju podijelili na iznose potrebna veličina. Samo ovaj mali trik, u slučaju bankrota organizacije, garantovao im je povratak ne samo uloženog iznosa, već i sredstava koja su akumulirana odozgo.

Vlasti Ruske Federacije zauzele su stav građana, a kako bi još jednom ojačale povjerenje stanovništva u bankarski sistem, odlučile su se na izmjene zakona. Tako je od 2018. maksimalni iznos depozita koji podliježe osiguranju 1,4 miliona rubalja.

Osiguranju u 2018-2019 godini podliježu i sljedeće štednje fizičkih lica:

1. Oročeni depoziti i depoziti po viđenju, kao i ulaganja u domaćoj i stranoj valuti.
2. Tekući računi, uključujući i one koji se koriste za plaćanje plastičnim bankovnim karticama (plate, penzije, itd.).
3. Novac koji je primljen na račun fizičkog preduzetnika nakon 01.01.2014.
4. Štednja na računima staratelja/staratelja, ako prihod pripada štićeniku.

Sredstva fizičkih lica koja neće biti osigurana uključuju:

• depoziti na računima otvorenim u finansijskim institucijama za evidentiranje kretanja metala u bezličnom obliku;
• depozite koje je banka primila na povereničko upravljanje;
• sredstva, čija je svrha plaćanje isključivo elektronskom štednjom bez otvaranja bankovnog računa.

Karakteristike obračuna iznosa naknade za depozite u 2018-2019.

Državno osigurani iznos depozita, u slučaju proglašenja bankrota ili oduzimanja dozvole, deponentu se nadoknađuje 100 posto, ali i dalje postoje neke karakteristike:

1. Kao što je gore spomenuto, maksimalni iznos naknade za osiguranje je 1,4 miliona rubalja, što znači da će u slučaju više sile deponentu biti vraćena sredstva posebno za ovaj iznos, čak i ako postoji stanje na računu.
2. Ako je deponent podijelio sredstva na više depozita i svi računi su u jednoj banci, onda i oni podliježu zbrajanju, a iznos uplate će biti identičan prethodnom, odnosno 1,4 miliona rubalja. U tom slučaju sredstva podliježu nadoknadi za svaki depozit posebno u skladu sa njihovim iznosima.
3. Ako je štednja položena na račun bila u stranoj valuti, naknada će biti izdata u rubljama po kursu Banke Rusije u trenutku nastanka osiguranog slučaja.
4. Fizičko lice koje je uložilo štednju u banku ima pravo da zahteva isplatu naknade za osiguranje do okončanja službene likvidacije institucije. Zbog činjenice da se ovaj proces odugovlači dvije i više godine, država daje ustupke investitorima.