Dépôt maximum assuré. Remboursement des dépôts bancaires

La crise bancaire inquiète les investisseurs quant à la sécurité de leur argent. De nombreuses personnes se demandent comment fonctionne la loi sur l'assurance-dépôts et s'il existe une forte probabilité que l'argent soit restitué si la banque est confrontée à des circonstances de force majeure. L'assurance-dépôts personnes est prévu par l'État, cependant, la banque où un particulier dispose d'un dépôt doit participer au système de garantie du retour des finances aux sujets physiques des relations juridiques. Pour restituer rapidement votre argent, vous devez connaître les nuances du système d'assurance-dépôts.

Qu'est-ce que l'assurance-dépôts

Pour éviter la panique au sein de la population liée aux perturbations du travail des organismes financiers et de crédit et à la cessation de leurs activités, l'État a introduit une assurance des dépôts dans les banques, c'est-à-dire des montants garantis d'indemnisation versés au déposant. La pratique mondiale montre que l'assurance publique des dépôts des particuliers est un mécanisme fiable et efficace qui réduit les conséquences socio-économiques de la crise du secteur bancaire.

Ce mécanisme est nécessaire pour renforcer la confiance des particuliers dans les banques, en les encourageant à investir dans des dépôts « à long terme » conçus pour plus d'un an. Cependant, puisque Banque centrale La Russie (CBR) préfère ne pas fermer les structures bancaires, mais procéder complexe de santé mesures pour remédier à la situation de crise, dans laquelle les individus ont toujours accès à leurs finances, le système d'assurance est moins pertinent qu'il y a 3 à 5 ans.

Comment fonctionne le système d’assurance des dépôts pour les particuliers ?

L'accord sur l'attraction de l'épargne doit stipuler que la banque participe à un programme de protection de l'épargne de la population mis en œuvre par l'État. Cela donne aux particuliers l'assurance qu'en cas de force majeure, lorsque la structure financière ne peut remplir ses obligations envers les déposants, ces derniers sont assurés de recevoir leur argent de l'Agence qui assure l'assurance-dépôts. Le mécanisme de fonctionnement de l’Agence repose sur la législation russe, qui détaille les droits des déposants à recevoir une indemnisation.

Cadre réglementaire

L'indemnisation des sommes d'assurance est effectuée conformément à Loi fédérale N° 177 du 23 décembre 2003 « Sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques Fédération Russe", définissant les normes, règles et montants des obligations pour lesquelles l'assurance des dépôts des particuliers est réalisée. Selon cet acte juridique, toute personne physique entretenant des relations juridiques avec la banque peut soumettre à l'organisme habilité une demande de remboursement des fonds. que la banque n'est pas en mesure de payer ses obligations.

L'État garantit aux citoyens un remboursement dans les conditions suivantes :

• L'organisme financier et de crédit est inscrit au registre des banques participant au programme de compensation des fonds sur les dépôts. Selon la loi, lors de la conclusion d'un accord pour attirer des financements, toute structure bancaire doit informer une personne physique de sa présence dans le registre.
• Le contrat d'attraction de ressources financières est valable dans des conditions entrant dans la définition d'un événement assuré.

Agence d'assurance des dépôts

L'Agence d'assurance-dépôts des sociétés d'État est le régulateur des relations entre une organisation financière et des particuliers. L'agence fonctionne sur la base du 177-FZ et le montant des fonds pouvant être utilisés pour indemniser les particuliers s'élève à plus de 85 milliards de roubles. L'Agence reçoit ces biens par virements bancaires (toute structure financière pour obtenir un agrément de la Banque Centrale doit reverser un certain pourcentage au fonds d'assurance des dépôts obligatoire), ou par des investissements.

L'agence travaille activement sur les procédures liées à la faillite des établissements bancaires, mène des mesures de réhabilitation pour leur réhabilitation et apporte un soutien aux investisseurs volontaires. Le conseil d'administration de cette société d'État comprend des représentants de la Banque centrale et des hauts fonctionnaires du gouvernement, ce qui offre la garantie maximale de restitution de l'argent conformément aux exigences des déposants.

Banques incluses dans le système d'assurance-dépôts de l'État

Sur le site de la DIA, vous pouvez constater que les structures financières suivantes figurent dans le registre des participants :

• Sberbank de la Fédération de Russie ;
• VTB 24 ;
• Groupe Alpha ;
• Promsviazbank;
• Banque Raiffeisen ;
• Banque Rosgosstrah ;
• Crédit Renaissance ;
• Banque Rosselkhozbank;
• Standard russe.

Selon la DIA, le registre comprend plus de 850 organismes financiers. Si un déposant privé, lors de la conclusion d'un accord de dépôt bancaire, ne reçoit pas de données officielles selon lesquelles l'institution financière assure les dépôts des particuliers, il est alors confronté à des fraudeurs. Toute banque doit nécessairement participer au programme de compensation des dépôts des particuliers.

Assurance des dépôts bancaires - caractéristiques de la procédure

Selon 177-FZ, tout fonds déposé par une personne physique sujette à des relations juridiques dans une banque, lors de l'ouverture d'un compte bancaire, pour acquérir des avantages sous forme de paiements d'intérêts, ainsi que les intérêts qui courent lors de l'utilisation de cet argent par une institution financière, sont considérés comme assurés. Ces dépôts comprennent à la fois l’épargne en roubles et en devises des particuliers. Le montant maximum de l'assurance-dépôts, selon l'amendement du 19 décembre 2014, est fixé à 1,4 million de roubles. Les types d'actifs financiers suivants sont considérés comme assurés et sont sujets à restitution :

• envoyé vers divers dépôts, à terme et sur demande, en roubles et en devises étrangères ;
• placés sur des comptes prévoyant le paiement des salaires, avantages sociaux, pensions des sujets physiques des relations juridiques ;
• destiné aux besoins des entrepreneurs privés ;
• placé sur les comptes des tuteurs et curateurs pour le transfert de fonds vers leurs pupilles ;
• disponibles dans des comptes de type séquestre, destinés aux transactions des particuliers pour l'achat et la vente de biens immobiliers ;
• situé sur un support plastique physique de débit émis par cette institution financière.

Quels fonds des particuliers ne sont pas soumis à l'assurance obligatoire ?

Vous devez savoir que la législation prévoit des exceptions selon lesquelles certains types de sommes d'argent stockées par des objets de relations juridiques dans les banques ne sont pas soumis à indemnisation, et l'assurance des dépôts des particuliers ne s'applique pas à eux. Ceux-ci inclus:

• Montants sur les comptes des citoyens fournissant une assistance juridique à des particuliers (avocats, notaires), si cet argent est dépensé pour des besoins professionnels.
• Dépôts bancaires émis au porteur.
• Finances qu’un particulier transfère à une banque pour investir sous gestion fiduciaire.
• Argent détenu dans des succursales étrangères de banques russes.
• Fonds pour le transfert desquels un compte de débit ne peut être ouvert (paiements électroniques).
• Montants d’argent supplémentaires sur des comptes impersonnels en métal nominal.

Cas d'assurance

Selon la loi, l'assurance de l'épargne individuelle est réalisée dans les cas suivants :

• Si la Banque centrale révoque la licence qu'elle a délivrée à la banque. Le participant au registre est soumis à l'introduction d'une gestion externe et n'a plus le droit de travailler avec des personnes physiques et morales, de gérer ses finances et de remplir ses obligations envers les clients.
• Lorsque la Banque centrale introduit un moratoire sur les créances des créanciers. Cette situation se présente lors d'une procédure de faillite d'un établissement de crédit en vue d'une restructuration de dette. Surveille la mise en œuvre du moratoire de la DIA ; cet état peut durer 12 mois, après quoi il est décidé soit de le mettre fin, soit de le prolonger de six mois.

Révocation de la licence CBR

La banque principale retire à l'organisme financier l'agrément qu'elle lui a délivré pour exercer des activités bancaires dans les circonstances suivantes :

• si la banque outrepasse ses pouvoirs et effectue des opérations risquées pour émettre d'importants prêts non performants ;
• réduction du capital social en dessous du montant indiqué dans les documents constitutifs ;
• si la structure financière n'est pas conforme délibérément et constamment aux exigences de la Banque centrale de la Fédération de Russie ;
• s'il est impossible de satisfaire les réclamations des créanciers et des clients concernant les obligations de la banque ;
• lors de l'identification de stratagèmes frauduleux de blanchiment d'argent ou lors de la fourniture de données de déclaration incorrectes ;
• non-respect des décisions de justice ;
• réduction critique des soldes de trésorerie en dessous de 2 %.

Le lendemain de la révocation de l'agrément, la Banque centrale met en place une gestion externe pour mettre de l'ordre dans la structure financière et sa liquidation ultérieure. Les particuliers peuvent demander le remboursement des fonds déposés auprès d'un organisme bancaire donné 2 semaines après l'enregistrement de la survenance de cet événement assuré, à condition que leurs fonds soient assurés.

Introduction d'un moratoire par la Banque centrale sur la satisfaction des créances des créanciers bancaires

Cette mesure est temporaire par rapport à une institution financière et est instaurée pour rationaliser son fonctionnement. Le moratoire donne aux particuliers le droit de percevoir non seulement le montant investi, mais également les intérêts sur celui-ci en cas de survenance d'un événement assuré. La compensation des intérêts est effectuée séparément, ils sont calculés sur la base des 2/3 du taux directeur de la Banque centrale de la Fédération de Russie.

Vous devez contacter l'agence impliquée dans les paiements 2 semaines après le début du moratoire, mais au plus tard 2 semaines avant sa fin. Si l'investisseur ne s'adresse pas au DIA pour de bonnes raisons dans le délai imparti, l'argent peut lui être délivré en individuellement, sur présentation documents nécessaires. Une fois le moratoire terminé, deux options s'offrent à vous :

• l'agrément de la banque est révoqué et elle cesse d'exister ;
• les mesures d'assainissement mises en œuvre ont un effet bénéfique sur condition financière organisation, et elle continue de fonctionner comme avant.

Indemnisation d'assurance pour les dépôts

Selon la loi sur l'assurance-dépôts pour un particulier participant aux relations juridiques, lors de la demande à la DIA, 100 % de l'assurance est versée sur le dépôt. Si un particulier disposait de plusieurs dépôts dans un organisme donné, alors le montant des cotisations est recalculé au prorata de chaque dépôt. Cependant, il faut savoir que la loi sur les assurances prévoit un montant maximum d'indemnisation de 1,4 million de roubles, et si le montant de tous les dépôts dépasse collectivement ce chiffre, alors l'indemnisation de la différence de cotisations est déterminée en justice selon la liste du 1er créanciers prioritaires.

La compensation pour les comptes séquestres est effectuée à 100% du volume, si elle ne dépasse pas le montant de 10 millions de roubles. Les paiements de cet événement assuré sont effectués par l'Agence de manière distincte, après examen de tous les documents d'ouverture de ce compte. L'argent peut être reçu directement à l'agence DIA, par l'intermédiaire de banques mandataires désignées par le fonds ou par courrier.

Montant du paiement

La législation fixant les règles d'assurance des particuliers prévoit séparément la situation dans laquelle le propriétaire du dépôt détenait simultanément un dépôt auprès d'un organisme bancaire et y contractait un emprunt qui, au moment de la survenance de l'événement assuré, n'était pas entièrement remboursé. Le montant de l'indemnisation sera calculé comme la différence entre le compte débiteur et créditeur, en tenant compte de tous les montants des obligations du débiteur et du créancier. Les primes d'assurance sont payées sur une base individuelle.

Devise de remboursement

L'indemnisation des dépôts est effectuée en roubles. Par conséquent, pour tous les dépôts en devises étrangères, le recalcul est effectué en fonction du taux de change de la Banque centrale pour une devise donnée au moment de l'événement assuré. Si le dépôt est effectué en devises étrangères, les intérêts sur les dépôts en devises sont calculés sur la base des données de la Banque centrale sur les taux d'intérêt moyens pour ce type produit de dépôt bancaire.

Si un moratoire a été instauré et que vous ne souhaitez pas recevoir d'indemnisation en roubles pour un dépôt en devises, vous pouvez alors être patient et attendre la fin des mesures sanitaires. L'institution financière recommencera à fonctionner comme avant et satisfera les créances sur les dépôts proportionnellement aux accords de dépôt. Cependant, dans une telle situation, il est possible que le déposant ne reçoive pas du tout le montant payé si la banque cesse d'exister après la fin du moratoire.

Comment recevoir des paiements d'assurance sur les dépôts

Afin de ne pas souffrir de la faillite d'un établissement bancaire et de restituer les fonds, les mesures suivantes doivent être prises :

• Consultez la liste des fonds assurés établie par la loi et découvrez si votre épargne y est incluse.
• Sur le site de la DIA, assurez-vous que cette banque participe à la DIA ;
• Grâce aux médias, aux notifications bancaires, aux messages aux déposants, découvrez quelle banque mandataire a été désignée par la DIA pour effectuer les paiements.
• Choisissez le plus moyen pratique recevoir le paiement d'une indemnité - en espèces, par virement bancaire, par virement postal.
• Rédigez une demande de paiement d'assurance à la banque mandataire et présentez-vous en personne avec les documents requis.
• Dans les 3 jours ouvrables, recevez le montant requis selon la méthode indiquée.
• Si le montant du dépôt dépasse le taux maximum de paiement de l'assurance, alors pour compenser la différence que l'assurance ne couvre pas, adressez-vous au tribunal avec les autres créanciers de la banque.

Documents à soumettre à la DIA

L’indemnisation est versée par la DIA sur présentation des documents suivants :

• Demandes de l'investisseur sous la forme prescrite. Si vous choisissez de recevoir de l'argent par courrier, la demande devra être certifiée par un notaire.
• Passeport ou autre document d'identification, sur lequel il existe des données dans le registre général des clients de l'organisme bancaire.
• Lorsqu'elle s'adresse non pas au déposant lui-même, mais à son représentant, une procuration certifiée par un notaire est requise pour avoir le droit d'exiger des paiements.
• Si la personne qui a conclu le contrat lors de son ouverture et l’héritier de l’investisseur demandent le paiement d’une indemnité, il est alors tenu de présenter des documents prouvant son droit à l’héritage.

Vidéo

Plus de trois cents banques russes sont actuellement en cours de liquidation. Ces données ont été publiées en novembre. Presque chacun de ces établissements de crédit a attiré des dépôts de particuliers et entrepreneurs individuels. Le système d'assurance des dépôts qui existe dans la Fédération de Russie depuis 2004 a permis de restituer un total de 1 700 milliards de roubles aux déposants. Ce programme d’État offre non seulement une protection contre d’éventuelles pertes de fonds, mais augmente également considérablement la confiance de la population dans les structures bancaires et dans l’institution d’épargne dans son ensemble. Qu’est-ce que le système d’assurance des dépôts (DIS) et comment est-il organisé ?

Le système d'assurance-dépôts de la Fédération de Russie repose sur le fait que l'État, en cas de faillite d'une banque ou de révocation de son agrément, garantit le retour rapide aux clients individuels et aux entrepreneurs individuels de montants de dépôts allant jusqu'à 1,4 million de roubles. Selon l'Association des banques russes, au premier semestre 2017, le dépôt moyen d'un résident du pays était de 163 100 roubles, la part des dépôts inférieurs à 1,4 million de roubles approche les 60 %. Par conséquent, les paramètres du système d'assurance des dépôts (DIS) comprennent la plupart deéconomies de la population.

La pertinence du CER peut être jugée par le fait que pendant sa validité, plus de 3,6 millions de déposants ont profité de la possibilité de recevoir une compensation. Au total, au cours de cette période, la Banque centrale de la Fédération de Russie a révoqué les licences de plus de 400 banques ( liste complète peut être consulté ici : https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). En 2017, 45 établissements de crédit ont cessé leurs activités, parmi lesquels des membres du TOP 30 des banques russes (par exemple Yugra).

Le montant maximum de l'indemnisation pour les dépôts dans des banques fermées a été multiplié par 14 depuis le début du programme. De 2004 à 2008, ce montant était de 100 000 roubles, puis est passé à 700 000 roubles. Depuis fin 2014, ce chiffre s'élève à 1,4 million de roubles.

Historique des changements de montant indemnisation d'assurance:

• de janvier 2004 au 9 août 2006 - 100 000 roubles;
• du 10 août 2006 au 25 mars 2007 - 190 000 roubles;
• du 26 mars 2007 au 1er octobre 2008 - 400 000 roubles;
• du 2 octobre 2008 au 28 décembre 2014 - 700 000 roubles;
• du 29 décembre 2014 à nos jours - 1,4 million de roubles.

Histoire de la vie

Je me suis « intégré » au début des années 2010 auprès de la banque Holding-Crédit, où je gardais une somme décente. Il s’est simplement évaporé et la base du déposant a été restaurée littéralement pièce par pièce, à partir de fichiers individuels survivants. Heureusement, j’ai été inclus dans l’un des dossiers et la procédure s’est déroulée sans encombre. 4 jours après l'annonce du début des paiements, je me suis rendu à l'agence de la Sberbank près de Gorbushka et je me suis tourné vers le premier employé que j'ai rencontré. Il a invité un responsable spécial, qui m'a conduit à une fenêtre spéciale, où j'ai signé une demande et j'ai presque immédiatement reçu le dépôt lui-même (heureusement, il était de 370 000, moins que le maximum) et les intérêts. Finalement, ils dirent : « ILS ne vous doivent plus rien. ».

Agence d’assurance des dépôts (DIA) : qu’est-ce que c’est et pourquoi a-t-elle été créée ?

L'Agence d'assurance des dépôts (DIA) est organisation étatique, créé dans le cadre de la loi « Sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie ». Les tâches de la DIA incluent le contrôle des contributions des banques à un fonds spécial à partir duquel les paiements sont effectués aux déposants touchés par la faillite ou la révocation de l'agrément d'une banque.

Le système d'assurance-dépôts étant un programme gouvernemental spécial, une société avec une participation gouvernementale à 100 % a été créée en 2004 pour le mettre en œuvre. L'Agence d'assurance des dépôts (DIA) agit en tant que liquidateur et gestionnaire des faillites des banques dont l'agrément a été révoqué et, surtout, gère le fonds d'assurance des dépôts obligatoire, à partir duquel les indemnisations sont versées aux déposants.

Le volume du fonds au 1er octobre 2017 était d'environ 40 milliards de roubles. Cependant, ce chiffre en soi ne dit pas grand-chose : le processus de restitution des dépôts des banques fermées est constant ; rien que cette année, la DIA a attiré plus de 600 milliards de roubles sous forme de prêts. Le remboursement de ces prêts est dû à l'afflux de contributions au fonds des banques russes dans le cadre du système d'assurance des dépôts.

L'Agence investit les fonds disponibles principalement dans des titres et les dépôts de la Banque centrale de la Fédération de Russie, il est interdit par la loi d'investir l'argent des fonds d'assurance dans des actions bancaires.

Le Conseil d'administration de la DIA est dirigé par le Ministre des Finances de la Fédération de Russie ; cet organe comprend six autres membres du gouvernement du pays, ainsi que cinq représentants de la Banque centrale, ce qui souligne le statut officiel de l'Agence et de ses fiabilité, assurée par des fonds publics.

La sécurité du dépôt en cas de faillite bancaire est garantie par la loi fédérale n° 177-FZ « sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie ».

Actuellement, le système d'assurance couvre deux catégories de déposants : les particuliers et les entrepreneurs individuels.

Le système CER est très similaire à l'algorithme de toute assurance obligatoire, seul le rôle des assureurs ici n'est pas celui des citoyens, mais des banques. Les établissements de crédit versent une part des fonds collectés à l'Agence d'assurance des dépôts. À partir de cet argent, la DIA constitue un fonds d'assurance, qui est ensuite dépensé pour indemniser les déposants des banques dont l'agrément a été révoqué.

Taux actuels des contributions bancaires au système d'assurance-dépôts

Il n’existe que deux cas d’assurance dans lesquels la DIA rembourse la caution :

1 Révocation ou annulation d'une licence bancaire par la Banque centrale. Se produit si des signes d'insolvabilité (faillite imminente) ou de violation des exigences de la Banque centrale de la Fédération de Russie sont détectés. La liquidation volontaire d'une banque par ses propriétaires n'est pas couverte par le système d'assurance des dépôts - tout simplement parce que les propriétaires de la banque ne peuvent prendre la décision de fermer qu'après un règlement intégral avec tous les créanciers, y compris les déposants.

Si les propriétaires décident simplement de verrouiller les portes des bureaux et de partir à l'étranger, la banque sera liquidée par décision de la Banque centrale - avec révocation de l'agrément et indemnisation des clients dans le cadre du système d'assurance des dépôts.

2 Moratoire. Interdiction de satisfaire les créances des créanciers bancaires (imposée par la Banque de Russie). Un moratoire est instauré lorsque la banque elle-même commet un retard envers ses créanciers en raison d'un manque de fonds sur ses comptes.

Exemple : les banques, afin d'accorder des prêts aux particuliers, empruntent elles-mêmes de l'argent à un taux d'intérêt inférieur auprès d'autres banques et organismes.

L'essence de cette mesure est que la Banque centrale suspend pendant 3 mois tout paiement bancaire (paiements sur les dépôts, titres exécutoires, amendes, pénalités, etc.) à l'exception des dépenses courantes (salaires du personnel, avantages sociaux, services publics et autres paiements professionnels). .

Pendant cette période, la Banque centrale vérifie le travail organisme de crédit et décide de révoquer ou non son permis. Deux semaines après l'instauration du moratoire et avant sa fin, vous pouvez contacter la DIA avec une demande d'indemnisation de la caution. Dans toute l'histoire de l'Agence, un moratoire n'a été instauré que deux fois : à la Vneshprombank et à la Nota Bank en 2015.

Banque centrale de la Fédération de Russie

Si l’agrément d’une banque est révoqué, le déposant peut récupérer le montant investi (pas plus de 1,4 million de roubles) sans attendre la procédure de l’établissement de crédit. Les premiers versements sont effectués 14 jours après l'annonce de la révocation de l'agrément (si le registre des déposants est en règle et soumis à temps à la DIA).

L'agence d'assurance des dépôts travaille, en règle générale, par l'intermédiaire de banques mandataires : il y en a soixante-deux dans le registre de la DIA. Il s'agit de grandes banques avec participation de l'État (par exemple, les paiements aux clients de la Yugra Bank ont ​​été effectués par VTB24), ainsi que de grands organismes de crédit privés (Alfa Bank, B&N Bank et autres).

Cela a été fait pour améliorer l'accessibilité : en règle générale, il existe des succursales de banques mandataires dans tous les pays. grandes villes, il est plus facile pour les investisseurs d'y prendre contact plutôt que d'envoyer des documents par courrier à la DIA.

La législation ne prévoit aucune priorité lors du paiement de l'indemnisation : deux semaines après la révocation de l'agrément, tout déposant (aussi bien un particulier qu'un entrepreneur individuel) peut contacter la banque mandataire - l'essentiel est que les informations le concernant figurent dans le registre des déposants de la banque dont l'agrément a été révoqué. Plus de détails sur les cas où les informations sur l'investisseur ne figurent pas dans le registre et sur les mesures à prendre dans de telles situations sont discutés à la fin de cet article.

La procédure de restitution d'un dépôt est simplifiée au maximum : le déposant s'adresse à la banque mandataire avec un minimum de documents. Si tout est en ordre, la personne est transférée sur le compte qu'elle a indiqué ou remise en espèces à la caisse de la banque. Pour un entrepreneur individuel, les fonds restitués sont transférés sur un compte dans n'importe quelle banque (il est plus rentable d'ouvrir un compte auprès d'une banque mandataire - vous n'avez pas à payer de commission).

La révocation d'un agrément, après quoi la banque cesse ses activités, doit être distinguée de la réorganisation (redressement financier). Dans le second cas, une administration temporaire est introduite dans la banque, le propriétaire peut changer et il y aura du bruit dans les médias, mais rien ne change pour le déposant - le travail avec les dépôts se déroule comme d'habitude, l'argent peut être retiré en totalité si voulu. Typiquement, la rééducation est utilisée dans deux cas :

• La banque est importante pour l'état de l'économie du pays et sa fermeture peut entraîner des conséquences macroéconomiques négatives ;
• La détérioration de la liquidité est temporaire et est associée à la panique des déposants, et non à un véritable « trou » financier dans le capital de la banque.

En 2017, la Banque centrale a désinfecté deux établissements de crédit du TOP-10 : les banques Otkritie et B&N Bank.

Quelles banques sont incluses dans le système d’assurance des dépôts ?

Selon la DIA, au 13 novembre 2017, le système d'assurance des dépôts comprenait 476 banques russes en activité, qui détiennent plus de 24 000 milliards de roubles de dépôts de particuliers et d'entrepreneurs individuels.

La loi oblige tous les établissements de crédit qui acceptent des dépôts du public à participer au CER. Pour avoir le droit d’afficher la bannière « Les dépôts sont assurés » sur leur site internet, les banques doivent remplir plusieurs conditions :

• Des rapports fiables (selon les normes de la Banque centrale), les erreurs et les inexactitudes ne devraient pas affecter l'évaluation de la stabilité financière de l'organisation ;
• Respect des normes de la Banque Centrale en matière de réserves, de capital, etc. ;
• La stabilité financière de la banque a été reconnue par la Banque centrale comme suffisante (principalement en termes de liquidité, de qualité de gestion des risques et d'autres paramètres similaires) ;
• Fourniture en temps opportun d'informations sur les personnes sous le contrôle desquelles la banque est située.
• Correction en temps opportun des violations identifiées.

Toutes les banques ne répondent pas à ces exigences. 4 organismes de crédit sont désormais privés du droit d'attirer des fonds du public. Ainsi, la Banque centrale signale aux banques les problèmes de comptabilisation des dépôts et la suspicion de tenue de comptes « cahiers », lorsque l'argent est retiré aux déposants, mais n'est pas enregistré selon les documents.

Après l'interdiction d'attirer de nouveaux dépôts, la Banque centrale de la Fédération de Russie commence à vérifier la présence de comptes hors bilan - par exemple, environ 800 déposants ont été identifiés chez Miko-Bank, dont l'argent (828 millions de roubles) n'a pas été identifié. a traversé le bilan de la banque et s'est perdu dans une direction inconnue. En règle générale, les restrictions concernant l'acceptation de dépôts entraînent la révocation de la licence.

Il existe plusieurs manières de vérifier si votre banque est membre du CER. Le plus simple est de consulter le site Internet de l'Agence d'assurance des dépôts (rubrique « Banques participantes », classées par ordre alphabétique : https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). Vous pouvez également clarifier les informations que vous recherchez. intéressé en appelant sans frais ligne d'assistance: 8 800 200-08-05.

Sur Internet, les ressources des banques incluses dans le système d'assurance-dépôts sont publiées signe spécial, développé par DIA. Ce panneau est également apposé sur les vitres des caisses et des guichets des banques.

Comment restituer un dépôt si la licence de la banque a été révoquée

Seule la Banque centrale met fin aux activités d'un établissement de crédit. Le processus de remboursement commence immédiatement après la révocation de l'agrément de la banque.

Dans un délai d'une semaine à compter de la date de réception du registre des dettes envers les déposants, l'Agence d'assurance des dépôts envoie un message au « Bulletin de la Banque de Russie » et au journal officiel de la ville du siège de la banque.

Le texte indique le lieu, l'heure, la forme et la procédure d'acceptation des demandes de paiement des indemnités d'acompte. Des informations similaires sont publiées sur les sites Internet de l'Agence et de la banque elle-même. Puis, dans un délai de 30 jours, les mêmes messages sont envoyés aux déposants par courrier.

Le plus souvent, les déposants sont informés de la révocation de l'agrément de leur banque par les médias, ce qui est généralement toujours évoqué dans les informations des chaînes centrales, écrites sur les principaux sites et portails d'information, tels que Yandex, Mail, etc.

Enfin, si vous vous rendez à la banque et que le bureau est fermé de manière suspecte en milieu de journée de travail, voici ce que vous devez faire :

1 Rendez-vous sur le site de DIA puis appelez soit la hotline 8 800 200-08-05, soit saisissez le nom de votre banque dans la barre de recherche. S’il s’avère que la licence de la banque a été révoquée, découvrez quelle banque a été désignée comme agent de la DIA pour le paiement des indemnisations. Ces données sont publiées sur le site Web de l'Agence d'assurance-dépôts ou vous pouvez demander à un spécialiste de la hotline.

2 14 jours après l’annonce de la révocation de l’agrément de la banque (sa date est indiquée sur le site Internet de l’Agence), le déposant, son représentant ou son héritier rédige une demande sous le formulaire DIA. Le formulaire peut être téléchargé sur le site Web de l'Agence (https://www.asv.org.ru/insurance/, section « Formulaires de documents ») ou rempli auprès d'une banque mandataire. Il ne faut pas se précipiter, mais il faut être à temps avant la fin de la procédure de redressement bancaire (cette date sera annoncée sur les sites Internet de la DIA et de l'établissement de crédit fermé). Si l'investisseur ou son héritier a « commis une erreur », le délai peut être rétabli en prouvant que le demandeur a été empêché par des circonstances de force majeure, le service militaire ou une maladie grave.

3 Les documents sont joints à la demande. Un passeport suffit à l'investisseur, le représentant apporte également une procuration notariée. Si le déposant est mineur, les parents ou tuteurs fournissent son acte de naissance. Les parents adoptifs doivent avoir un document d'adoption et les tuteurs, respectivement, sont tenus d'établir la tutelle. S'il n'est pas possible de présenter les documents en personne à la banque mandataire, ils peuvent être envoyés par courrier recommandé avec notification.

4 Conformément à la loi, la banque mandataire doit examiner la demande du déposant au plus tard à la fin du jour ouvrable suivant (si le registre des déposants a déjà été reçu par la banque de la DIA). Si le montant de l'indemnisation est faible, immédiatement après réception de la demande, elle est payée via le caissier (la limite dépend des règles de la banque mandataire - dans certains cas, elle peut payer un million, mais le plus souvent le montant est limité à un ou deux cent mille roubles). Dans le cas contraire, il sera demandé au déposant de venir le lendemain, le montant requis sera préparé. Si dans la demande le déposant souhaite recevoir de l'argent par virement bancaire, la banque mandataire dispose de trois jours ouvrables pour ce faire.

5 Avec l'argent, le client reçoit un certificat indiquant le montant payé/transféré. Ce document est particulièrement important si votre dépôt dépasse 1,4 million et que vous envisagez de déposer des réclamations auprès de la banque privée à l'avenir.

Si l'indemnisation du dépôt pour une raison quelconque (non liée au refus du client) n'est pas payée à temps, le déposant a le droit de saisir le tribunal. Vous pouvez demander ce qui suit :

• peine;
• réparation du préjudice moral ;
• paiement d'intérêts pour l'utilisation de l'argent d'autrui dès le premier jour de retard.

Histoire de la vie

J'avais un dépôt de 200 000 roubles dans la toujours mémorable Bank-T. Je savais que la banque était horrible, mais elle offrait des taux d'intérêt irrésistibles (environ 12,5 %, très élevés même à cette époque). Le temps a passé, j'ai retiré les intérêts sur ma carte. Et puis j’ai vu sur Yandex que la licence de la banque avait été révoquée. Je suis allé sur le site Web de la DIA. Dans la première ligne de l'actualité, il y avait un message sur le délai dans lequel une banque mandataire serait désignée. J'ai attendu quelques jours, je suis retourné sur le site - la Sberbank a été choisie comme banque mandataire. Les dépôts n'étaient pas versés partout, la liste des succursales était également publiée sur le site Internet de la DIA. Dans l'agence la plus proche de chez moi, la restitution des dépôts était assurée par le service qui servait les clients Sber VIP. Mais là aussi, il y avait une file d'attente – pas de mamies scandaleuses, mais il y avait une file d'attente. La première fois, je suis venu juste pour demander. Ils ont dit que vous n’aviez besoin de rien d’autre qu’un passeport. Il est utilisé pour vérifier l'état des comptes. Ils m'ont immédiatement trouvé dans la caisse, ont signé une déclaration établie par le gérant - et c'est tout, je peux aller à la caisse. Je ne suis pas allé à la caisse parce que j'avais un compte auprès de la Sberbank et j'ai demandé à y transférer l'argent. La traduction est arrivée instantanément. Ce qui était agréablement surprenant, c'est qu'ils compensaient même les intérêts pour le mois dernier service. Bank-T a payé les intérêts le dernier jour du mois, mais cela n'a pris fin que le 30 novembre. Je pensais que je ne recevrais rien pour novembre, ou tout au plus au tarif « sur demande », mais ils ont payé au tarif habituel - 1 700 roubles supplémentaires et quelques kopecks, plus le corps de la caution.

Bureau de la DIA à Moscou à l'adresse : rue Vysotskogo, 4

FAQ

Tous les types de dépôts bancaires sont-ils assurés ?

Non, pas du tout. La loi établit une liste claire des dépôts pour lesquels l'État garantit l'indemnisation :

• sur demande et urgent;
• sur les comptes bancaires de salaire, de pension et de bourses ;
• sur les comptes d'entrepreneurs individuels (dans les banques privées d'agrément après le 1er janvier 2014).
• sur les comptes appartenant à des tuteurs et curateurs, mais ouverts à des mineurs ou à des personnes incapables (dans des banques dont l'agrément a été révoqué après le 23 décembre 2014).
• sur les comptes spéciaux (séquestre) ouverts par des particuliers pour le règlement d'opérations immobilières (dans les banques restées sans agrément après le 2 avril 2015).

Voici quelques produits bancaires qui ne sont pas inclus dans le système d’assurance-dépôts :

• Fonds détenus sur les dépôts des avocats, notaires, etc., si ces comptes sont ouverts pour des activités professionnelles.
• Les dépôts des particuliers sont payables au porteur.
• Fonds transférés par des particuliers aux banques pour la gestion fiduciaire.
• Dépôts ouverts dans des succursales de banques russes en dehors de la Fédération de Russie (le CER ne s'applique pas aux pays étrangers).
• Dépôts en monnaie électronique.
• Fonds sur des comptes nominaux et séquestres (autres que ceux mentionnés ci-dessus).
• Fonds dans des comptes de métaux non alloués.

Les intérêts sur le dépôt sont-ils assurés ?

Oui, ils sont assurés, mais seulement s'ils ont été ajoutés au montant principal de la caution avant le début de la procédure de faillite. Regardons quelques exemples pour une meilleure compréhension :

Exemple 1

Vous avez placé 100 000 roubles en dépôt pour une durée d'un an et des intérêts courus à la fin du terme. Supposons que six mois après la conclusion de l’accord, la licence de la banque soit révoquée. Étant donné que votre argent n'est pas resté en dépôt pendant un an, cela signifie qu'aucun intérêt ne vous a été accumulé, ce qui signifie qu'il n'est pas soumis à l'assurance.

Exemple n°2

Vous avez placé les mêmes 100 000 roubles sur le dépôt, pour une durée d'un an et les intérêts couraient à la fin de chaque mois. Six mois plus tard, la licence de la banque a été révoquée. Dans ce cas, vous recevrez votre dépôt + intérêts pendant six mois, puisqu'ils ont été accumulés et dus au montant du dépôt chaque mois.

Les comptes de carte de débit sont-ils inclus dans le système d’assurance-dépôts ?

L'assurance-dépôts s'applique aux comptes de carte de débit ; la procédure d'indemnisation pour ceux-ci est la même que pour les autres types de dépôts. L'exception concerne les cartes bancaires prépayées. L'argent sur eux n'est pas assuré.

Histoire de la vie

À un moment donné, j'avais une carte en plastique de la Svyaznoybank, je la gardais pour moi et sur elle se trouvait un montant « pour les jours de pluie » de 15 000 roubles. Un jour, juste avant le Nouvel An, j'ai entendu à la radio que la banque avait fermé ses portes depuis un mois. Au début, j’ai décidé que la « cachette » avait disparu pour toujours, mais je suis quand même allé en ligne pour chercher des indices. Sur le site Web de la banque, il y avait une instruction pour demander des paiements à la Sberbank - avec un passeport. Connaissant notre bureaucratie, j'ai emporté avec moi tous les documents - l'original et les copies de l'accord avec la banque et bien plus encore. Et en même temps, le numéro de compte d'une autre carte pour y transférer de l'argent si tout se passe bien. L'agence de la Sberbank que je devais contacter se trouvait de l'autre côté de la ville, mais je m'y suis rendu de bonne foi, pensant qu'il était peu probable que le bureau le plus proche m'aide. Ils m'ont accepté dans les 10 minutes. L'employée a pris le passeport et a rempli elle-même la demande. J'ai signé. L'employée elle-même s'est présentée à la caisse avec le chèque et m'a apporté mes 15 000 $. Le tout a duré exactement 20 minutes.

Quand le paiement peut-il être refusé ?

Il n’y a que trois raisons pour lesquelles vous ne serez pas remboursé de votre dépôt :

• Le registre ne contient aucune information sur vous en tant que déposant.
• Vous avez fourni des documents mal remplis ou n’avez fourni aucun papier.
• La banque mandataire n'a pas reçu le registre des déposants de la DIA.

La banque mandataire est tenue de vous fournir une explication écrite du refus de payer l'indemnité d'assurance.

Histoire de la vie

Nous avons passé beaucoup de temps à choisir une banque pour y placer de l'argent, que nous avions prévu de dépenser plus tard pour acheter un appartement, mais pour l'instant gagner de l'argent avec les intérêts. L'assurance des dépôts était l'une des principales conditions. Nous vivons à Samara et il nous a semblé plus pratique d'ouvrir un dépôt à la Volga-Kama Bank. De temps en temps, ils venaient, faisaient le plein, prenaient des déclarations - tout était comme d'habitude. Et puis il y a eu une rumeur selon laquelle la banque était en difficulté. Il suffisait de contribuer pour acheter un appartement, nous nous sommes alarmés et avons couru à la banque. Il y avait une file d'attente d'un kilomètre, bien sûr, ils n'ont pas vu l'argent, mais ils ont presque forcé un relevé bancaire avec les soldes des comptes avec une marque bancaire. Et ils se sont calmés. Nous avons attendu la « lettre de bonheur » de la DIA et sommes tombés sous le choc. Nous ne sommes pas inscrits au registre ! Mais nous en avons un extrait ! Nous avons écrit une contre-déclaration à l'Agence, en avons joint une copie et attendons une décision. Une réponse est venue de la DIA : vous n'êtes pas inscrit sur le registre. Ils n’ont même pas regardé l’extrait ! Sans le député à la Douma d’État et le parquet, nous n’aurions rien obtenu. En conséquence, ils n’ont été payés qu’au bout de 6 mois.

Que faire si vous n’êtes pas inscrit au registre des investisseurs ?

La raison d'une situation aussi désagréable peut être la négligence des employés de la banque (les documents sur certains des déposants sont perdus ou détruits, les employés sont licenciés, il n'y a nulle part où chercher les fins) ou les soi-disant « dépôts hors bilan ». - lorsque l'argent a été retiré aux déposants, mais non effectué conformément aux documents, donnant aux clients de faux morceaux de papier. En conséquence, vous avez un accord entre les mains, mais il n'y a aucune information dans la banque indiquant que vous avez effectué un dépôt. Ainsi, lorsque vous contacterez la banque mandataire pour obtenir une indemnisation, vous recevrez un refus. Cela a été vécu, par exemple, par les déposants de Crossinvestbank, Miko-Bank et Stella Bank, où le nombre de dépôts « portables » était proche de 100 %.

La DIA voit deux solutions à ce problème. Parfois, l'Agence recommande aux déposants de s'adresser immédiatement au tribunal pour exiger leur réinscription au registre. Une réclamation contre une banque dont l'agrément a été révoqué ne doit être déposée qu'après avoir reçu un refus de la DIA. Tout dépend de la qualité de la rédaction déclaration de sinistre, ce ne devrait pas être un modèle.

Attention : pour le tribunal, vous n'êtes pas un déposant ayant subi une fraude, mais une personne qui va prouver qu'elle avait un dépôt dans cette banque. Cela signifie que plus vos preuves sont convaincantes – sous la forme de documents originaux, de déclarations de témoins, etc. – plus grandes sont vos chances.

Si le client est inscrit au registre, mais que le montant du dépôt ne correspond pas au montant réel, la DIA demande, accompagnée d'une déclaration de désaccord sur le montant du paiement, de fournir les documents originaux du dépôt (contrat, commandes, etc. ) directement à l'Agence (par exemple, envoyer par courrier). L'examen peut prendre jusqu'à deux mois. L'inconvénient de ce système est la nécessité de se séparer des documents originaux. Cela signifie que vous ne pourrez plus saisir le tribunal.

Que dois-je faire si je ne suis pas d’accord avec le montant du remboursement ?

Il existe deux options.

1. Soumettez des documents à la DIA pour appuyer vos besoins. L'agence transmettra ces documents à la banque. Là, dans un délai de 10 jours à compter de la date de réception, ils doivent examiner vos arguments et soit apporter des modifications au registre des investisseurs, soit refuser.
2. Déposez une réclamation pour établir le montant des paiements devant le tribunal.

Histoire de la vie

J'ai dû traiter avec la DIA à deux reprises. La première fois que la licence d’Investtrustbank a été révoquée, tout s’est bien passé, l’argent a été rapidement restitué. Et pour la deuxième fois, nous avons dû protester contre le fonctionnement du système d'assurance des dépôts. Nous avons transféré plus d'un million de roubles à la Yugra Bank au cours de l'été 2017, juste au moment où sa licence était révoquée. Il s’est avéré qu’une partie de l’argent avait disparu avant l’annonce de l’événement assuré, et la deuxième partie (importante) – juste le jour de cette annonce. Malgré le fait que la clause 5 de l'article 11 de la loi « sur l'assurance des dépôts des particuliers dans les banques de la Fédération de Russie » stipule que le montant de l'indemnisation des dépôts est calculé sur la base du solde des fonds sur le dépôt à la fin de la période jour où survient l’événement assuré, la DIA considère le début de celui-ci comme jour limite. Et, par conséquent, il ne veut pas restituer une partie de l’argent. Nous avons rédigé une déclaration de désaccord avec le paiement, 10 jours s'écoulent, nous devrons saisir le tribunal.

J'ai trois dépôts dans une banque pour un total de 3 millions de roubles, mais chacun des dépôts est inférieur à 1,4 million. Vais-je récupérer l’intégralité de mon montant si la banque fait faillite ?

Selon la loi sur l'assurance des dépôts, si vous avez plusieurs dépôts dans une banque, elles vous rembourseront tout - mais le montant total ne peut pas dépasser le même 1 400 000 roubles ; le reste peut être tenté d'être récupéré directement auprès de la banque dont l'agrément a été révoqué. . Mais les dépôts dans plusieurs banques simultanément privées d'agrément seront remboursés à hauteur de 1,4 million pour chaque institution fermée.

Conclusion

Répétons les réflexions les plus importantes sur l'assurance-dépôts :

• Le système d'assurance des dépôts s'applique uniquement aux particuliers et aux entrepreneurs individuels. En cas d'argent entités juridiques ne sont pas assurés.
• La DIA assure uniquement les dépôts bancaires. Si vous voyez une publicité pour un instrument financier (forex, actions, comptes Pamm, fonds communs de placement, etc.) indiquant que les fonds que vous déposez sont assurés, sachez que vous êtes trompé. Il s'agit d'une astuce marketing qui est souvent utilisée pour se cacher derrière pyramides financières et du battage médiatique.
• Les cartes de débit sont soumises à une assurance, ce qui signifie que vous pouvez ouvrir en toute sécurité des cartes avec des intérêts courus sur le solde.
• Choisissez une banque où les dépôts sont assurés par la DIA.
• Ne placez pas plus de 1,4 million de roubles. dans une banque par personne.
• Si vous devez placer un montant supérieur à 1,4 million de roubles, divisez le montant en plusieurs parties, pas plus de 1,4 million de roubles. et conservez-les dans différentes banques, ou ouvrez des dépôts pour vos proches si la banque propose de bons taux.
• Si vous effectuez un dépôt, demandez toujours des justificatifs à la banque, notamment pour les dépôts ouverts via Internet. Conservez tous les documents relatifs à votre dépôt - accord, chèques de dépôt d'argent, etc., au cas où vos données ne seraient soudainement plus dans le registre.

Vidéo pour le dessert : horloges de rue créatives à Tokyo

L'assurance des dépôts des particuliers dans les banques russes est une obligation établie pour toutes les banques par la loi russe. Cette mesure a été élaborée par le gouvernement en 2003, mais n'est devenue pertinente qu'après la première crise majeure de 2008, lorsque de nombreux Citoyens russes ont perdu leurs économies en raison de l'effondrement des institutions financières et de crédit. Désormais, grâce à l’assurance des dépôts bancaires, il est devenu possible de restituer l’argent accumulé même en cas de faillite ou de révocation de l’agrément de la banque. C'est vrai, avec quelques limitations, dont nous parlerons certainement dans cet article. Aujourd'hui également, nous examinerons les principales questions liées aux paiements d'assurance aux termes de 2017.

L'assureur pour le compte de l'État est une agence (association) d'assurance des dépôts des particuliers. L'assurance obligatoire des dépôts est prévue par la loi fédérale n° 177 du 23 décembre 2003. Disons tout de suite que cette loi protège les droits des citoyens ordinaires et n'inclut pas l'assurance des dépôts des personnes morales dans les banques.

Jusqu’à quel montant les dépôts sont-ils assurés en 2017 ?

Le montant de l'assurance-dépôts en 2017 n'a pas été modifié : il reste 1,4 million de roubles, compte tenu des intérêts capitalisés.

Le changement de montant a été envisagé à l'initiative de German Gref, président du conseil d'administration de la Sberbank - il a proposé de limiter le montant total des paiements (dans toutes les banques) par personne à 3 millions, citant les statistiques de la DIA sur le type de déposants, 23 % d'entre eux ont volontairement conservé leur épargne juste avant la révocation du permis pour bénéficier de prestations croissantes. Cependant, sa proposition a été rejetée.

Le montant pour lequel les dépôts bancaires sont assurés est valable séparément pour chaque établissement de crédit. Autrement dit, si vous aviez plusieurs dépôts dans des banques en faillite, vous recevrez des paiements de chacune d'elles - jusqu'à 1,4 million de roubles.

Le programme s'applique également à . Le montant maximum de l'assurance-dépôts en devises en 2017 est calculé au taux de change en vigueur le jour de la révocation de la licence, converti en roubles.

Si le montant du rendement garanti du dépôt en 2017 ne couvre pas le montant de l'investissement, le client conserve le droit de réclamer le montant restant ainsi que les créances des créanciers.

Qui paie si un événement assuré survient sur les dépôts bancaires ?

La société d'État DIA assure les dépôts des particuliers et est également responsable du paiement des indemnités d'assurance. Pour permettre aux clients de recevoir plus facilement une indemnisation d'assurance pour leur dépôt, la DIA peut effectuer les paiements par l'intermédiaire d'agents.

En 2017, la Banque centrale prend personnellement le contrôle des activités de la DIA, et seules des banques d'État fiables, des dizaines d'entre elles d'importance systémique, sont désignées comme agents.

Statistiques intéressantes : en 2015, les paiements aux déposants étaient 2 fois supérieurs au montant reçu des banques, car prime d'assurance. Comme il n’est pas rentable pour l’État de fonctionner à perte, il a été décidé d’augmenter les taux d’assurance des banques et d’utiliser ces fonds pour réaliser des bénéfices.

L'assurance des dépôts bancaires couvre-t-elle les cartes plastiques ?

L'assurance publique des dépôts des particuliers assimile le compte de toute carte de débit à un dépôt, donc - si vous avez l'habitude de conserver des économies sur carte bancaire, vous pouvez dormir tranquille : votre argent est protégé par le système d'assurance des dépôts.

Le site officiel de la DIA contient des informations selon lesquelles la protection des dépôts par l'État Ne s'applique pas aux cartes prépayées, aux comptes métalliques dépersonnalisés d'assurance maladie obligatoire et aux comptes anonymes.
Dois-je accepter l’offre de la banque de transférer le dépôt vers un autre établissement de crédit ?

Nous vous déconseillons fortement d'accepter de telles offres. Montant du dépôt. assuré par l'État en 2017, n'est payé que sur les dépôts formalisés par la convention. Lors du transfert du dépôt, cet accord sera considéré comme résilié, vous perdrez le droit à indemnisation, car le transfert du dépôt pourrait ne jamais avoir lieu - la banque n'a plus cet argent, elle est presque en faillite. Ensuite, le transfert sera au stade des paiements « bloqués », et il est peu probable que vous récupériez votre dépôt, car les paiements bloqués sont les derniers à être payés. Il est préférable de tout laisser tel quel, d'être le premier à demander un remboursement et de restituer sereinement votre argent via la DIA dans les 14 jours.

De plus, vous ne devez pas accepter une résiliation anticipée avec paiement partiel ultérieur - de cette manière, la banque évite simplement de payer des intérêts. La plupart des clients pensent qu'il vaut mieux obtenir au moins quelque chose que rien, mais ce n'est qu'une illusion de choix.

Pendant combien de temps puis-je réclamer une indemnisation dans le cadre du programme d’assurance-dépôts ?

La loi prévoit des délais limités liquidation complète pot. Il s'écoule environ 2 ans à partir du moment où l'autorisation est révoquée jusqu'à la liquidation définitive.

Si vous avez effectué un dépôt auprès d'une banque dont l'agrément a été révoqué en 2014, vous pouvez toujours demander un remboursement. Gardez simplement à l'esprit que pour les dépôts ouverts avant le 29 décembre 2014, d'autres conditions d'assurance étaient en vigueur. Savez-vous quel montant était assuré par l'État pour les dépôts en 2014 ? Il était exactement 2 fois inférieur et ne représentait que 700 000 roubles.

Comment fonctionne le processus de paiement ?

Les informations sur la révocation de l'agrément d'une banque sont publiées sur le site Internet de la Banque centrale de la Fédération de Russie, dans la presse et sur le site Internet de la banque en faillite elle-même. Si la banque n'a pas été assignée (la DIA retire certaines banques avec une capitalisation supplémentaire, change de gestion, etc. - c'est-à-dire qu'elle essaie de « récupérer »), alors l'affaire est considérée comme une affaire d'assurance. Les mêmes sources publient le nom d'une ou plusieurs banques mandataires qui effectueront les paiements aux déposants.

Pour recevoir une indemnisation d'assurance, vous devrez présenter une demande avec votre passeport à la banque mandataire spécifiée, rédiger une demande et, sur la base du registre, vous serez versé sur votre compte dans les 3 jours (mais au plus tôt 2 semaines après la survenance de l’événement assuré).

L’époque où stocker de l’argent « dans un matelas » semblait être une bonne option est révolue depuis longtemps. Aujourd’hui, la plupart des Russes préfèrent les dépôts bancaires. Il s'agit d'un moyen simple et fiable d'économiser votre épargne.

Sa fiabilité réside également dans le fait que même en cas de faillite de l'institution, l'investisseur pourra restituer son espèces, puisque, en plus du service de stockage, un service d'assurance des dépôts est également proposé. Nous parlerons de l'assurance du montant du dépôt et des innovations en la matière en 2018-2019 dans notre article.

Qu’est-ce que l’assurance-dépôts ?

L'assurance-dépôts est une mesure spéciale visant à protéger les fonds qui ont été confiés à la banque à des fins de garde. Ainsi, si une institution financière, pour quelque raison que ce soit, n'est pas en mesure de restituer au déposant l'épargne stockée sur le compte, le paiement sera effectué par l'Agence d'assurance-dépôts.

L'idée d'assurance est devenue pertinente à la fin du XXe siècle, lorsque la crise du système bancaire et les faillites massives ont balayé l'ensemble du territoire de la Russie. Les gens ont arrêté de croire cette méthode stockage de l'épargne et les banques ont perdu de nombreux clients. En 2003, l'État a décidé d'adopter une loi sur l'assurance des dépôts des particuliers afin de résoudre le problème actuel. Le but de la nouvelle loi était de restaurer la réputation endommagée des banques et, pour sa mise en œuvre, elles ont introduit nouvelle organisation– Agence d’assurance des dépôts. Ce mécanisme est utilisé avec beaucoup de succès en 2018.

Assurance-dépôts en 2018-2019

Le mécanisme d'assurance des dépôts est assez simple et efficace. L'ensemble de la procédure consiste dans le fait qu'un individu doit déposer ses économies en espèces sur un compte bancaire. Ensuite, c'est la banque qui s'occupe de tout. Sans conclure d'accords et autres formalités administratives, les fonds confiés à l'organisation seront assurés et l'institution financière paiera les primes à l'Agence d'assurance tous les trois mois. Pour bénéficier de cette procédure, il n’est pas nécessaire d’être citoyen de la Fédération de Russie.

Ainsi, jusqu'en 2015, conformément à la loi, tous les dépôts de la population de la Fédération de Russie, dont le montant ne dépassait pas 700 000 roubles, étaient soumis à une assurance. Etant donné que le montant dépassant le montant requis n'était pas soumis à la procédure ci-dessus, certains investisseurs, souhaitant conserver institution spéciale des économies plus importantes, ont divisé leurs économies en espèces en montants taille requise. Seule cette petite astuce, en cas de faillite de l'organisation, leur garantissait le retour non seulement du montant investi, mais également des fonds accumulés d'en haut.

Les autorités de la Fédération de Russie ont adopté la position des citoyens et, afin de renforcer une fois de plus la confiance de la population dans le système bancaire, elles ont décidé d’apporter quelques modifications à la loi. Ainsi, depuis 2018, le montant maximum des dépôts soumis à assurance est de 1,4 million de roubles.

Les épargnes suivantes des particuliers sont également soumises à assurance en 2018-2019 :

1. Dépôts à terme et à vue, ainsi que placements en devises nationales et étrangères.
2. Les comptes courants, y compris ceux utilisés pour les paiements par carte bancaire plastifiée (salaires, pensions, etc.).
3. Argent reçu sur le compte d'un entrepreneur individuel après le 1er janvier 2014.
4. Économies sur les comptes des tuteurs/fiduciaires, si les revenus sont dus à la paroisse.

Les fonds des particuliers qui ne seront pas assurés comprennent :

• dépôts sur des comptes ouverts dans des institutions financières pour enregistrer le mouvement du métal sous une forme impersonnelle ;
• les dépôts que la banque a reçus pour la gestion fiduciaire ;
• des fonds dont le but est de payer en utilisant uniquement l'épargne électronique sans ouvrir de compte bancaire.

Caractéristiques du calcul du montant de l'indemnisation des dépôts en 2018-2019

Le montant des dépôts assuré par l'État, en cas de déclaration de faillite d'une banque ou de révocation d'un agrément, est indemnisé à 100 pour cent au déposant, mais il existe encore certaines caractéristiques :

1. Comme mentionné ci-dessus, le montant maximum de l'indemnisation d'assurance est de 1,4 million de roubles, ce qui signifie qu'en cas de force majeure, le déposant se verra restituer des fonds spécifiquement pour ce montant, même s'il existe un solde sur le compte.
2. Si le déposant a divisé les fonds en plusieurs dépôts et que tous les comptes se trouvent dans une seule banque, ils sont également soumis à une sommation et le montant du paiement sera identique au précédent, c'est-à-dire 1,4 million de roubles. Dans ce cas, les fonds font l'objet d'un remboursement pour chaque dépôt séparément en fonction de leurs montants.
3. Dans le cas où l'épargne déposée sur le compte était en devises étrangères, l'indemnisation sera émise en roubles au taux de change de la Banque de Russie au moment de l'événement assuré.
4. Une personne physique qui a investi de l'épargne dans une banque a le droit d'exiger le paiement d'une indemnité d'assurance jusqu'à la fin de la liquidation officielle de l'institution. Du fait que ce processus s'éternise depuis deux ans ou plus, l'État fait des concessions aux investisseurs.