Глава 1. Финансовая грамотность: актуальность и роль в развитии экономики и повышении благосостояния

1.2. Роль финансового образования в развитии экономики и повышении благосостояния населения Финансово образованные потребители способствуют эффективному функционированию усложняющихся финансовых рынков. Обладая более развитой способностью сопоставления рисков и

57. Роль кредита в развитии рыночной экономики Кредит обеспечивает переход денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно

81. Роль банков в развитии коммерческой деятельности В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика. С помощью нее осуществляются:1) перераспределение и мобилизация капиталов;2) регулирование

6.3. Роль Банка России в развитии и регулировании розничных платежных услуг К розничным платежным услугам можно отнести:– услуги по переводу денежных средств: без открытия банковского счета, с использованием платежных карт, на основании распоряжений, представленных в

Международные организации можно разделить на две группы:

универсальные : ООН, ВТО, ОЭСР;

региональные , которые создаются в рамках интеграционных объединений: КЕС, АТЭС и т.д.

Существенную роль в межгосударственном регулировании МЭО играет Организация Объединенных Наций (ООН) , в которую входят 185 стран. Среди организаций ООН, непосредственно связанныхcэкономической деятельностью, следует упомянуть Экономический и социальный совет ООН (ЭКОСОС), Конференцию ООН по торговле и развитию (ЮНКТАД), Организацию ООН по промышленному развитию (ЮНИДО), Продовольственную и сельскохозяйственную организацию (ФАО) и др.

ООН – самая крупная, универсальная и наиболее авторитетная международная организация, призванная заниматься главными политическими проблемами, волнующими человечество. Политическая деятельность ООН находится в неразрывной связи с экономическими и социальными задачами, непосредственно связанными с мировой политикой.

Наиболее известными специализированными учреждениями ООН являются Международный валютный фонд (МВФ) игруппа Всемирного банка , в которую входятМеждународный банк реконструкции и развития (МБРР), Международная финансовая корпорация (МФК), Международная ассоциация развития ( MAP ) иМеждународное агентство по гарантированию инвестиций (МИГА) . Также при ООН действуют специализированные органы, например,Конференция ООН по торговле и развитию (ЮНКТАД) ,Комиссия ООН по праву международной собственности (ЮНСИТРАЛ) и др.

В МВФ входит 182 страны. Капитал Фонда складывается за счет взносов стран-членов. Каждое государство имеет в нем свою квоту, которая устанавливается в зависимости от удельного веса страны в мировой экономике и торговле. Наибольшими квотами располагают: США – 18,25%, Германия и Япония – по 5,67, Великобритания и Франция – по 5,10, Россия – 2,97. Квота страны определяет число ее голосов при принятии решений в Совете управляющих МВФ, а также возможность пользоваться ресурсами Фонда.

Первоначально МВФ был предназначен для финансовой поддержки развитых стран, регулирования их платежных балансов и поддержания стабильности их валютных курсов. В 1947-1976 гг. 60,6% кредитов МВФ получили промышленно развитые страны Запада. С 70-х гг. акценты в деятельности МВФ сместились с проблем платежного баланса на стабилизационные программы (программы оздоровления экономики). Основными заемщиками Фонда стали развивающиеся страны (92% всех кредитов МВФ). Наиболее крупные суммы кредитов МВФ получили (в порядке убывания) Мексика, Россия, Республика Корея, Аргентина, Индия, Великобритания, Бразилия, Индонезия, Филиппины и Пакистан.

Всемирный банк предназначен для кредитования экономики развивающихся стран. Но в отличие от обычных коммерческих банков, он оказывает техническую помощь, консультирует, как выгоднее использовать кредиты, и всячески содействует капиталовложениям в экономику этих стран. Тем не менее, функции институтов Всемирного банка несколько отличаются друг от друга.

Целями МБРР является: предоставление гарантий по частным иностранным капиталовложениям с целью их стимулирования; прямое участие в осуществлении заграничных капиталовложений, содействие развитию международной торговли.

Чтобы вступить в МБРР, страна сначала должна стать членом МВФ. Средства банка складываются из уставного капитала, образованного путем подписки стран-членов, заемных средств, которые он черпает на мировом рынке ссудных капиталов посредством выпуска облигаций, и доходов от собственной деятельности. Количество голосов в органах МБРР определяется паем в его уставном капитале. Самое большое число голосов в Совете управляющих МБРР имеют США – более 17%, а все страны «Большой семерки» – около 45%.

МБРР, в отличие от МВФ, нацелен на стимулирование международного потока средне– и долгосрочных инвестиций, содействие реконструкции и развитию экономики. Около 75% всех ссуд МБРР идет на кредитование конкретных проектов – от школ до электростанций и промышленных предприятий – в развивающихся странах и в странах с переходной экономикой. В последнее время Всемирный банк направляет часть кредитов на цели структурной адаптации экономики (финансирование изменений в хозяйстве той или иной страны, чтобы сделать его рыночно ориентированным), причем банк дает кредиты только тем государствам, которые осуществляют стабилизационные программы, одобренные МВФ.

Международная финансовая корпорация (МФК) образована в 1956 г. Ее основная цель – мобилизация национальных и иностранных капиталов для развития частного предпринимательства в развивающихся странах.

Международная ассоциация развития (MAP) была создана в 1960 г. для оказания помощи наименее развитым странам. Она предоставляет им беспроцентные и сверхдолгосрочные ссуды из средств, внесенных богатыми странами.

Международное агентство по гарантированию инвестиций (МИГА), основанное в 1968 г., предоставляет инвесторам гарантии от некоммерческих рисков (валютные ограничения, национализации и экспроприации, вооруженные конфликты и революции и т.п.).

Республика Беларусь является членом ООН, а также многих специализированных учреждений данной организации (ЮНЕСКО, ВОЗ, ВМО, ВОИС, МОТ, ЮНИДО, ВПС, МСЭ, ИКАО, МВФ).

Республика поддерживает последовательную политику ООН в области поддержания международного мира и безопасности, в области укрепления и развития существующих международных режимов по предотвращению распространения оружия массового уничтожения, сокращения и ликвидации его имеющихся арсеналов.

С июля 1992 года Республика Беларусь стала членом Международного валютного фонда. Квота республики в МВФ составляет 280,4 млн. СДР (около 373 млн. дол. США), или 0,19% от обшей квоты, которая впоследствии была увеличена до 386,4 млн. СДР (около 542,1 млн. дол. США).

С 1993 года Беларусь трижды пользовалась ресурсами Фонда для поддержки программы экономических реформ правительства. Общий объем кредитов и займов, предоставленных по состоянию на конец июня 1998 года, составил 184,4 млн. СДР. МВФ оказал Беларуси техническую помощь в ряде областей, включая государственные расходы, налогообложение и таможенную сферу, наблюдение за работой банков, денежную политику и организацию деятельности Национального банка, а также ведение финансовой статистики (платежный баланс, денежный, банковский и реальный секторы экономики).

Предоставляемые кредиты в основном направлялись в финансово-кредитную сферу. В 1993 году белорусское правительство подписало с МВФ соглашение о предоставлении займа в размере 200 млн. дол. США по линии фонда системных трансформаций для улучшения платежного баланса. Первый транш данного кредита поступил в августе 1993 года в размере 70,1 млн. СДР, что было на тот момент эквивалентно 98 млн. дол. США. Он предназначался на улучшение платежного баланса республики. Срок его погашения составил 10 лет; мораторий на выплату основного долга – 4,5 года, процентная ставка – 5,67% (плавающая). Средства кредита пошли на закупку то­почного мазута, автомобильного бензина и дизельного топлива, медицинского оборудования, а также частично использованы для обеспечения своевременных расчетов с Россией за поставляемый сжиженный газ и поддержания обменного курса белорусского рубля.

В 2001 г. в республике реализовывалась шестимесячная Программа мониторинга Фондом (ПМФ), служащая основой для перехода к механизму «стэнд-бай». В настоящее время возобновление программы «стэнд-бай» можно рассматривать как основную тему переговоров с МВФ. Выполнены все целевые показатели в денежно-кредитной сфере и практически все структурные контрольные показатели.

Республика Беларусь также тесно взаимодействует с группой Всемирного банка (МБРР, МФК, МАГИ, МАР) и другими международными организациями.

В регулировании международной торговли товарами и услугами особую роль играет Всемирная торговая организация (ВТО) , которая с 1 января 1995 г. пришла на смену Генеральному соглашению о тарифах и торговле (ГАТТ). В настоящее время членами ВТО является 146 государств. Главная задача ВТО – либерализация мировой торговли на основе последовательного сокращения уровня таможенных пошлин и устранения различных нетарифных барьеров. В настоящее время правилами ВТО регулируется свыше 90% мировой торговли (по стоимости).

Деятельность организации базируется на ряде простых фундаментальных положений:

торговля без дискриминации: участники ВТО обязуются предоставлять друг другу принцип наибольшего благоприятствования в торговле (т.е. условия не худшие, чем предоставляются ими любой другой страной), а также предоставлять товарам иностранного происхождения тот же режим, что и национальным товарам, в области внутренних налогов и сборов, а также в отношении национальных законов, распоряжений и правил, регулирующих внутреннюю торговлю;

защита внутреннего производства с помощью таможенных тарифов: гласно и открыто устанавливаемые таможенные тарифы (пошлины) являются основным, а в перспективе – единственным инструментом регулирования экспорта и импорта стран-участниц; они отказываются от применения количественных мер внешнеторгового регулирования (квоты, импортные и экспортные лицензии и т.п.);

стабильная и предсказуемая основа для торговли: закрепление на длительный срок размеров пошлин в таможенных тарифах. Пошлины устанавливаются в ходе многосторонних переговоров;

содействие честной конкуренции: противодействие таким нечестным методам конкурентной борьбы, как сбыт товаров по искусственно заниженным ценам (демпинг) или применение государственных субсидий для занижения экспортных цен;

гласность и открытость в торговом регулировании;

разрешение споров и конфликтов путем консультаций и переговоров.

Одно из важнейших обязательств, которое берет на себя присоединяющаяся к ВТО страна, – приведение национальных принципов и правил, регулирующих ее внешнюю торговлю, в максимальное соответствие с нормами этой организации.

Основной механизм деятельности ВТО – раунды многосторонних переговоров. В результате раундов многосторонних переговоров, средневзвешенная ставка таможенных тарифов в США, странах Западной Европы и Японии была снижена в среднем с 25-30% в начале 50-х гг. до примерно 4% в 1998 г. В 1996 – 1997 гг. в рамках ВТО достигнуты соглашения о либерализации рынка телекоммуникаций и информационных технологий и о либерализации рынка финансовых услуг. Руководство ВТО призывает к созданию к 2020 г. единой мировой зоны свободной торговли.

Присоединение Беларуси к ВТО рассматривается как важнейший этап интеграции в мировую экономику, который предоставит стране необходимый инструментарий для защиты и продвижения национальных интересов в рамках системы международной торговли. В то же время, присоединение к ВТО ставит перед Республикой Беларусь задачу обеспечить соответствие ее экономического законодательства правилам ВТО, а также сделать сбалансированные уступки торговым партнерам в целях обеспечения более открытого доступа иностранных товаров и услуг на внутренний рынок.

Важную роль в регулировании МЭО играет и такой институт, как образованная в 1960 г. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) . В настоящее время членами ОЭСР являются 29 стран: Австралия, Австрия, Бельгия, Великобритания, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Канада, Люксембург, Нидерланды, Новая Зеландия, Норвегия, Мексика, Польша, Португалия, США, Турция, Чехия, Швейцария, Швеция, Финляндия, Франция, Южная Корея, Япония. На долю стран ОЭСР, в которых проживает 16% населения земного шара, приходится 2/3 мирового производства.

Основной целью ОЭСР является анализ состояния экономики государств-членов и выработка рекомендаций странам-участницам по осуществлению экономического регулирования на макро и отраслевом уровнях. Эти рекомендации, как правило, учитываются странами-членами при разработке и реализации национальной экономической политики. В связи с этим Организация фактически является органом координации экономической политики ведущих стран Запада.

В целом все международные организации имеют целью регулирование определенных аспектов функционирования мирового сообщества для создания всех условий гармоничного его развития в будущем. В них во многом создается как бы правовое пространство, в рамках которого происходит взаимодействие всех компонентов мирового хозяйства.

Деятельность ООН оказывает все большее влияние на характер и раз­витие важнейших социально-экономических процессов на глобальном и национальном уровнях. Будучи международным форумом для обсужде­ния и принятия сугубо политических решений по самым актуальным воп­росам в рамках практически всех сфер человеческой деятельности и меж­дународных отношений, ООН определяет приоритеты, цели и стратегии развития международного сотрудничества по формированию мирового экономического пространства.

ООН присуще большое институциональное разнообразие, проявля­ющееся в широкой репрезентативности как входящих, так и сотрудничающих с ООН организаций. Во-первых, ООН представляет собой совокуп­ ность органов (Генеральная Ассамблея, Экономический и Социальный Совет, Секретариат и др.). Во-вторых, ООН выступает как система орга­низаций, состоящих из специализированных и других самостоятельных учреждений (Всемирный банк, Международный валютный фонд, Конфе­ренция ООН по торговле и развитию, Организация Объединенных Наций по промышленному развитию и др.).

Многие специализированные учреждения ООН играют активную роль в развитии и унификации мер экономической политики, анализируют состояние международных рынков и инфраструктуры, способствуют согласованию правил и процедур частного коммерческого права. Среди регулятивных функций ООН и агентств, ответственных за разработку нор­мативов регламентации международного бизнеса, наиболее важными пред­ставляются следующие:

проведение в жизнь соглашений о сферах государственной юрис­дикции (Генеральная Ассамблея), которое помогает определять, какая страна обладает правомочиями по отношению к той или иной наземной и водной территории, воздушному пространству, обусловливая, к примеру, условия транспортировки или добычи полезных ископаемых;

проведение в жизнь договоренностей о правах интеллектуальной собственности (Всемирная организация интеллектуальной собственности- ВОИС). Экспорт высокотехнологичной продукции, охрана торговых марок и патентов были бы осложнены без соблюдения строго регламентирован­ных прав интеллектуальной собственности, охрана которых обеспечивается через ВОИС и ТРИПС (Соглашение о торговых аспектах прав интеллек­туальной собственности).

унификация экономических терминов, систем мер и показателей (Статистическая комиссия ООН, Комиссия ООН по праву международ­ной торговли-ЮНСИТРАЛ и др.). Практически все органы ООН в какой-то степени обеспечивают стандартизацию, что упрощает проведение объек­тивных международных сопоставлений;

разработка и согласование правил международной коммерческой деятельности (ЮНСИТРАЛ, Конференция ООН по торговле и развитию - ЮНКТАД). Регулирование коммерческой деятельности строго посред­ством предлагаемых инструментов и процедур, несомненно, способствует развитию торговли и логически увязывает глобальные потоки товаров и ин­формации,

предотвращение ущерба товарам и услугам, представленным на мировых рынках, и обеспечение компенсаций издержек (ЮНСИТРАЛ, Международная организация гражданской авиации, Международная морская организация, Международный союз электросвязи, Всемирный почтовый союз). Без действенных соглашений о предотвращении ущерба компаниям-перевозчикам и товарам, как и о гарантиях сохранения инфор­мации, бизнес был бы менее расположен осуществлять международные коммерческие операции. Для компаний также важно, что в случае аварий при международных перевозках они могут рассчитывать на возмещение финансовых убытков;

борьба с экономическими преступлениями (Комиссия ООН по пре­дотвращению преступлений и уголовному правосудию). Криминальная деятельность создает дополнительное финансовое бремя для законопос­лушного бизнеса, так как косвенно поощряет коррупцию, ограничивает свободную конкуренцию и неизбежно повышает расходы на безопасность;

сбор, анализ и распространение достоверной экономической информации, способствующей заключению международных соглашений (ЮНСИТРАЛ, ЮНКТАД, Всемирный банк), помогает странам и компа­ниям в оценке рынков, сопоставлении собственных ресурсов и возможностей и разработке внешнеэкономических стратегий. Агентства ООН, предо­ставляющие статистические данные, рассматриваются как авторитетные и достоверные источники официальной статистики.

Помимо регулирующих функций, специализированные учреждения ООН разрабатывают долгосрочные стратегии и инструменты в отноше­нии проблем мировой экономики на базе международных экспертных кон­сультаций и согласований с правительствами и предлагают мировому сооб­ществу возможные пути их решения.

Вопросы инвестиций в развивающиеся страны, развития малого и среднего бизнеса в настоящее время относятся к числу весьма актуаль­ных. Они затрагивают любое учреждение ООН, обладающее мандатом в сфере экономического развития. Ведущими среди них являются Орга­низация Объединенных Наций по промышленному развитию (ЮНИДО) и Программа развития ООН (ПРООН). ЮНИДО прилагает необходимые усилия для повышения экономического потенциала развивающихся стран и стран с переходной экономикой на основе развития их промышленных предприятий. Предоставляемые ЮНИДО рекомендации призваны помочь этим странам преодолеть трудности в социальной и экономической обла­стях и добиться более широкого и успешного участия в международном сотрудничестве.

ПРООН содействует развитию бизнеса посредством механизмов финансирования и поддержки частных и государственных компаний в раз­вивающихся странах. ПРООН и ЮНКТАД на регулярной основе среди прочих учреждений ООН привлекают представителей бизнеса к участию в форумах и семинарах, посвященных экономическим вопросам.

ЮНКТАД играет ключевую роль в системе ООН в решении вопросов международной торговли, финансов, инвестирования и технологий, в част­ности, содействуя развивающимся странам в создании предприятий и раз­витии предпринимательства. Комиссия ЮНКТАД по предприниматель­ству, упрощению деловой практики и развитию способствует разработке и осуществлению стратегий эффективного развития предпринимательства, содействует диалогу между частным и государственным секторами. Среди проектов технического сотрудничества ЮНКТАД следует отметить авто­матизированную систему обработки таможенных данных, программу сети центров по вопросам торговли, программу ЭМПРЕТЕК.

Проект автоматизированной системы обработки таможенных данных помогает модернизировать таможенные процедуры и управление таможен­ными службами, что значительно упрощает бюрократическую составля­ющую внешнеэкономической деятельности.

Координируемая ЮНКТАД программа ЭМПРЕТЕК призвана содей­ствовать решению проблемы более эффективного выхода на рынок для предприятий из развивающихся стран.

При осуществлении экономической деятельности государства и ком­пании должны неукоснительно учитывать экологические требования, предусмотренные положениями ряда международных природоохранных конвенций. Такие глобальные экологические проблемы, как опустынива­ние, утрата биоразнообразия, изменение климата, входят в область компе­тенции Программы ООН по окружающей среде (ЮНЕП). ЮНЕП совместно со Всемирной метеорологической организацией разработали Рамочную конвенцию ООН об изменении климата, которая была принята в 1992 г. В XXI в. именно она лежит в основе предпринимаемых в мировом масштабе усилий по борьбе с глобальным потеплением в результате человеческой деятельности. Документ, в частности, предусматривает сокращение вы­бросов двуокиси углерода и других парниковых газов, что налагает определенные обязательства и на промышленные компании - источники этих выбросов, существенно затрагивает сельское хозяйство, транспорт и прочие отрасли экономики, воздействие которых на природу все более возрастает.

Вопросы охраны культурного и природного наследия, имеющие пря­мое отношение к развитию индустрии международного туризма, а также согласование экономических потребностей с необходимостью охраны окружающей среды, международного информационного обмена и стати­стики являются частью мандата Организации Объединенных Наций по вопросам образования, науки и культуры (ЮНЕСКО).

Ряд подразделений системы ООН работают с конкретными группами субъектов частного сектора, обусловленными спецификой их сфер компе­тенции. Другие агентства, такие, как Программа развития ООН и Всемир­ный банк, поддерживают отношения с широким кругом организаций биз­нес-сообщества. Помимо двусторонних отношений, участие бизнес-групп в деятельности ООН может обеспечиваться посредством институционализации такого участия в структуре международной организации. Приме­ром является существующая с 1919 г. Международная организация труда (МОТ), в которой представителям работников и работодателей даны рав­ные с представителями правительств возможности влиять на разработку политики МОТ.